重疾险改革在即,现在买?还是以后买?

墙和鸡蛋

不点蓝字，我们哪来故事？



2007年，保险业协会与中国医师协会联合发布现行规范《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2007）》，在此之前，中国市场上的重疾险没有一个统一规定，也就是说，保险公司说什么是什么，每一家公司都可以不一样。



重疾险很年轻，从发明面世到现在只有37岁（1983年在南非问世），1995年才引入中国。作为共产主义的代表国，保险这样的民生大事，是一定不能被自由市场玩坏的，毕竟国家也是要保险这个金融工具来兜底呀。
保险起步阶段，没有保险金融的开发和创新经验，市场上的主要公司又常玩“文字游戏”，那就只有用【统一】大法 —— 法规条例来狠狠的约束每一家公司的重疾险定义，保护客户的利益，降低争议和纠纷。
随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，现行规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求，需要加以修订和完善。因此，2020年《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》第二版在7月出炉。

新规征求稿有什么改变？：

下面我们逐字分析，征求稿目前的改变对客户带来的影响，判断我们是否要现在投保重疾险。以下总结了4个修改重点。

✎ 新增重度疾病  

新增3种重度疾病：

严重慢性呼吸功能衰竭

严重克罗恩病

严重溃疡性结肠炎

旧规范中有25种重大疾病定义的统一，这次的新增疾病上涨了产品的门槛线。但是就目前市场上多数产品重疾数目都是80种以上，已经包含了这3种重疾，而且目前市场产品的疾病定义和新规的定义是一致的，所以最近要投保的客户，其实没有影响。
因此对于客户来说，现在投保，可以提前享有重疾保障。



图片来源于网络

✎ 新增轻度疾病

首次引入3种轻度疾病定义：

轻度恶性肿瘤

较轻急性心肌梗死

轻度脑中风后遗症

其实是把旧规范中的3种重度疾病（恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症）按照严重程度分级为了轻度和重度，行业理赔数据显示，这3种重度疾病及相关的轻度疾病占了发病理赔的90%，因此更加科学规范的分级，也非常符合医学的发展，让理赔也更加合理。
但是值得关注，在轻度恶性肿瘤的定义中，把原位癌这个市场常见的轻度疾病给删除了，但是按照市场化的惯性，估计新规实施后，保险公司会继续保留这个疾病，加入保障范围。
并且，TNM-1期的甲状腺癌、T1N0M0期的前列腺癌在新规中也不属于重度疾病的理赔范畴，由原来的100%保险金额理赔，下降到20%保险金额的理赔。虽然是符合国际医学的修改，但是对于关注甲状腺癌的朋友，可以现在投保锁定100%理赔。



图片来源于网络

虽然以前没有轻症的统一规定，但是市场行为下，现行大部分重疾产品都包含了轻度疾病，由保险公司自行定义疾病，从目前的产品来看轻度疾病的定义与新规的差异不大。
因此对于客户来说，现在投保，提前享有重疾保障。

✎ 修改疾病定义

目前对11种疾病的定义增加或者减少了赔付条件

对以下几种重度疾病引入更新的客观权威标准，增加了疾病定义的描述，让定义更加清晰，客观的说，有的放宽了赔付条件，有的增加了赔付条件（以下条款高能，阅读障碍者慎看）：

疾病定义修改总结

唐小晴

恶性肿瘤

新增，世界卫生组织（WHO）《疾病和有关健康问题的国际统计分类》第十次修订版（ICD-10）的恶性肿瘤类别及《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）

较重急性心肌梗死

新增分级，依据国际国内诊断标准，符合（1）检测到肌酸激酶同工酶（CK-MB）或肌钙蛋白（cTn）升高和/或降低的动态变化。

冠状动脉搭桥术

取消“实施了开胸”的描述，修改为“实施了切开心包”。

严重慢性肾功能衰竭

新增定义分级标准 “依据肾脏病预后质量倡议（K/DOQI）制定的指南，分期达到慢性肾脏病5期”，新增定义描述 “依据肾脏病预后质量倡议（K/DOQI）制定的指南，分期达到慢性肾脏病5期”。

严重良性颅内肿瘤

清晰了定义描述，增加了治疗方式、不保范围症状疾病列表等。

严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症

新增“临床痴呆评定量表（CDR，Clinical Dementia Rating）评估结果为3分”的分级标准。

心脏瓣膜手术

取消“实施了开胸”的描述，修改为“实施了切开心脏”。

严重阿尔茨海默病

新增“临床痴呆评定量表（CDR，Clinical Dementia Rating）评估结果为3分”的分级标准。

严重原发性帕金森病

新增“帕金森叠加综合征不在保障范围内”。

严重运动神经元病

新增可选满足条件“（1）严重咀嚼吞咽功能障碍；（2）呼吸肌麻痹导致严重呼吸困难，且已经持续使用呼吸机7天（含）以上”。

主动脉手术

新增不保范围“所有未实施开胸或开腹的动脉内介入治疗不在保障范围内”。

滑动内容查看更多新定义

以上修改来看，疾病定义更加科学了，有的疾病放宽了，有的疾病清晰了赔付条件和分级（一定程度上收紧了）。
因此对于客户来说，现在投保，锁定现行比较好的保障定义。

✎ 轻度疾病比例  

轻度疾病赔付上限不超过20%

这个修改还是很大的，因为现在市场的重疾险产品，轻度疾病大部分可以理赔30%-45%，最高的可以到50%。新规实施后，客户在轻度疾病的理赔金额会直接下降。小晴个人认为，第一笔保险理赔款是最重要的，有了足够的理赔款，做好了前期的完善治疗和康复，才会有可能说继续使用重疾多次理赔保障的优势。
因此对于客户来说，现在投保，锁定现有轻度疾病的高理赔额。



现热销的某重疾保险产品

应

对

策

略

新规修订稿的方向，对未来重疾定义更加完善、赔付更明确，减少日后产生的理赔纠纷，也有些甚至是达到了宽松的程度。因此对于消费者来说，是合理的、公平的。
但对于甲状腺癌降低赔付比例、原位癌不确定是否继续保障、某些疾病的条件增加，这里却是对客户不利的。
从专业的角度来说，对于还没有配置、考虑配置重疾险保障的朋友，建议不要拖，还是能越早买越好！

已有重疾的朋友

已有重疾险但是不够保额，要加保，可以分开加保，比如原计划加保50万保额，可以挑选现有优秀的产品，先投保25万保额，新规实施后有新产品出来，再投保剩下的25万保额重疾险。

雨露均沾，何乐不为。



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没有保险裸奔的朋友

不要拖，不要拖，不要拖！

早点配置保障，毕竟重疾险等待期有90-180天这么久。

你能想像得到，90天180天之前，你知道什么叫做新型冠状病毒吗？你能知道口罩都买不到吗？这个世界上，最不缺的就是改变，以及快速的改变。

千万不要挑战未来 和 未知



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作者：晴天保藏