这款百万医疗,对健康没有任何要求

啤酒瓶空了缓

朋友们，好久不见。

最近几个月，查理忙出了天际，竟然有3个月没更新过文章了。考虑到目前工作项目即将收尾，我想也该到了恢复更新的时候了。

今天给大家介绍一款令人耳目一新的产品——

众安保险「普惠e生」百万癌症医疗险。它最大的特点在于：没有健康告知！

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目前，市面上的百万医疗基本由两类构成：传统百万医疗（以尊享e生、平安e生保、好医保、微医保等为代表）和癌症医疗险（以安享一生为代表）。

其中，传统的百万医疗对住院原因没限制，不论大病小病，只要住院且费用超过免赔额就能报销，保障范围最为全面。但是，它对客户的健康要求是比较苛刻的。很多朋友因为存在一定的健康异常，都没有办法顺利承保。

特别是，对于有三高（高血压或糖尿病）、精神类疾病（抑郁、焦虑症）、心脑血管疾病（冠心病、心梗/脑梗等）或风湿免疫系统疾病的人群，是无法投保传统百万医疗的。这种情况下，我会推荐癌症医疗险。相比之下，癌症医疗对健康要求非常宽松：以上提到的异常都不影响投保。

不过，尽管癌症医疗的健康告知宽松，但依然有很多人无法投保。

例如，对于存在上述异常的客户，同时又有结节（甲状腺结节、乳腺结节或肺结节等）或肝炎或息肉/肿块等，那么很遗憾，你连投保癌症医疗的资格也没了，查理我也爱莫能助呀。

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然而，众安保险却出其不意、另辟蹊径地推出了一款「完全没有健康告知」的癌症医疗险，给广大非健康群体带来了福音。不得不说，勇气可嘉！只是查理比较好奇的是，这款产品背后是哪家再保险公司支持的？

说了这么多，终于来到正题了。这款产品到底长什么样呢？一起来看看。



这款产品的投保年龄还是比较广的，0-60岁都可以投保。此前「众惠相互」推出过一款仅一条健康告知的百万医疗（好巧，名字也叫普惠e生），但那款投保年龄限45岁前投保。

续保条件上，也延续了众安一贯的风格，即便确诊了恶性肿瘤也不影响续保。



不过，这款产品并不是保证续保产品。也就是说，一旦产品停售，老客户是无法再续保这款产品的。对此，众安也有相关承诺：如本产品停售，客户虽然无法续保原产品，但届时可选择升级到我司的其他防癌系列医疗产品。

尽管后续的“其他防癌医疗险”到底长什么样，价格几何，依然存在不确定性，但至少相比其他公司的产品来说有了更多的保证性。

另外，虽然这款产品没有健康告知，但不代表后续所有的恶性肿瘤都可以理赔。如果是既往症导致的恶性肿瘤，保险公司是免责的。为了减少误解，众安在产品页面上做了详细的说明：



以上内容，我建议大家仔细读两遍。

举个例子，假如投保前有肺结节，那么未来确诊肺癌，是否属于免责范围呢？

根据上图信息，如果投保前的肺结节没有被诊断或被怀疑为恶性疾病，那么未来确诊肺癌，就不算既往症，是可以理赔的。但如果投保前被怀疑为恶性，比如存在边界不清、不规则、肺部CT毛/磨玻璃影等，那就会按照既往症对待，未来发生肺癌是免责的。

另外，还需要特别留意下产品的免责条款。这款产品一共有12条免责项目。其中，绝大部分内容和市面的同类产品都是类似的，只有一个比较特殊的免责项目，就是下方的第2条：被保人在投保前已经患有恶性肿瘤、原位癌、肝硬化。



换句话说，如果投保前已经确诊过癌症（含原位癌）或者肝硬化，那么相关的医疗费用，保险公司也是不赔付的。

所以，尽管这款产品没有健康告知，但是，也不是随便什么疾病都可以理赔的。这点需要特别提醒各位朋友。

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最后，我们来看下这款产品的价格。



如果选择1万免赔，赔付比例100%的版本，30岁有社保的人群投保，首年保费395元，40岁则要1027元，50岁是1755元，60岁售2923元。

我把目前众安在售的主流百万医疗险和防癌医疗险的价格也展示下：



从售价来看，这款产品其实并不便宜。所以，如果身体健康情况符合条件，肯定是首选尊享e生百万医疗或者其他有健康告知的癌症医疗险。只有健康有异常，常规无法投保百万医疗或癌症医疗，才推荐投保这款普惠e生癌症医疗。

那么，这款产品为何要比常规产品贵这么多呢？其实，原因是不言自明的。

最主要的原因，就是因为它没有健康告知，所以预期的投保人群将主要以慢病或次标体人群为主，预期赔付成本必然更高，传导到定价端，必然导致产品价格更贵。

而另一方面，根据我的观察，众安很少做极度激进的产品，更希望开发出来的产品有更久的生命周期。而不是像市面上个别公司那样，以低价（甚至地板价）为噱头吸引客户，但由于定价不足，导致理赔恶化明显，最终导致产品很快就被下架，非常短命。

所以，要想让产品活得更久，确保前端定价的充足是一个非常重要的因素。

也正是因为这些原因，相比于市面上其他没有健康告知或者极少健康告知的同类产品，我个人更看好众安普惠e生这款产品在续保方面的稳定性。

一家之言，如有说得不对的，欢迎拍砖。

点击文章左下角「阅读原文」，找到这款产品。

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作者：查理部落