重疾险中的“中症责任”,也有这么多讲究?

David902

中症是什么？

大家都知道，重疾是危及生命的重大疾病。轻症，通常为重大疾病的早期状态或较轻症状，虽然没有达到重疾的理赔标准，但其实比我们普遍认知的“小病”要严重得多。



而中症就是介于轻症与重疾之间的疾病症状，具体的病种和条款与轻症一样，没有统一的标准，由各家保险公司自行定义，有的宽松，有的严格。一般保险公司在设计中症的时候，会考虑两个方面：

1、轻症提档。把部分发病率较高或治疗费用较高的轻症，直接归类到中症里，提高了疾病的赔付比例。

2、重疾降档。按疾病严重程度再进一步细分，比轻症严重，但没达到重疾的程度，归类到中症里，这样降低了重疾的理赔门槛，增加了赔付次数。

单从字面意思来看的话，中症是介于重疾和轻症之间的疾病分组。事实也确实如此。

那么中症疾病包括什么呢？

中症疾病具体包括什么还是要考虑到不同重疾产品的不同定义标准。

早在2007年4月，保监会出台《重大疾病保险的疾病定义使用规范》这一文件，对最常见的25种疾病定义进行了统一和规范。而不少保险公司为了满足更多投保顾客的要求，会将重大疾病的保障范围提高到几十种。

中症有什么用？

中症的作用，我们可以从被保人和保险公司两个方面来分析。

首先，对于被保人来说。我们知道，重疾险的最高保额一般都在50万左右，轻症的保额一般会在主险保额的20%或者是25%，对应的保险金额是10万或者12.5万元。新增的中症赔付比例则是50%。对应的保额最高为25万元。

因此，中症概念的提出，细化了重疾客户赔偿的标准，部分原本只能获得轻症赔偿的客户能获取赔付比例更高的中症赔偿。

其次，对于保险行业来说。随着社会发展和保险市场竞争的“白热化”，中症概念的出现既是出于竞争的需要，也是整个行业发展的要求使然。

面对含有中症的产品，应该注意什么？

面对含有中症的重疾险产品的时候，我们应该注意些什么？

一、是否含中症豁免

豁免权益，相信熟悉重疾险产品的客户都不会感到陌生，一句话，就是疾病确诊，后续的保费就不用再交了。

二、中症的赔付次数和比例

确认产品是否有中症保障之后，接下来就要在了解一下中症保障的赔付次数和赔付比例了。如果主险金额为50万，赔付比例为主保险金额的50%，也就是25万元。如果中症赔付可以赔付多次，则保障更为充足。

3、中症是否会增加保费支出？

中症保障既然意味着保险公司可能会多赔付保险金，基于这点考虑，产品保费必然会高于不含中症保障的产品。

中症保障的引入，毫无疑问提高了部分疾病的赔付额度，但也要明白“羊毛出在羊身上”的道理。

如果在附加中症的情况下，产品整体费率波动不大，咱们可放心买；如果波动较大，就得想一想了，毕竟重疾险的核心保障应该是重疾。

买保险是在自己经济能力承受的范围内配置合适的方案，首次买保险，预算有限的情况下，需要做一定的取舍，保额、保障内容、保障期限，全都做满很难。还是那句话，适合自己的才是最好的。

               
作者：商保常识分享