重疾险应该选择消费型还是返还型?

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在重大疾病保险中有一类消费型重大疾病保险在当前市场广泛受到网民们的喜爱追捧，也是各大互联网营销平台特别推荐的网红热销产品，因为消费型保险产品的保费看起来比较低，推广起来会更容易，也有很多线下保险业务人员不看好消费型重大疾病保险，理由是虽然便宜却有先天的不足，这里可以具体分析看看消费型重疾到底值不值得买？

从保障时间期限来看，消费型重疾也分为长期和一年一交这两种类型，交一年保一年的重疾险就和医疗险一样保费会随着年龄的增长而有一定幅度的增加，保障责任上也是一次重疾加一次轻症赔付为主，在续保条件上也会直接明确是非续保产品，如果发生重疾理赔则重疾责任不再续保，如发生轻症理赔则轻症责任不再接受续保，但是可以续保重疾责任，也可能因为统一停售而不再接受续保，这类的一年期消费型重疾常常以定期重疾居多，即保障到某一年龄就不再承保了，假设一个0岁男孩从出生就购买了这种类型的保险，保额设定为10万元，假定可以一直投保到70周岁，中间既没有停售也没有停缴，那一共需要缴纳多少保费呢?仔细研究下我们会发现前期0-30周岁的保费是很低的，从一年几十元到一百多元，总体70年缴费下来总保费是是50236元，保费主要是从50岁之后开始大幅升高的，所以我们看到的所谓消费型重疾险的保费低主要是50岁之前发病概率低导致的，50岁之后因为发病概率猛然提升，保费也大会大幅增加的。

另外一类是长期消费型重疾，按保障时间期限可分为定期重疾和可以保至终身的消费型重疾，这类消费型重疾的保障责任会更为丰富一些，有重疾的单次和多次赔付的，同时会有轻症或中症的选择，之所以归为消费型主要是在身故责任方面，身故责任就是如果被保险人在保险保障期间，不管是一年也好，三年五年十年也罢，或者是到了五六十乃至七八十岁直至终身都没有合同约定的重疾发生，则我们所缴纳的保险费就直接消费掉了，有的则约定没有发生重疾理赔被保险人身故了则返还现金价值给受益人，这现金价值的多少则和时间有关系，时间足够长的话也是有可能和保额相等或者是超过保额的，在重疾险当中通常是需要几十年时间的。

返还型重疾险就是带有身故责任的，如果没有发生重疾险理赔，可以把保额返还给受益人，具体保障责任方面消费型重疾和返还型重疾没有差别，我们以0岁男孩投保10万元保额的一次重疾责任+一次轻症责任的保险为例，看看消费型重疾保至70周岁和保到终身各需要多少保费，如果投保返还型重疾又需要多少保费，保至70周岁的年交保费630元，10年期总保费6300元，保到终身的是年交990元，10年期总共缴纳9900元，所以单从保费上看从0岁开始投保长期型重疾险是要优于一年一交的消费型重疾险的，无论是保障到70周岁还是保障到终身，缴费年限都是我们在投保时选择后固定下来的，合同签定后就会一直履行到合同责任完成，不会受停售的影响。

我们可以再看看返还型重疾险是1229元每年连续缴纳10年，共缴纳12290元，我们发现同样的责任保障到终身，保费差别并不是特别的大，主要差别在于返还型重大疾病保险在没有发生理赔的情况下可以拿回带杠杆的保费额度，用12290元撬动了10万元的杠杆。而如果在缴费期间发生了疾病理赔，那长期的重疾险不管是消费型的还是返还型的都是有保费豁免机会的，就是发生理赔后的续期保费不用再交了，剩余的保障责任继续有效。

有些伙伴所说的买重大疾病保险能抵御风险是最重要的，有没有身故责任，能不能把保额或者是保费拿回来，对自己来说没那么重要，没必要多花钱买带身故责任的重疾险！试想一下如发生了急性心梗，有时候还没有特别明确是什么疾病人就不在了，还有的疾病是在保险合同约定的保障范围之外，如2003年的非典和2020庚子年的新冠肺炎及其他的非重大疾病类的身故时有身故责任的重疾险直接就按身故责任理赔，不用纠结了，而如果我们当初投保的是“便宜”的不带身故责任的重疾险，家人因此得不到理赔，还怪保险公司不讲道理，买了保险不给赔，这能怪谁呢？！

所以买保险就是买合同条款，保障责任要清楚明确，要全面覆盖风险，不要轻信夸大宣传，买对的保险才能在出险时顺利得到理赔。



我们从自己的家庭收入，经济实力水平出发，根据自己的实际需求，选择合适的重疾险即可。

写在最后

无论小到个人家庭还是大到企业集团的风险保障规划都是个专业复杂的持续性系统工程，而不是简单的产品销售买卖，所以前期的专业财务诊断、风险查找，方案制定，产品筛选组合及专业的出险理赔特别重要，需要专业的保险纪纪人协助我们从个性化的实际需求出发做好充分的投保咨询，量身制定投保方案，科学做好风险类型和保额的完整覆盖，从保障+投资的综合财富管理角度做好现金流的管理，从合理合法角度做好节税避债的保单架构设计，从全面了解行业筛选服务好的公司及性价比高的产品角度来确保出险理赔的顺畅高效！！！

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作者：富贵险来保