重疾理赔规范会变严?要不要赶紧给孩子买重疾险?| 二宝爸极致钻研报告

墙和鸡蛋

这两天，二宝爸的保险群有麻麻问我，说是听到最近保险行业的重疾定义要改，呼唤二宝爸说下孩子的重疾险。 这是个值得一说的话题。
重疾险保大病，达到理赔的条件就赔，但具体怎么赔得看重疾定义——换而言之，说的通俗点，重疾定义就是重疾险的理赔规范。 保险行业协会从去年开始，就一直在筹划修订重疾定义。6月1日发布了《重疾定义使用规范》征求意见稿第二稿。

虽然只是征求意见稿，但按之前的惯例来看，和终稿不会有很大区别。为了你好我好大家好，二宝爸钻进去又研究了一个礼拜，真的太拼了……你看下这密密麻麻、长达1.5万字的官方文档......


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二宝爸的研究成果

1）重疾定义调整，不会影响到已经买到的保险 在新规出台前就生效的重疾险，不会受到影响。保单上写的怎么赔就还怎么赔，这点不用担心。只是对还没买保险的童鞋，会有影响。 2）多了3种重疾，把轻症保障纳入重疾官方定义里 2007年出台的重疾定义，只有25种重疾，新定义增加到28种，同时还规定了3种轻度疾病，也就是我们常说的轻症。 不过这个其实影响不大，因为市面上主流的重疾险，二宝爸给大家介绍的，基本都有这些新增的疾病，而且保障还更多，重疾病种高达上百种，轻症也有四五十种。 3）新定义的理赔条件更清晰 大家最关心的就是，调整后，理赔是变严还是变宽了？ 调整以后的定义跟上了现在的医疗技术，之前有些模棱两可的，现在都很明确，会更规范。但是很难说是变严了还是变宽松了。 比如说急性心肌梗塞，以前都是用急性胸痛这种模糊的感觉，现在增加了临床数据。你可以理解为更规范了，但真要理赔，确实也变难了。 4）旧定义的恶性肿瘤保障更好 在所有重疾里癌症赔最多，超过一半以上，它的保障至关重要。 旧定义里，最高发的I期甲状腺癌算重疾，买50万至少赔50万。新定义只算轻症，最多赔15万，至少少了35万。 旧定义原位癌（早期癌症）也能保，算轻症赔30%保额左右，新定义直接不保了，只说保险公司可以自己决定保不保、赔多少，成了一个变数。 研究下来发现，旧定义的保险产品，保障要更好。

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现在买，还是以后买更好？

其实，保险行业存在一定的信息差。
现在医疗进步快，很多病在更早期就能被查出来，而且也更容易治好，所需医疗费也不多，就会出现甲状腺癌这样的理赔漏洞。 大多数患者的甲状腺癌，花小几万就能治愈，治疗成本很低。 但甲状腺癌很高发，经常在保险公司重疾的理赔前几名，一确诊保险公司就要按重疾来赔，动辄几十万。导致保险公司每年光赔甲状腺癌，就快赔穿了，也很郁闷，新定义不得不填了这个坑。 所以，重疾险是越早买越好，因为医疗手段一直在进步，新治疗手段出现后，很多以前治病的疾病，越来越容易被治愈。像甲状腺癌这样的漏洞，以后可能还会有。 早点配上，就能享受旧规则带来的超额理赔机会。 不过二宝爸收到通知，因为重疾定义要调整，现在旧定义设计的产品已经不给备案了，最近陆续有保险公司下掉之前的产品。 我推荐的孩子网红重疾险妈咪保贝，也处在随时下线的边缘。
这款产品，我在《二宝爸熬夜两个月，盘点了“2019年最适合给孩子买的保险产品” | 极致钻研报告》文章里就介绍过，到现在还没有超过它的儿童重疾险。买到就是赚到啊。

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复习：妈咪保贝保点啥？
妈咪保贝的保障很主流，重疾+中症+轻症+孩子特定疾病+豁免，该有的一个不少：

