大陆人买香港保险的弊端,第3点很多人没想到!

就放荡不羁就h

关于香港保险的“吹水”和段子，网上流传着不少夸张说法和幽默调侃：

例如年化7%复利滚存，20年后本金翻3-4倍，巴菲特看了都流泪；



境外保单查不到，离婚不分、欠债不还，富豪的秘密武器……

总之大家要记住：

凡是别人吹得天花乱坠的，大概率要交智商税。

香港保险本质是金融工具，既不是财富密码，也不是洪水猛兽，

关键看是否匹配真实需求。

大陆人买香港保险，除了拿高收益，就没有弊端吗？

不可能呀！

弊端1

收益可能被汇率波动吞噬

网友神吐槽：

买香港保险就像开盲盒，收益看保险公司，汇率看美联储；

当年销售说'美元资产保值'，结果人民币暴涨，收益全喂了外汇市场，保了个寂寞；

算收益时用6.3，兑钱时变6.0，保险公司：汇率风险我们可不包。



到底咋回事？

假设你在 2018年 购买了一份香港美元分红储蓄险，预期年化收益 5%，

看起来比当时内地同类产品（约 3%-4%）更有吸引力。

但兑换回人民币时，可能因汇率波动导致实际收益缩水甚至亏损。

投保时（2018年），汇率：1美元 ≈ 6.3人民币

5年，总保费 5万美元（≈31.5万人民币）

2024年退保（假设保单现金价值+分红增长至6.5万美元）

但如果2024年汇率跌至 1美元 ≈ 7.1人民币：

退保时：6.5万 × 7.1 ≈ 46.15万人民币

实际收益：46.15万 - 31.5万 = 14.65万人民币（赚了汇率+收益）



但如果2024年汇率跌至 1美元 ≈ 6.0人民币：

退保兑换人民币：6.5万 × 6.0 ≈ 39万人民币

实际收益：39万 - 31.5万 = 7.5万人民币（年化约 4.4%）

实际年化收益可能低于你的预期，但是还是能高过内地低风险产品（如国债、大额存单）



当然如果汇率跌至 1美元 ≈5.0，那就不一定了，

问题是：人民币啥时候能升值到那个程度呢？



香港分红险通常需持有 10年以上 才能体现复利效果，但汇率周期难以预测，

如2005-2014年人民币单边升值，2015年后双向波动，

汇率这点波动比起大A，真得很温和和平稳了！



建议：

1.如果收入是人民币，需谨慎计算汇率风险，人民币贬值的时候赚了，人民升值呢？

2.汇率波动具有周期性，人民币升值与贬值可能交替出现，长期可平滑短期波动风险；

3.投保前需做 "最坏汇率假设"（如美元兑人民币贬值5%-10%），评估是否仍能接受。

02

维权成本可能是保费的数倍

网上流传一份香港保险维权指南：

第一步：保持耐心；

第二步：准备大量时间；

第三步：学会粤语粗口；



第四步：放弃。

如果你恨一个人，就劝他去香港买保险然后申请理赔。

之前小红薯上爆过：

江苏的Z先生2018年通过中介，在香港购买了一份分红型终身寿险，保单货币为美元，年缴保费5万美元（约35万人民币），缴费期10年。

争议起因:

代理人承诺“年化收益6%以上”，但实际分红远低于演示（2023年实际年化仅3.2%）；

合同写明“分红不保证”，但销售时未明确告知；

一开始与保险公司协商，

香港保险公司以“市场波动”为由拒绝补足收益，仅同意提供“特别红利”（约500美元）。

继而向香港保险投诉局（ICB）投诉；

处理周8个月后的最终结果：

ICB裁定“销售过程存在瑕疵”，但无法强制保险公司补足收益，仅获赔1.5万美元（约10.5万人民币）。

Z先生总维权成本：

1.律师费+公证费≈5.6万人民币；

2.时间成本：10个月（多次赴港）；

3.实际到账赔偿仅10.5万人民币，但已缴保费高达140万人民币（4年×35万），维权成本相当于保费的7%。

勿轻信“高收益承诺”：香港分红险演示收益≠实际收益，只有保证部分是兜底的；

维权成本可能超过赔偿：如案例所示，花5万维权仅拿回10万，得不偿失；

03

跨境服务响应慢如"龟速"

打过香港座机的朋友，可能深有体会，

按1是粤语，按2是英语，按3是'请稍等'，然后就没有然后了...

普通话专线等待时间平均22分钟……

香港保险的时间单位：1个工作日=3个地球日



2022年香港保险投诉局数据显示，内地客户投诉处理周期平均为189天，远超本地客户的63天。

有消费者因错过缴费宽限期导致保单失效，最终只能退还现金价值的35%。

理性建议：

不要盲目跟风，问清楚再出手；

若已持有外币资产，可考虑配置部分香港保险

细读条款，特别关注"演示收益非保证"和"分红不确定性"条款

咱要牢记：

任何保险产品的核心功能，都应是风险保障，而非投资获利。

跨境购买保险更要考虑服务可持续性，不应被演示收益率蒙蔽。



END

香港保险真正适合的是：

长期稳健型投资者——看重复利效应

能接受10年以上的资金锁定期

长期持有美元资产需求者

愿意研究条款而非“哪款产品优惠多、折扣大”

你到底适不适合，也可以找我聊聊，帮您出谋划策一下！



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投资有风险







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（全文完）

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