重疾险种类千千万,我该怎么选?

老橡树1

重大疾病保险（简称重疾险），其实最早是一位心脏外科医生发明的，医生拯救的是患者的生理生命，而能拯救患者经济生命的，重疾险算是最好的选择了；
然而大家在选择重疾险的时候常常会感觉到很苦恼：产品形态各异，到底该如何选择？今天，给大家汇总分析市场上各种形态的产品，让你对这个复杂的险种一目了然；主要内容：

重疾险产品形态分类！重疾险保障责任分类！
不同人群该如何选择？

你可能常常会听到同样保额的重疾险价格却千差万别，差在哪？
重疾险形态主要分为两类：终身重疾险
定期重疾险

根据消费形式每一种又可划分为储蓄型、消费型，各自对应的价格等级如下图：





在整个生命周期里，只要发生合同约定的疾病，就会赔付我们保额


各家公司的主打重疾险一定有一款是终身储蓄型重疾险，包含着身故责任，按照我们国人的消费习惯，喜欢这类产品的居多，但其实并不是每个家庭都适合这类重疾险；



在约定的期限里（30岁前、60岁前、70岁前等等）发生了合同约定的疾病，就会赔付我们保额

定期重疾的消费型要比储蓄型在价格上要便宜一些，之后就没有保障了；
其中身故责任可选可不选，给大家随意挑几款产品对比一下：


那么怎么搭配？做高保额是关键！

比如相同的预算下，能做到50万就别做30万；

一般情况下，两种可以搭配着买，既有终身保障，又能在高责任时期享受高保额的保障，保障成本还低；

比如：30岁男士可以选择终身型30万保额，加一份70岁前50万保额，这样在家庭责任比较重的时期就可以拥有80万的重疾保障，预算在七、八千左右；

经济条件允许的情况下，还是要优先选择终身型，无论哪个时期罹患重疾，都能弥补家庭经济损失；

非常不建议经济条件一般的家庭全部配置上终身储蓄型，只能做十万、二十万的保额，钱没少花，保障还严重不足；



给大家分享一个组合方案：

一对90后小夫妻，男士29周岁，女士27周岁，在女儿刚出生不久，想给一家三口配置上全面的健康保障，每年能拿出最多不超过一万五的保障预算；



这份计划的预算占家庭年收入的8%，保额是年收入的近3倍，可以说是比较合理的安排；对保额和预算如何选择还不清楚的朋友可以点击我该花多少钱买保险最合适？



确定了重疾险的基本形态后，就该轮到选保障责任了；
保障责任必不可少的就是重大疾病的病种，另外还有中症、轻症、重疾多次赔付、少儿特定疾病、癌症多次赔付，和其他特色约定等几项的组合；
我们把市场上的重疾产品的保障责任组合形式，分等级给大家展示一下：



有的产品组合在被保人是未成年的情况下会附加少儿高发重疾额外赔；有的组合里会强制绑定身故责任，产品里包含的保障责任越多，价格自然越贵；

重疾的赔付条件可以说各家公司都一样，对重大疾病的病种是如何定义感兴趣的朋友可以点击查看；

差别在轻症、中症、重疾多次赔、癌症多次赔、和各种特色约定里，你需要留意的是：



高发病种的覆盖率



赔付的保额比例



赔付间隔期的长短



多次赔付的约定条件

附上几款主流重疾产品的保障一览表：



建议大家在对比产品价值的时候要在同一保障责任组合的前提下，否则没有任何意义！想了解保险产品的定价依据的朋友可以点击查看！



重疾险的本质是弥补康复费用和收入损失的，角色不同，投资喜好不同，自然选择也不同；





宝宝年龄小，产品相对便宜，预算充足的话可以全部选择终身型，也可以搭配上定期型，定在30岁、70岁都可以；


保障责任上3级及以上都可以：


另外因为宝宝没有家庭责任，可以优先挑选不含身故责任的产品，还必须包含少儿重疾额外赔付；
以信泰人寿的完美人生守护为例：

18岁前罹患少儿重疾（如白血病）赔付双倍保额，终身还有赔付5次其他重疾的保障；

初次罹患癌症赔付一次保额后，间隔三年后依然处于带癌状态再次赔付一次保额；
轻症赔付比例高达45%保额、中症赔付比例高达60%保额，市场最高！

保障责任无论从广度还是深度，都可以说是业界良心产品了，是我们给孩子优选的产品类型之一！





成人重疾险的配置上面有详细说明，在有限的预算内，确定好终身型和定期型的比例，保障责任最少3级，越多越好，轻症和中症的赔付比例越高越好；

另外还需要注意的一点是家族病史，每款产品都有特定疾病的理赔优势；


有的产品对于癌症的持续理赔特别友好，如信泰人寿的完美人生；


有的产品对于心脑血管类疾病的理赔条件特别宽泛，如长生人寿的长生福；


有的产品对于糖尿病的理赔条件特别宽泛，如工银安盛的颐享人生；


有的产品添加了男性特定疾病或者女性特定疾病额外赔付责任，如昆仑健康保险的健康保2.0版；

......

有特定疾病家族病史的朋友们还需要针对性的选择产品，这样才能保证买到的组合是最适合自己的；



重疾险作为最复杂的寿险之一，选错的成本很高，希望您有幸能读到此文，早日帮助到您选购一份合适自己及家人的重疾保障，如果对我们的观点认同，请关注我们！谢谢！



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作者：智慧云小姐姐