香港保险可不可以买?

愿为素心人

最近几年香港保险超火的，今天来说说香港保险可不可以买？我觉得可以买。但一定一定是有前提的，千万千万不要跟风。买香港保险，和找代购去境外买奢侈品包包比较类似。如果已经去专柜去看过，的确合适喜欢，而且也能找到靠谱的代购，那么果断下手，可以省下不少钱。反之，如果只是因为听别人说比内地便宜不少，结果买回来之后，发现大小不合适、和想象的不一样，甚至代购不靠谱买到了假货....再来处理这些售后的问题，成本就非常非常之高。所以香港保险，买对了很好，买错了可能会有较大的损失。今天会从一个旁观者的角度，尽量客观描述香港保险的特点，以及如果想到香港保险，有哪些功课是必须提前了解的。1、总体来说，香港产品性价比更高。香港作为全球四大金融中心之一，保险公司拿我们所交的保费去做全球投资，包括但不限于美股、美债等，通常能获得比内地保司投资更高的收益率。当然内地的保险资金也在逐步探索中，比如2021年修订的《保险资金境外投资管理暂行办法》。所以在责任类似情况下，香港保险的确是要比内地便宜一些。（特意标注了前提，不要杠，杠就是你对）而且香港保单还有一些创新功能，是内地保险暂时没有的。 比如分红型的重疾险，重疾保额会随着时间的增长而变大，能一定程度上抵御通胀；又或者储蓄型保单拆分等等之类。当然并不是说内地保险毫无优势，在某些方面我们绝对已经赶超了香港，这里就不细说啦。2、对投保者有着更高的合规性要求。香港有着比较完善法律和制度，而且它的保险市场也是面向全球投资者，大约有2/3的客户来自其他国家和地区。在这种背景之下，自由成熟市场的规则意识比较强。如果我们没有严格遵照规范的流程来，可能会带来一些麻烦以重疾险为例，要求投保人遵循最高的诚信原则如实告知，否则保险公司可以解除保单。而且不只是说说而已，是真的会解除。来看看下面这个案例。

客户于2019.5 投保重疾险，2020.3被确诊重疾，但保险公司以2015.4、2015.5的两份就诊记录拒赔。不了解客户的真实情况，不妄加猜测。但是从香港本地保险从业人员回复可以看出，香港的确比较看重投保前告知的，如果有遗漏，理论上确实有可能导致保单作废。3、如果真的发生了纠纷，售后维权会成本高。继续以上面的这个重疾险拒赔案例来说，通常有以下几个步骤。

优先和保险公司申诉

如果无果，建议由代理人向保险投诉局联系，请ICB介入裁决，但周期比较长，通常需要4~6个月的时间。

保险投诉局成立于2018年，是专门用来处理投保人对保险公司的投诉。官网上的简介：旨在通过公平公正的原则，来处理投保人和保险公司之间的纠纷。

这里顺嘴提一下公平公正的原则。说句实话，如果到了纠纷扯皮这一步，内地的监管和法院是会适当偏向投保人的。我在裁判文书网上翻阅一些法院判案的时候，发现只要不是太离谱，其实法院都是护犊子偏向投保人的。大人护犊子时常用的一句话是这么说的：他只还是是个孩子。所以我也能理解，护犊子也是有特殊的时代背景在：毕竟我国的保险行业还是处在比较初期的阶段，需要扶持这个行业长大，没有办法做到完全公平公正。但香港可不这样。香港保险市场高度自由和发达，投保人和保险公司处于相对平等的位置。我查了一下保险索赔局的年报数据，2023年有超过40%的投诉案件，因投保人证据不成立而被直接驳回。


所以如果投保人因为盲目跟风，在不熟悉不了解的情况下投保导致了损失，想要维权的话，成本会比较高，不会因为“你弱你有理”而有偏向性。好啦，今天就说这么多。最后再总结一下，对于普通人而言，香港保险的特点：

从性价比来说，有优势在功能性方面，有创新法制相对完善，投保流程必须要更严谨更合规万一出现了售后问题，维权服务成本高

所以，如果是有赴港投资的需求，不要跟风，明确自己的需求，且尽量找当地专业踏实勤勉尽职的保险从业人员来服务，切不可侥幸或贪小便宜等因小失大。最后说一句，两地监管总局的官网风格很不一样，大家可以感受一下哈哈。




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