年金保险:如何成为你的财务“定心丸”

胡37

????角角， 95 后保险代理 i 人

电子科技大学本硕，医疗信息化 4 年，新晋家庭财务规划-保险选手

关于我是谁，可以戳下这里

如果觉得写的有理，麻烦 点赞 和 关注

您的支持是我长久的动力，欢迎后台咨询～

第 13 篇更新啦~之前更新了很多关于寿险、重疾险以及百万医疗的知识这一期我们聊聊年金保险相对而言，这是比较轻松的一种险种。因为不需要考虑“老病死残”，而是为未来的日子描绘一个蓝图(๑•ᴗ•๑)

1
当提到年金保险的时候，在讲什么？
年金保险，是一种以被保险人生存为条件，由保险公司按约定周期（年、半年、季或月）定期给付保险金的长期储蓄型人寿保险。大白话来说就是：先存钱，再按合同约定方式给钱。诶，是不是很容易想起银行存款？银行存款也是：先存钱，再按存款时长给钱。（不对比其他的理财方式是因为，这两种方式具备近似的安全性）
不过这两者一定是有区别的，不然保险公司也不会出年金保险这样的产品了，那就是完完全全的和存款无异，还叫什么保险呢？我们直接来看看两者的区别

简而言之，年金保险就是相对银行存款更长期的一种理财方式，银行存款1-5年，而年金险的时限会更长。

2
为什么要考虑年金保险
讨论考虑年金保险前，我们来看一些常见的场景
1.我是一个父亲（30+），我孩子还在幼儿园。我很清楚现在压力是有的，有房贷车贷，不过生活现在过着还能行，甚至有一点结余。我还知道，未来这20年还会涉及到孩子的教育费用、孩子长大后的新家庭的启动费用。嗐，想着头挺大的，慢慢攒吧，反正我现在还能赚钱，正是打拼的年纪，慢慢来吧……
2.我是一个父亲（50+），我快要退休了，孩子也大学毕业，成功走入职场了，也不用给太多生活费支撑了，婚嫁金早就备着了，就是不知道自己退休后这个钱怎么规划。毕竟现在工作也没以前那么多应酬了，也可以多省点。手上这些存款也不知道咋花，也怕手里有存款守不住。本来钱就是越花越少，万一被骗去投资暴雷，那就更麻烦了。如果能放在一个安全的地方，我就每个月拿点出来就挺好。如果有急需用钱的时候，再多拿点出来，就更好了……
3.我和媳妇都是丁克（30+）。没孩子没牵挂，就怕未来养老钱不够用。我对养老的规划是，因为没有孩子，所以肯定比有孩子的攒钱攒的多。现在好好规划55岁差不多就能提前退休，先有一大笔存款和老婆出国畅玩。等60岁，就国内畅玩，等65就领社保养老金，慢慢养老。为了达成这个目标，我希望我每年都能有一笔钱存下来，存到55岁开始花，不过55-65这10年的花费，我还没想好怎么规划更有确定性……
4.我28单身，手有点松，总是存不下钱。因为单身，平时花钱就是紧着自己喜欢就好，我希望能有个强制储蓄的办法，我也不知道存钱干嘛，但是我知道很多花销其实是不必要的，少了这些花销我的生活质量也不会有下滑。但是各种方法我都尝试过了。比如存银行定期，我也会在我想花钱的时候直接取出来。买东西的时候，总想着，就那点利息，不要就不要了，买完东西就进入一种贤者模式，又会后悔，这一来一去，钱花了利息也没了，心疼啊…………
类似的场景还有很多。如果以上的场景踩中了你的现状，我要恭喜你，因为你已经有了很好的、对未来的规划意识。那我们为什么要考虑年金保险呢？
1.终身收入保障：“人活着，钱活着”
养老年金保险可以约定：60岁（比如）起，每年/每月固定领一笔钱，活的越久领的越久。现金转化成现金流，安全、长期。年轻的时候为养老金做好准备，以后活得再久都不怕。假如50岁投保养老金（50万），60岁开始，就会在社保养老金基础上每个月多2500+，那可是在一众老头老太太中间有极大优越感的事儿哦~
2.强制储蓄，破解“攒不住钱”难题
手是管不住的，钱是流出去的。那就通过保险进行强制储蓄，年金保险倒逼定期存钱缴费。强制储蓄有点像什么呢？就是小时候莫名其妙有一天收拾衣服的时候，看到，哇，一百块钱，可以加餐了。通过年金保险，每攒一笔，都会很开心吧。十多二十年后，哇，攒了这么多钱，养老没有担忧了，甚至于好好规划规划，能覆盖以年为单位的环球旅行。
3.锁定长期利率，穿越经济波动周期
现在的银行利率持续下行，比如根据今年5月20日的四大行利率下调，中国银行5年期定存的年化利率下降至1.3%。年金保险目前还是以2.0%+分红作为产品设计的利率，况且2.0%是写入合同的，相当于在投保之时就已经锁定了。也就是只要保险合同成立，哪怕在投保后若干年已经是负利率的情况下，保底的2.0%是一直成立的。于是乎，当合同生效，就算利率再跌，心也是安的。就算利率涨了，分红那部分也会水涨船高啊。而真当利率回升超过2.0%+分红，那个时间，年金保险也可以转化为银行存款嘛。不论经济如何，保底都在，这就是穿越经济周期。

3
什么情况不考虑年金保险
年金保险并不是完美产品，看过我过往文章的都知道（狗头）：保险是解决对应的忧虑的，并不存在一劳永逸，所以有些情况建议别考虑年金保险。
1、基础保障没有配齐（非标体不在此列）
我们知道，年金保险得活的健健康康开开心心长长久久，才是越来越划算，所以重疾险、医疗险没配置的情况下，建议优先考虑健康险。
2、短期内需要用钱
5年内可能买房/创业的，避免投入（早期退保损失大）。所以一般建议的都是，用不影响生活、不影响5年内计划的资金，进行年金保险的配置。
3、追求高收益
刚刚我们在进行理财方式的对比时，有一个前提，在安全的前提下，考虑银行定存，考虑年金保险，但是如果完全看不上这点收益，那还是考虑股票基金这些产品吧。



END



如果你恰好

有意考量保险，身边又没有靠谱的保险代理人

已经有了一些保单但却想要了解更多

有一些忧思却不知道怎么解决

可以点个关注 或者 把我放在你的朋友圈 慢慢观察

欢迎扫码或者 + ToxicBY  交个朋友

也可以备注个“我就看看”

那你不开口，我不开口



作者：微信文章