6个问题快速诊断:雇主责任险和团体意外险选哪个?

jimmy肖明

客户想给员工买保险，但面对雇主责任险和团体意外险时，又纠结到底该选哪个？其实，只要问清楚这6个问题，就能精准匹配客户的需求，避免买错保险花冤枉钱！保险人记得点赞收藏！
01

六大问题
1、企业想转移法律赔偿风险，还是单纯提供员工福利？雇主责任险：核心是转移企业的法定赔偿责任（如工伤、职业病、诉讼费用），企业是受益人，赔款直接给公司。团体意外险：本质是员工福利，员工发生意外后，保险金直接赔给员工或其家属，企业仍需承担法定赔偿。
如果企业担心员工工伤索赔（如建筑、物流等高危行业），优先选雇主责任险。

如果企业想提升员工满意度（如互联网、金融公司），可搭配团体意外险。



非车险一对一交流咨询，限时加入！
问题2：企业是否已有工伤保险？

有工伤保险：工伤保险可覆盖部分工伤赔偿，但仍有缺口（如停工留薪期工资、5-10级伤残一次性伤残就业补助金等），可用雇主责任险补充。

无工伤保险：雇主责任险是刚需，否则企业需100%自担赔偿风险。

注意：团体意外险不能替代工伤保险或雇主责任险，企业仍需依法赔偿。


问题3：企业更关注员工工作期间，还是24小时全天候保障？

雇主责任险：通常只保工作相关的意外或职业病（可扩展非工作时段，但注意保额可能只有主险保额的20%-50%）。

团体意外险：一般覆盖24小时意外（包括工作期间、上下班途中、旅游、日常生活）。

如果企业只想覆盖工作风险（如工厂、工地），选雇主责任险。

如果希望员工福利覆盖更广（如外勤多的销售团队），可补充团体意外险。


问题4：企业是否面临较高的诉讼风险？

雇主责任险：包含诉讼费用、和解金等法律抗辩成本，适合劳动纠纷多的行业（如制造业、服务业）。

团体意外险：不涉及企业责任，仅赔付员工，无法覆盖法律费用。

举个例子：某餐饮店员工滑倒摔伤，家属索赔20万+诉讼费2万，雇主险可全赔，而团意险只能赔员工，企业仍需自掏腰包支付诉讼费。


问题5：企业预算如何？想要短期灵活还是长期稳定？

雇主责任险：保费较高，但能大幅降低企业赔偿风险，适合长期稳定投保。

团体意外险：保费较低，可灵活调整参保人数，适合预算有限或短期用工。

高危行业（建筑业、物流业）：雇主责任险必买，可再加团意险提高员工福利。

低风险行业（IT业、服务业）：可优先团体意外险，降低成本。



问题6：有无退休返聘、临时工等？

雇主责任险：理赔以工伤为前提，伤者和企业之间需要有明确的劳动关系，在认定工伤的时候会需要提供劳动合同、工资条、社保记录等资料。

团体意外险：赔付不看老板和员工之间的劳动关系，理赔更方便高效。

如果企业的用工关系比较复杂，并且在用工管理上不太规范，雇主责任险可能会拒赔；从实际理赔经验来看，团体意外险的理赔手续更简单，理赔款更快到账。

企团保险管家

企业保险  帮挑帮选

如果企业主还在犹豫，可以这样促成：

1、高危行业客户→强调雇主险的法律风险转移功能。

2、福利型需求客户→推荐团意险，并说明可叠加雇主险更全面。

3、预算有限客户→先上团意险，后续再补充雇主险。



02

常见保险攻略

除了雇主责任险和团体意外险，下面 这些保险也是目前很多企业正在配置的：

工伤保险：保员工工伤，适合所有企业投保；

雇主责任险：保员工工伤，适合所有企业投保，特别是没有缴纳社保的企业；

团体意外险：保员工意外，适合所有企业投保，特别是建筑、化工、物流等高风险企业；

企业财产险：保企业财产，适合厂房、珠宝店等原材料和成品库存量大、价值高的企业投保；

公众责任险：保顾客意外，适合餐饮店、商场、游乐场等经营性场所投保；

工程一切险：保物质损失和第三者意外，建筑企业可在工地开工前投保；

建工团意险：保工人意外，建筑企业可在工地开工前投保。



非车险一对一交流咨询，限时加入！

欢迎保险同业洽谈合作，可扫描下方二维码联系我们。

-END-

企团保险管家

企业保险  帮挑帮选

汇集数百份保险行业精选资料和团财险产品，

携手众多同业伙伴，

围绕企业提供专业的用工风险解决方案，

致力于打造成为财产险行业

最全面的学习、交流和分享平台。



"阅读原文"，获取2025最新保险资料包

作者：微信文章