定期寿险和终身寿险的区别:差异太大了!

白刃玄衣及

大家好，我是所长夫人合姐，保险公司又爱又恨的毒舌美少女。

中国人一向避讳谈生死，但死亡是一件大事，它的背后是一个家庭。

在保险里，寿险是应对死亡或全残风险的一种经济补偿，替遭遇不测的被保人继续承担家庭责任。

而寿险又分定期寿险和终身寿险两种，别看仅相差2个字，差别还蛮大，适合的人群也完全不一样！

那么，定期寿险和终身寿险，哪一个更适合自己呢？

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下文分为3部分：

1、定期寿险和终身寿险的区别

2、定期寿险怎么选，适合谁买？

3、终身寿险怎么选，适合谁买？

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定期寿险和终身寿险的区别

寿险，分为定期寿险和终身寿险2种，赔付条件都很简单，即身故或全残。

寿险，相当于一个人的身价，活着时享受不到赔偿金，当他身故或全残，家人可以从保险公司获赔一笔钱。



定期寿险和终身寿险的区别具体如下：
（1）保障期限不同

定期寿险：保障期限只有几十年，一般可选择保20、30年或保至60岁等。

终身寿险：保到终身，100%能获赔。

（2）赔付概率不同
定期寿险：保障期内身故/全残，才能赔；到期后就不再享有保障了，保费就消费掉了；
终身寿险：人固有一死，100%能赔，家人一定能拿到这笔赔偿金。

（3）价格不同

定期寿险：因为只保障几十年，所以价格很便宜。
终身寿险：保终身，100%能赔，相当于是花小部分钱，撬动个大杠杆，价格会贵很多。

举个例子：30岁男性，30年缴费，100万保额，买定期寿险和终身寿险的价格如下：

华贵大麦2020定期寿险：1212元/年
华贵小爱终身寿险：9900元/年

（3）作用不同：

定期寿险：一般给家里最能挣钱的人买，因为若这个家庭顶梁柱哪天突然离世的话，家庭面临的经济损失是最大的：
房贷、车贷、其它债务等没能力还了....
收入中断，家人的正常生活受影响...
孩子上学、老人养老都面临严峻的资金缺口...
而定期寿险赔的钱，就可以解决上面的问题，即便家庭顶梁柱不幸早逝，这笔钱也能为他继续从容地照料家人。
现在的生活压力很大，尤其是独生子女一代，这一代人基本处于家庭初创期。

2个年轻夫妻要赡养4个老人，1个或2个孩子，房贷、车贷基本上都有。
如果夫妻一方倒下，经济压力全都扔到另一方的身上了，可想而知有多沉重。

一句话总结就是，定期寿险帮助家庭顶梁柱转移经济压力最大时期的身故/全残导致的家庭经济奔溃的风险。



终身寿险：一般是高净值家庭做资产传承的一个金融手段，100%兑付很安全。

还是上面那个例子，买华贵小爱终身寿险100万保额，每年保费9900元，30年共交29.7万；

花29.7万，赔100万，相当于投资了一笔钱，资产保值，并且安全的传承给了后代。

一句话总结就是，终身寿险兼顾了理财+传承的功能。

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定期寿险怎么选？适合谁买？

上面我们清楚了定期寿险有什么用，那么应该怎么选呢？

其实很简单，只看这3点即可：

1、健康告知越少越好，挑自己健康情况符合的产品；
2、免责条款越少越好，因为身故或全残就赔，你要特别关注哪些情况不赔
3、综合考虑以上2点，挑最便宜的买！
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定期寿险适合谁买？


1）家庭收入主要来源者；
2）创业/事业刚刚起步的年轻人，收入暂时有限；
3）单亲家庭且子女未成年者，一旦遭遇意外，子女、父母缺乏基本生活保障；
4）有车贷房贷压力，一旦遭遇意外，容易出现债务无法偿还的情况；

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终身寿险怎么选，适合谁买？

终身寿险又可细分为2种：

（1）定额终身寿险：即保额固定，买100万保额，就赔100万的终身寿险；

（2）增额终身寿险：保额会增长，每年按最低3.5%的复利增值，活的时间越长，将来赔的钱越多。

可以把它看作一个最低复利3.5%的银行账户，未来几十年里按某一个固定利率让钱越滚越多。

比如，合姐此前测评过爱心守护神增额终身寿险，老王30岁时，一次性交100万，每年按3.6%的复利增长，它的账户价值变化如下：



若老王80岁身故，那么家人可以获赔548.1万，相当于资金投资翻了5.48倍传承给下一代。

除了能存钱增值，还可以随时“领钱”出来花，满足人生各个阶段的资金需要。

比如给孩子做教育金：

30岁王女士，给0岁男宝买了一份增额终身寿，年交10万，交10年，共100万资金；

孩子18~22岁大学本科+出国深造期间，可提取100万做教育费补充，账户里还剩82万左右，继续滚存。

待孩子30岁结婚或创业时，还能再取出100万资金来支持。

相当于存100万，能拿到200万满足孩子前30年最重要的两个时期的资金需要！

另外，增额终身寿险，还可以做养老储备，在自己退休时，每年拿一笔钱出来补充生活费：

30岁李女士，每年交10万，只需交10年，共交了100万；

60岁开始，可每年领取12万做养老补充，能一直领到91岁！

想知道是哪款增额终身寿险收益这么厉害么，戳

爱心守护神增额终身寿：收益高，但有1个缺点！

从上面可以看到，增额终身寿，不仅有财富传承的功能，还有稳定的理财能力，领取很灵活，资金领取没有限制。

增额终身寿险，保额每年按某个复利增值（比如3.5%）是明确写进条款的，收益固定，100%能兑付，十分安全！

它可以作为一种保本保收益的理财工具使用，分散资金投资的风险，是你的安全底裤！

所以挑选增额终身寿险，合姐建议你主要看这2点：

（1）看收益高不高，具体得自己算算和比较~

（2）资金回本快慢，毕竟是一笔钱的长期投资，回本快，资金的灵活度高，可以轻松应对急需用钱的情况。




终身寿险适合谁买？


1）偏好安全保本保收益理财的人群；
2）高净值人士，将部分资金做安全的资产增值，100%将财富传承到家人手里；
3）做资产隔离，避税避债，因为寿险若指定了受益人，那么赔偿金就不会被当作遗产优先清偿债务。

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定期寿险和终身寿险
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写在最后

定期寿险和终身寿险的区别，看完文章你应该很清楚了。

接下来，最重要的就是要结合自身情况，看看自己是需要买定期寿险还是终身寿险，然后就是要选品啦。

如果不知道怎么选，扫描下方二维码，让合姐的首席规划师们手把手教你！

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作者：光合保研究所