香港保险7.2%?内地银行1.35%,为什么建议你不要随便买港险?

内托体头

内地银行存款利息又降了，中小银行密集下调存款利率，其中长期限存款利率的降幅尤为显著。

目前大部分银行，一年的定存利率已跌破2%，正式迈入“1时代”。



对“1时代”网友们的解读如下：

"现在存银行就像把冰棍放太阳下——眼看着越来越瘦。

要么学会理财让钱‘动起来’，要么就……多挣点吧！"

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身边有朋友问，经常在网上刷到：

去香港买保险，年缴费10万美元，缴5年，第6年开始每年领3.5万美元，终身领取，还可以传给下一代……

不知道有什么套路。

“套路”肯定是有的嘛，这个世界哪有那么多一本万利的生意。



具体都有哪些“套路”，我拆解给你看看：

1、核心套路：

收益是“预期”而非“保证”

内地储蓄险：合同里白纸黑字写明了“保证现金价值”（比如某产品写“第20年保证拿回XX万”）。

香港储蓄险：“非保证”部分占大头，“演示利率”（如5%-6%）看起来诱人，但实际可能达不到。

如果保险公司投资亏损，你的“3.5万美金/年”可能缩水成3万甚至更低。



历史上香港分红险，曾有过收益不达预期的情况，

香港主流分红险预期分红率（销售时演示），通常为5%-7%（长期年均），

2008年金融危机，部分公司跌至1%-3%（如友B、保C等大型险企））。

当然现在信息越来越透明了，GN16法规（Guidance Note 16是香港保监局2017年实施的分红保险监管新规，

专门整治“高收益演示误导销售”问题。

明确规定:禁止使用「乐观情景」演示（如7%以上）

必须公布「悲观情景」演示（通常比乐观值低2%-3%）

另外，各大保司需官网公示过往5年，实际分红/演示比例（如友B某产品演示6%，实际实现率90%即5.4%）。

所以，只要你知道套路可能在哪，别人就没那么好忽悠你。

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套路2：

隐藏成本：汇率、费用、流动性

汇率风险：如果你用人民币换美金缴费，未来若人民币升值，你的实际收益可能被汇率吃掉。

假设2025年投保香港储蓄险

缴费：每年10万人民币（换汇成美元缴费）

2025年：1美元 = 7.2人民币（缴费时）

2035年：1美元 = 6.5人民币（领钱时，人民币升值10%）

每年10万人民币（每年缴费） ÷ 7.2 = 约1.39万美元，5年总缴费6.95万美元

到2035年，保单价值增长至10万美元（按演示利率达成）



你打算退保，把钱换回人民币：

10万美元 × 6.5（汇率） = 65万人民币

如果汇率仍是7.2：10万美元 × 7.2 = 72万人民币

实际因汇率损失：72万 - 65万 = 7万人民币（相当于本金损失10%）

对冲方法：

1、分散货币风险：投保时可选择美元、人民币等组合货币保单，如某保险公司推出的“多元货币储蓄计划”。

2、关注汇率走势：在购买前，了解当前的汇率趋势，尽量避免在人民币升值周期内购买美元保单。

3、长期持有：汇率波动具有周期性，人民币升值与贬值可能交替出现，长期可平滑短期波动风险。

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套路3：

前几年退保，现金价值可能远低于已缴保费，

比如5年缴了50万美金，第5年退保只能拿回35万。

为什么会这样呢？

给大家举个很浅显的例子

假设你买了一套50万美金的“金融房产”（储蓄险）

你分5年“还贷”，每年10万美金（共50万）。

保险公司还要收“装修费+中介费+物业费”（初始费用）。

前4-5年“各种手续费用吃掉大半”，

你的钱刚投入，保险公司需要时间用剩余保费投资回本，还没开始复利增值。

退保 = 卖房赔本甩卖：

保险公司说：“装修费不退，违约金20%！”

把账一算，最终到手：35万美金（直接亏30%）。

"买香港储蓄险就像参加婚礼随份子：

刚交完钱就说要退席？

红包肯定不退！

等吃完主菜（10年后）再走，才算回本"

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还有一种说法是：

经纪人大力推港险的主要原因是：

港险佣金高！

比国内高几倍！

港险佣金是比国内高，这个不能否认，但是推荐的原因肯定不只是因为佣金高。

1、内地和香港的储蓄险形态，已经越来越接近了，因为内地也意识到：

给那么高的保证部分，兑现不了是挖坑、砸自己的脚。

内地保险公司，现在特别在像被夹在中间的牛马，



监管爸爸说：‘敢给客户2.5%保证利率？罚！’

客户骂：‘2%收益不如存银行！’

最后保司只能躺平：

要么给很低的保证利率，要么学香港，玩分红‘画饼’，所以人家也开始保证+分红了…

现在内地都趋向分红了，同样是分红，你是不是也应该了解一下香港的？

比较一下两边的分红吧。

内地：

分红险保证利率上限2.0%-2.3%，内地分红险无需公开历史实现率，销售时演示利率可能虚高；

香港保证IRR约1%，但非保证部分历史实现率可达90%+（如友B 2023年部分产品实现率95%）

作为一个经纪人，在这种情况下，完全不提香港保险，

日后的某一天，会不会被你指着鼻子骂：

没有帮你打破两岸的信息差？？？

尤其是珠三角的客户们。



另外，这个佣金差就像两地房价差异，香港成本高、自然提成比例高，

香港保险对专业的要求也高呀，比如全球资产配置、多币种保单……

毕竟要精通两套监管体系，

多数都为20年以上长周期服务 ，还得帮客户搞定跨境服务。

比如您要是明年就送孩子去英国留学，那港险的英镑保单能省下汇率损耗，比内地产品划算；

或者您有海外账户，想用美金避险——这时候港险佣金高，但给您省下的钱会更多。



再说了，超市里矿泉水提成30%，茅台提成80%，

但没人会说售货员给客户推茅台，是因为佣金高吧？



所以，佣金高低根本不是重点，重点是你适合什么‘菜’（产品）？

你不适合，人家还各种忽悠你，万一你投1年就退保，经纪人也吃不了兜着走。

香港保险业有个潜规则，佣金高=退保率高的顾问会被直接拉黑，

另外，香港保险业协会数据摆在那儿：

内地客港险13年续保率91%，忽悠人的顾问早被市场淘汰啦！”



反正香港保险这个财富密码，你也发现，

如果觉得钱好赚，都可以去香港赚钱，祝大家，早日在维多利亚港买上游艇呀！



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作者：微信文章