重疾险的购买心法:能赔

啤酒瓶空了缓

西柚的第20期分享

作者|参考盛夏的分享

联系：congcy_xiyou

来源|西柚的向往（ID：HBXY0568）



在上一篇文章《人生的第一张保单，重疾险》中，我们了解了，重疾险产品是由心脏外科手术医生巴纳德发明。

为弥补重大疾病患者未来的收入损失，也就是患病所导致的“冰山下的钱”。

也了解了要将重疾险作为人生第一张保单的原因：长期、稳定、可持续、责任广泛、产品成熟。



那么，问题来了：

重疾险的产品众多，产品的可选责任众多，保额自由选，不同组合的年交保费从几千到几万不等，如何才能选出与自己的需求、身份、状况相匹配的那款？

以终为始，买重疾险的终极目的就是为了：能赔，够用！所做出的选择，也要围绕这两点来运转。

今天，我们首先来看——重疾险的购买心法：能赔。



2019年的理赔报告，各家保险公司的理赔率都很高，无论大小，均在97%以上，有一些公司甚至达到了100%理赔。



那为什么坊间仍然流传着“保险公司这也不赔，那也不赔”的传言呢？

为什么有的公司晒出几百万一单的理赔单，并以此为荣，却仍然不乏听说几万都拒赔的案件呢？



其实就是“我以为能赔”和“实际能赔”之间的矛盾差距。

重疾险能赔的条件有两个：一是符合健康告知，二是符合条款内容。

符合健康告知

健康人群VS亚健康人群

重疾险投保时核查健康状况，就像银行贷款时核查信用等级，都是为了风控。

01
健康人群

是保险公司的VIP客户。

只有你想不想买，没有你买不到，拥有随心随意的选择自由。

一些产品甚至还在标准体的基础上，划分出了优选体、超优体，让健康中的健康人群能以非常低的价格买到责任全面的产品。

一款重疾产品责任又全面，价格又低，那自然风控的要求就大大提高了，因此核保非常严格，仅适合身体非常健康的人群。

例如目前市面上有几款费率非常低的多次给付型重疾险，甚至比大多数单次给付型重疾险费率还低。



02
亚健康人群

70%的消费者都属于这个人群，患有一些常见的都市病。

比如脂肪肝、肝炎（乙型肝炎携带）、甲状腺结节、胆囊息肉、肾囊肿、乳腺增生、子宫肌瘤、尿酸过高等等。

这些小毛病，说病不是病却会给投保带来很多麻烦和限制，比如无法通过线上投保、可能除外某项责任等等。

保险产品大体可以分为网销产品和经代产品（也称为线上产品和线下产品）。

网销产品通常采用的是线上投保的方式，对应的线上核保简单一刀切，要么Yes，要么No。



大多数亚健康人群是过不了健康告知的，直接 OUT！

这是我截取的某款线上热销定期重疾的健康告知内容：



其中有几个重点：

1、最近1年内是否有不适症状？

2、最近2年内是否以下一项或几项检查并且检查结果有异常？

这两条的杀伤力已经非常大了，谁能保证体检的时候没有几项指标异常的？

还有：

曾经被诊断或正患有以下任何疾病：肿块、结节、囊肿、息肉

这就太多了，比如甲状腺结节、胆囊息肉、肾囊肿都是非常常见的病种。

有些健康告知甚至还有乙肝病毒携带者、乳腺增生等，线下投保可能标准体正常承保，而在线上直接拒保。

线上投保目前是逆选择重灾区，很多人可能看都没有看健康告知一眼，却不知道自己根本连投保的资格都没有。

这颗隐藏的定时炸弹，会在未来保险公司进行理赔调查的那一天集中爆发。

而线下产品，通常采用智能核保+人工核保的方式。



有些小毛病的亚健康人群，大可不必太担心，通过线下投保，走人工核保流程，有正常承保的可能。

如果稍严重，就单项责任除外或者加费，仍然可以享受保险保障。

而且线下投保的议价空间更大，也更加灵活，更适合大多数消费者。



符合条款内容

品牌优先VS条款优先

品牌和条款都重要，只是先后的问题。

01
责任的有或无

保险，是一种契约型的金融产品，具备契约属性和金融属性。

对于重疾险这种长期产品，往往是当下签约，延后兑现。

