如何挑选“白马王子”---百万医疗

王俊杰2017

马爸爸为了能让更多的人有份保障，真是操碎了心，打开*付宝，时不时就跳出这样的字样“首月低至0.01元”最高可续保至100岁，让人忍不住想点进去看看呐。

今天咱们就选择了在支付宝很火的由“众安在线财产保险股份有限公司”，也是首家互联网保险公司推出的好医保为例，告诉大家怎么辨别一款医疗险产品的好坏。

这款产品最大的特点是不管有没有社保都可以买，价格便宜不说，还可以分期（分12个月）付款，一年几百块钱就能买到百万的保障。听起来是不是很棒，但具体怎么样还有看条款说话，应该怎么去分析它的好坏呢？


     医疗险的产品分析主要分三步走，看投保须知，看保障内容，看保障条件。

01
    看投保须知

重点看续保条件，医疗险一般都是一年期的，随着年龄的增长，保费也是会逐步增加的，所以会不会因为身体状况或者发生过理赔影响续保很重要，我们一定要看清楚。

一款产品是不是保证续保也就是说会不会因为健康状况发生改变而影响续保，因为随着年龄的增长，我们的身体状况是会发生变化的，有些保险产品没有说明这一点，那意味着我们可能因为健康状况发生改变而被拒保。

举个栗子，假设皮皮从25岁开始买某医疗险产品，最高续保至80岁，连续续保了5年，可是30岁的时候皮皮生了一场病，想要续保的时候被拒保了，这个时候皮皮再去买别的医疗险也几乎是不可能的事情了。下面就来看看好医保这款产品的续保条件是怎样的。



通过投保须知来看，好医保是不会因为被保险人的健康状况发生变化或历史理赔情况而被拒保的，除非被保险人年龄已经超过了100岁。而且即使产品停售，还可以免健康告知投保公司的其他医疗产品，这一点还是非常不错的！除了续保条件，还有一些职业类别、就诊医院范围、等待期、免赔额等，也是需要们关注的。

02
    看保障内容  

我们要重点看看有哪些保障内容，重点看报销范围。其中，好医保的报销范围包括：（如下图）



其中“一般医疗保险金”包括住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用和住院前后门诊急诊医疗费用。

“重大疾病医疗保险金”包括重大疾病住院医疗费用、重大疾病特殊门诊医疗费用和重大疾病门诊手术费用和重大疾病住院前后门诊急诊医疗费用，对于以上四类费用，保险人对于被保险人需个人支付的、必需且合理的金额，依照约定的给付比例进行赔付。

“重大疾病津贴保险金”和“质子重离子保险金”无论是在有无社保的情况下购买，均可100%报销。（提示：再有社保情况下购买，但报销时未使用社保的情况下，只报销60%哦，这个需要注意！）



至于各类保险，费用具体包含什么，大家要根据条款仔细查看，比如说像符合条款规定的床位费、加床费、膳食费、护理费、检验检查费、治疗费、药品费、手术费等均被包含在这款产品中，在保险条款中介绍的很详细，买了保险，最好是从头到尾通读一遍，至于刚刚提到的地方，更是要重点关注了。

03
    看保障条件



重点看医疗保险金怎么算，免赔额，最高给付金额，赔付比例分别是多少。这些内容同样在保险条款中，因为一般医疗费用涉及到免赔额，我们看这一部分就好了。

一般医疗费用的报销金额=(住院花费的有效金额-年免赔额)×赔付比例，也就是说被保险人单次就诊能够拿到的医疗保险金。

这里就涉及到了三个概念被保险人发生的医疗费用的有效金额、免赔额和赔付比例。什么叫医疗费用的有效金额呢？被保险人每次就诊发生的合理且必要的属于保险责任范围内的医疗医疗费用扣除掉被保险人社会医疗保险报销的部分（不含自付）。好医保这款产品一般医疗年度免赔额可以看到是1万元。

举个栗子，皮皮投保了支付宝这款好医保，半年后发生了第一次就诊医疗费用有效金额为6000元，由于尚未达到1万元，所以保险公司是不理赔的，这个时候，年免赔额余额由开始的1万元变成1万-6000等于4000元，假如皮皮同一年第二次就诊有效金额是8000元，那年免赔余额就由4000元变成了零元，这个时候剩余的4000元是可以100%报销的。

是不是感觉免赔额越低越好呢？当然，免赔额越低咱们自己支付的部分就少了，一些免赔额低的，保额也会比较少，要是想保障充足，可以将小额医疗和百万医疗搭配起来，或者购买中端医疗也是个很不错的选择呢！

所以我们买保险的时候也不能只盯着，免赔额的高低，还是要关注保额的高低，其实，这里说的保额，也就是我最给付金额了，对于一年期医疗险来讲，这个金额也就是年度赔付限额，也就是说，当被保险人在规定医院进行治疗的总医疗费用如果超出最高给付金额，超过的部分就要自己解决了。好医保这款产品一般医疗的最高限额为300万，重大疾病医疗最高限额为600万，应该是很充足了！


总结
一款百万医疗险到底好不好，看能不能满足以下条件：

1. 续保条件好

在续保期间内，不因发生理赔或身体变差而拒保。即使产品停售，也可以更换该保险公司指定的医疗险，而且不需要进行健康告知，没有等待期。

2. 保障全面

不仅能提供高保额的医疗保险金，还能包括意外/疾病都包含，重疾住院、重疾特殊门诊、重疾门诊手术、质子重离子、恶性肿瘤院外特定药品等，重疾津贴就是雪中送炭了。

3. 免赔额累计

在保证续保期间，共享免赔额，这样就更棒了！

4. 贴心的绿通服务

住院就医安排、恶性肿瘤第三方诊疗

5. 可附加选项灵活

一些海外就医、不同的方案计划

以上几点一款医疗险要是全部满足，那就是心仪的“白马王子”了。若一款不能同时满足，那可以根据自身需求和更加看重的点去挑选了，看看你家的保单，符不符合你的“择偶”标准呢？




温馨小提示：对于互联网保险的购买，还是建议在专业人士的指导下，在身体状况完全OK的情况下，一些短期的险种，可以通过互联网购买。如果不放心，找个靠谱的保险顾问帮你做保单管理，这样万一发生理赔，不至于不知道该找谁，或者不知道哪个险种能报销，不花心思，帮你理得明明白白！



                                       


        




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作者：可乐探险