重疾险04|两大IP神仙局,极简选择攻略

李志敏

重疾险系列，我们已经讲到第四篇了

01重疾险的起源

02重疾险的基础概念

03重疾险的核心保障

对大部分人依然太复杂了，还是不知道怎么选，怎么办呢？

别着急，我们以目前的网红互联网产品「达尔文11号」和「超级玛丽13号」为例讲解。（知名IP，方便理解）

目录：

1.先看「基础保障」

2.再看「可选保障」

3.手把手教你选
先看「基础保障」



一般情况下，重疾险的主险就是基础保障，必要的保障都在基础保障里。

重点看什么？



这两款重疾险都属于单次赔产品，算是目前市场上“基础保障+性价比”的一梯队选手。
1.重大疾病种类

不重要。

在基础篇我们已经说过，行业规定的28种重疾已经覆盖了95%的高发病。剩下的非高发重疾病种由各家公司自行发挥。保障110种或者120种没有根本上的差别。



2.轻中症种类

跟比较重症种类一个意思，可以比，但是意义不大。

《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》新增了3种轻症：恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，其他的病种没有统一规范。

在重疾险实际理赔中，轻症占比并没有想象中的高，人生病并不是遵循从“轻症”到“重症”的步骤来的；中症理赔几乎没有。40种还是45种，不必较真儿，实在想细算的，可以看看具体覆盖的疾病有没有你关注的。

这里夸一下????，两个产品都是重疾理赔后，轻中症继续有效的。达尔文的轻中症是不分组的，nice。

3.轻中症豁免政策

即被保人确诊轻中症后，免交后续保费的条款。

随着技术的发展和人们对身体健康的关注度，疾病检出率越来越高，轻症的理赔数据也在上升。选产品还是优先有轻中症赔付及轻中症豁免的。

这个条款在达尔文11号中是自带的，在超级玛丽13号中需要勾选才有，别忘记啦～

4.特色保障

两款产品的基础保障都差不多，差别主要在特色保障里，我们来看看

1）达尔文-意外重疾额外赔

即：因意外导致的重疾额外赔30%保额

意外导致重大疾病在重疾险理赔中占比缺乏明确统计数据，但可通过重疾险的保障范围和理赔逻辑推断其占比相对较低：

a.高发重疾多源于疾病而非意外;

b.意外导致重疾的理赔需满足特定条件,不是那么容易就能赔的。



2）达尔文-住院津贴保险金

即：60岁前如果没获得重疾险理赔，60岁后的任何住院都按天结算津贴。

不是白送的，就是一个提前使用权吧，将来理赔重疾要扣除已赔付金额。

3）超级玛丽-恶性肿瘤重度拓展保险金

即：首次确诊原位癌或轻度癌症后，确诊恶性肿瘤-重度，额外赔付50%基本保额。

算是行业内创新的保障，但是拿到这个额外赔付也不算容易。

首先得先确诊原位癌/轻度癌症，早发现、早治疗，规范治疗的原位癌基本不可能恶化为恶性肿瘤。

4）超级玛丽-肺结节切除手术保险金

即：

1）经医生诊断，做肺结节切除手术，而且切除的肺结节经鉴定不属于癌症/原位癌，能赔付5%保额。

概率依据（来源Ds）：
肺结节检出率：2023年美年健康数据显示，体检人群肺结节检出率高达55.3%，潜在手术人群基数大。

手术中良性比例：复旦大学附属中山医院数据（2014-2019年）显示，肺结节手术中约39.2%为良性病变（如炎性假瘤、结核球等）；临床共识表明95%-98%的肺结节为良性。经验丰富的胸外科医生拿到影像检查结果，就能判断肺结节良恶性了。
定期复查的，是良性结节；

3-6个月复查的，是形态可疑持续观察；

建议切除的，有一定概率为良性，可额外赔付5%。

2）肺结节手术1年后，确诊肺癌，能再赔30%保额。

如果首次手术已移除主要风险结节，新发肺癌概率是很低的。

基础责任差不多，头部选手的差距其实很小。

特色保障这块，赔付概率和成本都比较低，但噱头十足，重疾险届的互联网扛把子名不虚传。

特色保障这部分，只要反过来看：

责任看起来这么好，但是不用加钱？

不是保险公司做慈善，只能说明这个保障不占什么成本，理赔概率不高～～

所有值钱的保障，都是要加钱的～

接下来我们看看，要加钱的保障，到底值不值钱？（拗口????）

再看「可选保障」


一般情况下，重疾险除了基础保障，还有很多可选的保障。
还是以这两款产品为例：



先说结论：

要达到赔付条件，是有前置条件的。如果家里没有家族史，可以不选。不如用这个预算把基本保额加高。

我们不逐一分析，仅做概率统计

1.疾病关爱金：

60岁前累计患重疾概率：

男性：约16%

女性：约14%
数据来源DS，基于保险行业的大规模承保和理赔统计（覆盖近4亿条承保数据），反映了从出生至60岁的整体累积风险。
2.重疾多次赔付：



首先得65岁前首次确诊！！！

条款和溢价对比，超级玛丽比达尔文更优。有家族癌症史（尤其直系亲属患两种不同癌症）的可以闭眼入。

3.癌症多次赔付：

看起来达尔文最多只能赔付3次；超级玛丽不限赔付次数，但是没啥意义。实务中正常人达到2-3次赔付标准，已经是极限了。

手把手教你选


假设已经框定在这两款里面终极筛选 第一步：看健康告知，哪个核保结论好选哪个。（核保过不了，产品好不好都跟你没关系）两个差不多，继续第二步。
第二步：看可选保障，有家族病史的，看重癌症可以选超级玛丽，或者对比附加上的保费，条件差不多的情况下，便宜就是硬道理。身故保障不要选：买线上产品不就图个性价比，需要身故保障的话，不如选线下产品，整体保障和服务更优。没有家族病史的，自己身体也很健康的，把保额做高，重点对比基础保障
第三步：基础保障保终身，看重轻中症不分组，选????达尔文控制预算保到70周岁，看重癌症保障，选????超级玛丽
一梯队的网红好学生，市场已经大浪淘沙过，选谁都差不多。关键是明确需求、做好健康告知～
市场“同质化”严重，网红IP每年都在升级，每次升级都要有新意。对消费者来说，别被广告迷惑，选线上产品要去伪存真，重点关注基础保障/核心保障即可。

为方便理解，本篇仅对比「线上」「单次赔」重疾险。

实际选品中，我们还要考虑线上线下产品的区别，如果是「多次赔」产品，我们还要着重考虑间隔期、是否有三同条款、是否分组怎么分等因素。



这是重疾险系列的第4篇，我们还将继续分享更多重疾险相关知识，关注公众号不迷路哦～

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听我说，重疾险系列 ······





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