EPS0121:意外险那点事儿……

飘渺九月

你好，我是因为相信未来、所以专注保障的保险规划师——河马。



在写EPS119的时候，有一部分是关于老年人意外风险的部分，我突然想到自己，于是有了现在你看到的这一篇推文。

预计阅读时间3分钟。

我之前配置的是一款一年期的短期意外险，想到自己也有年龄大到不能买短意的那一天（希望如此），为什么不从现在开始就直接换成长期的呢？

PART 1





简单又不简单的意外险



意外险看似简单，但长短期的差异其实很有讲究。短期意外险就像租房，灵活便宜但不稳定；长期意外险则像买房，投入大但保障稳固。又因期理赔条件的严格，导致其在保险行业版图中具有一定不可替代的特殊性，而投保门槛相对较低和高杠杆让这成为一类很受客户欢迎的产品。

在分别看了产品库里的短、长期意外险产品后，大致整理了几个特别的辨识点，供有需要的小可爱们参考。

PART 2





选购产品对比建议



1、（最重要、最先需要考虑到的）不管选短期还是长期意外险，猝死责任是一定要有的，如果没有直接看下一款，如果可以附加果断附加，如果必选责任中涵盖请直接拿下。

2、短期和长期意外险最主要的区别当然就是续保，续保也要分两种情况：1）能否成功续保；2）产品是否停售。

1）短期意外险的保险期限是一年，每年需要重要投保，也就需要重要做健康告知；长期意外险在保险期限内——20年或更长——不需要重复做健康告知，对于在续保时健康状况或者职业工种改变（划重点了看出来了吧）的小可爱来说，短期意外险能否续保就要打个问号了；而长期意外险则不需要有能否续保的担忧（也就是为什么写到老年意外风险时我想给自己换成长期意外险）。

2）短期意外险产品没有保证续保（目前没有了解到有保证续保的产品）的话，一旦产品停售就百分百不能再投保了，保障责任终止。长期意外险产品在合同期限内不用担心此类问题。

3、如果你考虑的是保费，本来意外险的保费就很低，尤其是年轻人，只有在四、五十岁后再投保会有很大的涨幅；长期意外险在投保时即锁定了长期内确定的保费，合同期限内不会改变。相同的是投保年龄越大保费都会越贵（这个没商量）。

4、注意！避坑提醒：返还型意外险。这类两全险产品的责任比较滑头，出意外赔付意外责任，期满不出意外返还保费，美其名曰“保障、理财两不误”，听起来挺合适。而实际上（羊毛出在羊身上）这方面的责任都做了一定的阉割——意外赔付杠杆很低+满期返还增值很少（不如直接做理财的收益），而加上了两不误的美名后保费也是高得离谱。所以，河马十分特别极其不建议配置这类产品。

PART 3





不知道有没有帮到小可爱



通常在配置保险时，我们都建议小可爱从长期出发去规划方案，意外险作为保费占比很低的一个板块来说，其实也需要小可爱们根据自己的需求慎重去选择，毕竟没有一分钱是大风刮来的。

OK，今天就叨叨到这，有什么想聊想了解的欢迎下方留言，或者直接私信河马，保证一直在线。





保险不是雪中送炭的救济，而是未雨绸缪的工具。





我是河马，我们明天见，我们天天见。

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作者：微信文章