消费者付费“买下承诺”，当发生约定的触发点时，保险公“兑现承诺”，而依据就是保险合同。

每一份合同上都写有“兑现承诺”的理赔方式，重疾险赔不赔就看3个点：保险合同+身份证明+疾病诊断。



也说明了，重疾险“能赔”的核心就是：当下诊断是否符合合同的保障条款？

要回答这个问题，就要知道买下的这份保险合同“保什么”？

现代的重疾险产品中，一般会有6项保障责任：重疾、轻症、中症、豁免、全残、身故。

下面这是一款目前市场上比较具有代表性的重疾险产品的保障内容：



它没有包含6项基本责任当中的“全残”，却增加了6项基本责任之外的“前症”。

又将保障模块，分成了基本责任和可选责任。

①基本责任：是重疾险产品的主要组成部分，构成了这款产品的基础，是购买这款产品的必选责任。

②可选责任：是重疾险产品的附加部分，可以根据自身需求选择是否附加，每一项可选责任都有单独的费率，附加后会累计在总保费中。

这就决定了具体“保什么”是可以因人而异的。

如果一份保单上不赔中症，那么，当同样被确诊中度脑中风后遗症，别人赔60%，你的是一分钱都不会赔的。

很多人买的时候根本不看条款，别说是若干年后出险理赔时忘了保了什么，可能当下就压根不知道。



02

品牌的大与小

同时找过保险代理人和经纪人的，大多会有这种感觉：

找保险代理人，要么是友邦信诚大都会，要么是国寿平安和太平。

怎么找保险经纪人，推荐的都是没听过的品牌呢？

都是些：同方全球/工银安盛/招商信诺/光大永明/天安/安联/安盛/中意/中英/中荷/复星/百年/昆仑/信泰......

都是小品牌，保障肯定不行吧！？

第一：没听过的未必是小品牌，可能只是广告打得少。

第二：保险牌照的审批相当严格，不仅要求资方3年无不良记录，还要最低注入资本2个亿，排队等了一年又一年都拿不到的不在少数。

中国目前有232家保险公司，其中保险集团控股公司12家，人身保险公司97家，财产保险公司87家，再保险公司12家，保险资产管理公司24家。

一些我们没有听过的公司，其实并不“小”。无论是背后股东的实力还是资本注入金，都是不容小觑的。



比如说工银安盛，中国工商银行、中国五矿集团就不说了，听名字就知道很厉害，法国AXA安盛全球保险集团也顺便了解下：



说到底，大家关注保险公司品牌度的本质，其实是担心：一份保险缴费几十年，要保我一辈子，“小”公司要是倒闭了，那我的保单怎么办？

对此，银保监会更操心，设置了十大安全机制，分别写进《保险法》第67、68、69、92、145、97、98、99、100、101、103、106条，通过法律来保障手中保单的安全性。



甚至还经常现身说法科普：



video: https://mp.weixin.qq.com/mp/readtemplate?t=pages/video_player_tmpl&action=mpvideo&auto=0&vid=wxv_1435463838790696961
银保监会副主席黄洪

就算保险公司真的经营不善，资金无法周转，还有三种办法：

1、更换股东，重新注资

2、保险保障基金注资

3、国务院会指定一家大的保险公司收购

比如说新华保险、安邦保险都是保险保障基金注资托管平安度过。

13年前，被接管的新华人寿，在13年后的今天，成为银保监会组建的托管组的成员之一，参与接管。

如果最后真的只有一家保险公司，那一定是：





总结

借用银保监会副主席黄洪先生的话：每一家保险公司的产品都是有差异的，哪一款适合你，哪一款符合你，就选哪一款。

以终为始，买重疾险的终极目的就是为生大病时有一笔周转资金，而能保障重疾险“能赔”的两大原则是：符合健康告知、符合条款内容。



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作者：西柚的向往