108种重疾，赔100%保额25种中症（比重疾轻一点的病），可以赔2次，每次50%保额；40种轻症（比中症轻一点的病），可以赔2次，每次30%保额；18种少儿特定疾病赔200%+5种罕见病赔300%保额身故返已交保费+投保人、被保人豁免。 妈咪保贝就是一款啥都有，少儿高发重疾翻倍赔，还能选重疾二次赔，不用担心赔过1次以后就没有保障了，直接一步到位的重疾险。
而且价格便宜，不到1岁的孩子买，所有保障都加上的顶配，一年2000多就能买上，性价比超高。 是我一直以来最推荐的儿童重疾险，坑少不贵，铁打的性价比。在它后面又上了很多同类的重疾险，都没能超越它。 1）孩子高发疾病翻倍赔 医生朋友说，孩子生病很不好治，因为他们还不知道怎么表达自己的身体感受。打针、用药要小心再小心，最好能用效果好、副作用小的治疗方式，高价的账单也随之而来。 所以二宝爸觉得，一份好的孩子重疾险，针对孩子的高发疾病要有额外的保障。这样孩子治疗费，大人的收入损失费也有个底。
妈咪保贝保18种特定的重疾，赔200%保额，买50万赔100万，5种罕见病赔150万。



有这种保障的产品不少，但很多只能保到18岁或30岁，妈咪保贝是整个保障期都有效。

像白血病，其实35岁以下都可能生病，甚至老人里也有发病的，这时别的产品只赔100%保额，妈咪保贝还是翻倍给，很实在。 2） 选择灵活，适合各种家庭 妈咪保贝可以保20年/25年/30年/70岁/80岁，也可以保到终身，不管你的预算是多少都能买到。 一年几百的预算，可以先保30年，孩子长大了可以自己再配置。而且妈咪保贝有个忠诚客户权益，只要没理赔过，到期后可以免健康审核买这家保险公司的其他重疾险，不用担心孩子以后健康有变，就买不到新保险了。 一年预算有2000左右，可以保终身，直接一步到位。 除了保障时间灵活，妈咪保贝还有一个重疾二次赔的保障，想给孩子更全面的保障也有来选。 现在大病虽然越来越多，但现在医疗水平也更高了，像大家听得最多的孩子的白血病80%-90%都可以治好。只是一般产品赔过1次合同结束，以后就买不到重疾险了。 附加妈咪保贝的重疾二次赔以后就不用担心，得了白血病，赔100%基本保额，1年后又查出严重川崎病或者其他重疾，再赔100%保额。 不过20、30年里得2次大病概率不是很大，考虑到孩子小以后的路还很长，如果选上重疾二次的保障，最好买保终身的，保费也不会多很多。 3、有双豁免，治愈焦虑 在养娃上面，我总想万无一失。即使有保险也会担心，万一自己出了什么事，孩子的保险费没有交完，以后没保障了怎么办？ 大人给孩子买妈咪保贝，有2种豁免：
自带被保人豁免，孩子得了中症/轻症会触发可附加投保人豁免，大人如果得了轻症/中症/重疾/身故/疾病终末期会触发 不管哪一种，触发之后孩子的保险不用再交钱了，但是保障还在，我们也不用焦虑不安了。 大人加投保人豁免，有一些身体要求，能选上的最好都买上。 妈咪保贝是孩子重疾险里的网红产品，保障好、性价比高，经济情况不是太差，或者不知道买什么保险，选它不会错，可以重点看看，也不知道什么时候就下线了。


点击购买妈咪保贝 假设买50万保额的妈咪保贝，孩子整个保障期，少儿特定重疾都有100万；长大后高发的癌症保障也很足。确诊I期甲状腺癌可以赔50万，买以后新定义的产品，最多就赔15万，少了35万。
保险公司担心卖太多有风险，这两天发了紧急通知，要在7月28日下调妈咪保贝保额，现在0-3岁最高可以买到50万，7月28日以后最高就只能买30万了。买重疾险就是买保额，这些钱要管孩子的治疗费和家长几年的误工费，30万肯定是不够的。
孩子还没保障的话，妈咪保贝就是现在的最优选择。 补充一点，妈咪保贝支持全国投保，在付款的页面可以选全国的城市，理赔支持全国通赔。 如果孩子早产或者有些小异常，不要稀里糊涂就买了，可以进二宝爸的保险群咨询。 可能还有麻麻关心这是哪个保险公司。它是复星联合健康保险的产品，互联网的老牌网红保险公司，公司背景、能力都不用操心。 我查了一下，综合偿付能力充足率合格线是100%，复星联合最近一次164.46%，高出很多。风险综合评级是B，说明他们经营状况良好，账上的钱够赔付卖出去的保单。

如果你想多聊聊的，也欢迎加我微信号13262556688，我拉你进二宝爸的保险畅聊群，我会给你出主意，也有我的专业人士朋友在群里，接受大家的咨询，比我专业太多了，可以起到一个很好的把关作用。
最后，还是二宝爸老生常谈那句话：
买保险不是为了投资，而是给自己一份保障，给家人一份保障。希望每个家庭在重疾险这把“保护伞”下，都能从容生活。




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作者：奇葩二宝爸