养老年金、快返年金和增额终身寿,三大储蓄险险种我们应该怎么选择?

冀苍鸾

很多朋友找我，想买点储蓄险作为家庭的底层资产，或者对抗利率风险，但是经常会问：兵哥，你说我买什么保险好？
今天简单讲一下三大类储蓄险的区别，储蓄险的护理型保险也可以理解为特殊的增额终身寿。



一、三大险种的核心功能与特点
1. 养老年金功能：
终身现金流：提供与生命等长的稳定收入，解决长寿风险，确保退休后持续领取养老金直至身故。对抗利率下行：锁定长期利率，收益写入合同，不受市场波动影响。定向保障：资金专款专用，避免被挪用或诈骗，每月固定到账增强安全感。
案例：30岁女性投保某养老年金，年交10万×5年，60岁起每年领取约4.8万，至100岁累计领取超453万，总利益（领取+现价）达423万。
缺点：现金价值回本较慢（通常需20年以上），且领取后现价逐渐减少。收益率的高低取决于寿命，活的时间越长，收益率越高，一般到80岁收益率就不错，到85岁收益率就非常可观了。
2. 快返年金功能：
快速返现：第5年起即可领取年金，适合中期现金流需求（如教育金、提前退休、生活金）。本金安全：现金价值长期高于保费，退保或身故可返还本金。仪式感传承：可指定受益人定期领取年金，适合父母为孩子规划终身现金流。
案例：中邮邮爱一生2.0：40岁女性趸交200万，第5年领20万，第6年起每年领4.8万至105岁，累计领取505.6万，本金始终留存。
缺点：长期看收益率低于养老年金。
3. 增额终身寿
功能：
灵活支取：现金价值复利增长，支持减保取现（如教育、婚嫁、养老），剩余资金继续增值。财富传承：指定受益人，避免遗产纠纷，实现定向传承。锁定利率：长期复利增长（目前约2.9%-3.0%），对抗利率下行风险。
案例：30岁男性投保增额寿，年交10万×10年，60岁起每年减保3.6万补充养老，至100岁累计领取147.6万，账户剩余81万可传承。
缺点：需健康告知，减保可能受限制（如每年不超过保额20%）。
二、如何选择？
如果明确是养老需求，或者说以养老为主，那么就考虑养老年金。
如果明确以增值为主，或者说在乎灵活性，这笔钱可能十年或者二十年就要用，那么建议增额终身寿。
如果打算定向给孩子一笔钱，那么也考虑增额终身寿。
如果在乎的是现金流，比如五年后，七年后，或者小孩18岁以后，或者女儿出嫁后，等等，希望有笔现金流，不管是教育金、生活费任何形式，那么就考虑快返年金。
养老年金关注 领取金额与终身保障；养老年金是唯一解决“人活着钱没了”难题的工具，适合养老刚需人群。
快返年金关注返现时间与本金安全性；快返年金适合中期现金流需求，兼顾本金安全与传承仪式感。
增额寿关注现价增速与减保规则，灵活性与复利优势突出，适合中长期资金规划与资产隔离。
我们在买保险的时候，最重要的就是确定需求，考虑自己和家庭的风险在哪里，现金流需求是什么，对收益率的预期是什么，然后结合自己的需求、未来中长期的现金流和家庭财务目标去找产品，必要的时候可以通过产品组合来满足需求。
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作者：微信文章