重疾险,到底是该保终身还是保到70岁就够了?

落败的青春阳落s

重疾险，全称“重大疾病保险”，俗称“大病保险”。

上一篇我们分享了重疾险保额，到底该买多少？只要保额充足，假如遭遇不幸时，我们起码不会为经济发愁。可确定了保额，我们又该为保定期还是终身发愁了。保定期到70岁，价格便宜，杠杆比高，如果70岁前出险能利益最大化；但到期没出险，以后就没了保障，70以后再发生重疾就什么也赔不了，相当于前几十年的保险白买了。直接保终身，保障是有了，但价格要高出一大截，刚刚毕业的大学生、低收入人群等每年保费压力就很大，影响正常生活。重疾险到底保多久最合适呢？我们今天来分析一下。

一、重疾险保定期或终身的优劣势。


重疾险的保障期限，常见的有1年、30年、保至70岁、保至终身等等。1年期的重疾险最便宜，几百块就能保几十万，但每年需要健康告知，只适合临时过渡，所以，一般不推荐。原因分析：一年期的重疾险这么便宜， 为什么我说不划算保20、30年，一般是少儿重疾险。预算不足，可以先给孩子投保到成年，以后再补充。成人重疾险，一般就是保至70岁、80岁定期和保终身。1、保至70岁优势：最大的优势就是便宜。我们对比几款不同产品，保到70岁的价格大约是保终身的60%左右：

杠杆很高，如果选择保至70岁，省下的这部分钱可以做高保额，这样万一70岁前得大病，赔得更多。劣势：保障不足。保至70岁最大的问题，就是保障缺失，或者说是保障不足。70岁的保障期限一到，保险合同就结束了，以后再得重疾保险公司也不会赔。而70岁以后，重疾的发生率大幅上升，实际上我们更需要重疾险保障。我们以银保监会2013年发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》数据为例：

可见，随着年龄增加，人们在前25种高发重疾的发病率是越来越高的，我们患重疾概率最大的时期还是在70岁之后。

到时候真发生重大疾病，如果有医疗险还好，至少能报销一部分的医药费，但是护理费，康复费需要自己承担。子女还得请假照顾，一系列的额外花销也会花掉不少的钱。要是把积攒了半辈子的积蓄交给医院，就更不值得了。所以，从重疾的发病率来看，保障到70岁，大概率是不够用的。 2、保终身优势：保障稳定可靠。从投保开始，一辈子都拥有一份稳定的大病保障，感觉就非常可靠。年轻时得了重疾，可以用赔付的钱治病、补贴家用，保证家庭生活品质不下滑。年迈时得了重疾，想治就治，不想治也可以拿这笔钱享受最后的时光，或者留给孩子。劣势：首先最直观就是比保至70岁贵。如果70岁前得了重疾，相同产品要多付出大约40%保费。其次，随着医疗技术的发展，现在的大病将来可能就是小病，现在的重疾险以后可能会落后。比如，冠状动脉搭桥术，老的理赔标准是需要实施开胸手术，而最新的理赔标准“切开心包”就可以。还有终末期肾病，现在是达到尿毒症期，并且进行至少90天的透析或肾脏移植手术才赔。以后攻克了，可能吃药就能维持生命。那现在的重疾险可能会不适用于未来的重疾险治疗方式。最后，就是货币通胀的问题。现在的50万可能很值钱，但等再过三四十年，这笔钱还够吗？想想20世纪80年代的“万元户”，也不过就是40年前的事。

二、“买定投余”可不可行？

网上有一种观点，叫做“买定投余”。

买定投余，就是拿保终身的钱的一部分，买定期重疾险，节省下的那部分钱拿去投资，这样70岁前得重疾靠保险，70岁后得重疾靠投资收益。这种观点是否可行呢？理论上可行，但实际上困难重重。一是收益不确定。

我们以信泰超级玛丽2020max为例30岁男，50万保额，交30年，保至70岁每年3510元；保至终身每年5460元，差价是1950元。1950元，需要连续投30年，还需年化收益达到8%以上，才能在70岁保障期到后拿到50万元。连续40年，年化收益8%以上，我想以目前的经济形势来看，短期可能会达到，但未来几十年一直可以达到，对于普通人基本不可能。二是几十年坚持“定投”不容易。

连续几十年，每年坚持定投，需要很强的自律性。
毕竟家庭有太多用到钱的地方，孩子教育培训、买个大件、旅游聚会...，钱不知不觉就没了，谁会每年记得理财赚钱。等到几十年后，真正用到时，可能才会想起来。所以对于一般人来说，“买定投余”只是个空中楼阁，看起来很美，实际要达到并不容易。

三、我们该怎么选择？


作为普通人，重疾险是保至70岁还是终身？我们也不用太纠结，一切以预算为中心。预算不足：以重疾治疗费平均30万为依据，如果预算只够保至70岁，那不用犹豫，直接选择保至70岁。千万不要为了保终身而降低保额到十几万，这点保额是不能抵御未来重疾所造成的经济损失的。预算一般：如果预算能够支持30万保终身，或者50万保至70岁，怎么选？我的现阶段建议是选择30万保终身。先把终身保障锁定，以现在的医疗水平和一般家庭的生活水平，30万也基本够用。将来经济条件、社会环境、保险行业有变化，再加保就好。如果还富裕，可以选择再买一份定期重疾险，加高保额。达到“终身+定期”搭配，既有前期的高保额，又有后期终身保障。预算充足：预算充沛的话，就不只需要考虑保额高低的问题了，还要考虑保障的充足、全面。直接50万（一线城市甚至100万以上）保额保终身。再加上癌症二次、重疾多次、心血管二次赔付等责任。不想保费白白浪费还可以再加上身故责任。总之，按我以上的保障顺序，预算够哪些就加上哪些。保障更加的全面。

四、最后


其实重疾险到底应该选择定期还是终身？一千个人心中有一千个哈姆雷特。不同的人生阶段、不同的家庭收入、不同的负债情况等可能答案都不尽相同。并没有什么完全正确的答案，只有适不适合。一般来说，预算够优先保终身，可能适合绝大多数人。预算不够，保额优先的前提下，先选择保至70岁也可以，待以后收入提高了再加保终身。如果实在纠结，我还有个选项：保至80岁。因为中国人的平均预期寿命已经达到76岁以上。

保至80岁，可能会更好在保障期限和保费上达到平衡。当然，这样的产品比较少，需要可以联系老兵推荐哦。


               
作者：老兵学保