重疾险和医疗险傻傻分不清?看完这篇就秒懂了!

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有个朋友找我咨询，说想买重疾险。

经验让我多问了一句：你是想用重疾险解决什么问题呢？
朋友说：万一得大病，可以把治病钱给报销了，不至于动用好不容易攒下的存款，或者变卖房产，一夜回到解放前啊！
我回答：你的保险意识很好，不过你说的那个叫医疗险，通常医疗险跟重疾险是最佳搭配。
发现身边很多人都容易弄混重疾险和医疗险，其实这两个是完全不同的险种，解决的问题也各不一样：

1 重疾险

重疾险，是保障重大疾病的保险，主要解决的是因重大疾病而导致的收入损失问题，保障的是整个家庭未来3-5年的正常生活开支及正常运转。

一个人如果得了重大疾病，我们能直观看到的首次手术费用、护理费用，以及病人治疗期间的收入损失，这些只是冰山一角；
冰山之下，还有未来3-5年病人修养期的收入损失，家人因照顾病人而导致的收入损失，以及未来的长期护理费和营养费等间接损失。



一场大病风险，如果单纯靠家里的积蓄去抵抗的话，往往花掉的是这个家庭未来几十年的规划：或许还曾想换套大点的房子，或许还有孩子未来的教育费用，或许还有自己的养老储蓄。。。
而得了重大疾病，初愈后的病人，往往为了弥补之前生病造成的重大经济损失，会更加拼命地工作，最终导致疾病复发，造成更加严重的不可弥补的后果。。。
重疾险，就是用来弥补收入损失的。一旦所得的病症符合重疾险的约定，保险公司会一次性赔付到位。

比如一位30岁男性，每年所交重疾险保费是1万多，交20年，保终身，保额是50万，如果不幸身患恶性肿瘤，一旦确诊，保险公司即赔付50万元，最快的1-2天到账，最慢的根据保监会规定，30天内必须给出赔付结果。
在获得这笔赔付后，病人才能真正做到安心养病，而家庭未来3-5年的生活也不会受到严重影响。这就是重疾险的功用。
在购买重疾险的时候，保额的设置是关键。通常重疾险的保额需要涵盖未来3-5年的家庭基本开支和债务。如果保额设置低，不能覆盖重大疾病带来的风险，就形同虚设。
另外，重疾险的精算设计原理非常复杂，险种分为返还型和消费型，终身型和定期型；有较重家庭经济责任的经济支柱、老人或是孩子的重疾险购买定位也各不相同；有多次赔付和单次赔付，有轻症、中症、重症的不同赔付方式，健康状况不佳的人购买时有各种核保限制。。。
所以，在购买保险前，建议还是要多做做功课，了解清楚，或者找专业人士咨询和配置，以免花了钱却没买到适合的保障。

2 医疗险

说完重疾险，再来说说医疗险。
医疗险是指，发生医疗费用后，以医疗费用报销为目的的保险。相对重疾险只要确诊、达到一定病症或是实施了相应手术后，就一次性给付保额，医疗险是对医疗费用进行报销的“不可获利”型的保险。
有人问：我有社保，还有企业补充医疗保险，是不是就可以不用医疗险了呢？答：并不是，还有很大的保障缺口。
社保其实是包括5个保险：医疗，养老，生育，工伤，失业，统称为社会保险。社保的医疗险，是我国的一项基本医疗保险制度，具有“低水平、广覆盖”的特点。涵盖了绝大部分城镇居民及职工。

但是医保在使用起来，限制较多：
1. 下有起付线，上有封顶。以北京城镇在职职工为例，门诊起付线1800元，最高2万元封顶；住院的首次起付线1300元，最高50万元（10万住院+40万大病医疗）封顶。
2. 用药的话，根据医保目录，分为三类：甲类（医保发票自付一）：100%报销
乙类（医保发票自付二）：按一定比例报销，个人承担大概5%-15%
丙类（部分特效药、靶向药、进口药、特殊医疗器材、进口医疗器材）：不报销。（事实上，大病治疗期间，为了疗效，通常都会用到特效药、靶向药。）

3. 关于报销比例，门诊的话，如果去社区医疗机构，可以报90%，如果去医院，通常是报70%；住院的话，根据支付金额的梯度和不同等级的医院，报销比例不等，但是在减去起付线，再加上自费部分之后，实际医保报销比例也就55%左右。（可以算一笔账，篇幅有限，在此不赘述）
4. 社保在就医医院方面，也必须是本人社保定点医疗机构，且异地就医手续复杂。
关于医保，有总比没有好，毕竟也是对我们的基础保障，只是仍然存在很大的保障缺口，总结两句话：

医保有用药限制、地域限制、报销额度限制。医保是低不赔（因为有起付线），高不赔（因为有封顶），中间部分赔。

至于企业补充医疗保险，这个通常是企业给到员工的一种福利，报销的是医保起付线以下的部分，也就是上面说的“低不赔”的部分。
而社保封顶以上的部分，也就是没有完全覆盖到的大病医疗部分，怎么办呢？这时候，就需要用到商业医疗险。
我国目前大陆医疗险主要分为四种：高端医疗、中端医疗、次中端医疗（百万医疗）以及专项医疗。以下是四种医疗险的责任范围：

高端医疗险，适合对就医品质有追求的人，报销起来没有任何的限制，虽然每年的保费在两三万不等，但是撬动的是一笔覆盖全球医疗资源的上千万的医疗费。

中端医疗险，跟百万医疗险相比，最大的区别在于，中端医疗涵盖了门诊责任，并且可以覆盖二级以上医院的特需部和国际部。
百万医疗，应该是价格非常亲民的一种医疗险，每年几百元就能撬动一笔上百万的医疗费。
专项医疗，是专门针对特定风险（如海外就医、专项疾病）而开发的专项保障计划。
那真正理想的医疗险是如何配置呢？
如果有条件的话，我们提倡的是：三位一体。也就是百万医疗+中端医疗+海外医疗，覆盖了门诊、住院，以及海外的医疗资源，小病大病及海外治疗全方位保障。
如果暂时只是想有个大病基础保障，那每年花几百元就能获得百万保障的百万医疗，就是很好的选择。
医疗险在选择方面，可能面临最大的问题，就是续保。因为医疗险通常是交一年保一年，如果下一年身体状况发生变化，续保也会有相应的障碍。所以在选择产品的时候，要尽量选择可以保证续保的产品。

现在，你明白什么是重疾险，什么是医疗险了吗？重疾险搭配医疗险，才是保障全面的健康险。
最后，以一张对比表，总结一下两个险种的区别：



☆ END ☆舒  蓓 | Sandy   明亚· 善晓保险事务所经纪人，专注家庭风险保障方案定制。
团队成员多毕业于中山大学、南京大学、华南理工大学等一流学府，硕士以上学历成员超过40%，集合了金融、医疗、法律、媒体等丰富经验和资源，团队业绩稳居公司第一，部分成员持有CFP/CFA/CPA/律师等专业资格，坚持用专业的智慧来为行业正名，用知识、温度、专业来捍卫价值。
不为任何一家保险公司站台，只忠于自己的客户和职业操守。                                                                                                      

                               
作者：有险则明