重疾险的“坑”有哪些?

李志敏

关于买重疾险，我们以往会关注哪些问题？而有些常见的问题是否真的那么重要呢？我们来一起看一看。

误区1：赔6次的比赔3次的好很多吗？
其实，对于大部分人来说，一生发生一次重疾的概率是很高的，但是发生两次不同重疾的概率就很低了，更别说发生个5、6次了。
当然发如果发生过一次重疾的人，他再发生重疾的概率会比健康人群高很多。

多次赔付责任，2-3次就够了，如果价格相差无几，则多多益善，当成附赠品也可。但是如果要额外加费很多，那就不划算了。
应该关注的：是否有分组？分组是否合理？多次赔付是否有间隔期要求？间隔期是否合理？
重疾多次赔付的产品，不分组产品一定好于分组产品，但价格也会高些，这是合理的。另外，轻症和中症的多次赔付，目前一般都不分组。

分组产品里，把发生率达到70-80%的恶性肿瘤单独分成一组，是比较科学的分组。当然，分组越多，对客户来说也是越有利的。所以，分组多些，科学分组的产品，价格稍高些，也是合理的。
不分组重疾赔付的间隔期，一般是365天。分组赔付的重疾间隔期，一般是180天。

误区2：疾病种类越多越好
我们家产品保的疾病比其他家的多。
这是我们买保险时常遇到一种说辞，把病种多当成是卖点。

重疾产品目前的发展迅速，从过去的25种，发展到了现在的近百种，但是最常见的25类重疾占据了赔付的98%。
重疾前25种疾病定义，是由保险行业协会和医师协会共同制定的，原保监会要求各家公司产品必须有前6种高发重疾，而且定义要严格一致。后面19种重疾，各家公司可以自由选择（但19种疾病定义中的年龄限制各家可以自己制定），目前的情况是，各家公司都会包含这25种重疾。



根据统计，前6种高发重疾已经占到了重疾的90%，甚至95%以上了。25种重疾已经基本涵盖了接近99%的重疾。
如果单纯用重疾种类的多少来吸引客户的，同时价格又高，那么，利用客户的这个关注点来增加产品的费率，就是“坑”了。更何况很多保险公司为了自己的产品看上去保的疾病“多”，把一种病种拆分成了多种。
比起病种的多少，更应该关注是否包含高发疾病，尤其是高发轻症、中症。
25类重疾的定义大同小异，对于轻症的定义，原保监会是没有统一规定的。
目前常见的高发轻症有：



关于病种的详细情况可见：得了重疾，确诊了也不赔？

误区3：保险公司越大越安全
我们买保险，其实本质上关注的并不是保险公司的大小，而是能不能赔到，够不够安全。其实，只要是拿到保险牌照的公司，都收到了银保监会的密切监管，都是安全的。
比如刚刚发生的银保监会接管4家保险公司，但是对消费者没有影响，依然可以购买和理赔。比如之前发生的“安邦保险”改为了“大家保险”，都是有银保监会进行“兜底”的。
首先，在保险业，没有传统意义上的小公司，保险法要求，保险公司的注册资本金至少2亿，而且是实缴。单从资本金这一项来看，保险公司就都是大公司了。
其次，按照银保监会的要求，保险公司还要缴纳保证金，保险保障基金，每个季度的偿付能力，还要受到银保监会偿Ⅱ代的严格监管。保证金是注册资本总额的20%，除公司清算时，用于清偿债务外，不得动用。
保险保障基金则是用于必要时，对于保险公司的救济的。历史上，曾2次动用保险保障基金接管保险公司，一次是新华人寿，一次是中华联合人寿，均功成身退，保险公司完成股权重组，客户的保单未受任何损失。最近的1次，是2018年2月接管安邦保险公司，目前仍在重组中，同样，客户的保单也未受任何损失。
最后，每一个保单，都会被保险公司进行分保和再保。所以，任何一个保单，其实都不是由某一家保险公司来单独承保的。
详细的过去超哥做过相关的解说。
5分钟破解保险公司大小的真相【漫画保险】

我们买保险的时候，要关注关键的问题，比如我们的需求，保障责任，高发病种，而不是去关注了一些细枝末节的问题。有些是为了迎合了大众特地埋的坑，舍本逐末不可取。

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作者：超人宝