这些人,慎买香港保险

什么大师特

大家好，我是冰哥。

随着630的一步步到来，越来越多的伙伴对于香港保险的关注度进一步提高，不过此时，冰哥想给一些伙伴泼个凉水：香港保险虽好，但是千万不要人云亦云跟风购买。

冰哥整理了不适合购买香港保险的人群，看看你是不是符合？

1：对汇率波动敏感的人

身为普通人的我们，手里有现成外汇的并不多，需要先兑换成美元然后购买（当然也可以选择人民币保单，就省去了兑换这一个步骤）

兑换成美元的话，就会涉及到汇率的问题。

今年的汇率一直维持在7.1-7.3左右。

至于未来的汇率长期走势如何，冰哥也不是专业人士，不确定未来到底汇率会如何变化。（不过料想除非是国内消费需求明显改善，就业、经济明显回，或又中美贸易谈判释放更为积极的信号，亦或者美元大幅度贬值，否则应该是继续维持在这个区间）

但是不管怎么变化，每一次的兑换，都会有一定损耗。

如果本身对于汇率就很敏感，容易受到汇率波动影响的话，其实冰哥是劝退的。

香港保险是长期配置，既然是长期，短时间内的汇率波动影响，不应该成为考虑的主要因素。

2：预算有限

根据资料显示，2024年内地居民赴港投保的平均保费为28万港元，主要是储蓄类的分红险以及终身寿。

这也能看出来，香港保险可能不太适合预算有限的伙伴。

除非是在广东，不然去一趟香港的成本还不低，预算只有1万美金左右的伙伴，也得考虑下是否值得折腾。

预算有限的话，冰哥还是建议优先选择内地的保险。

毕竟人在哪里，钱就在哪里，保险也同样，人在哪里，保险就在哪里。

尤其是重疾险，得体先考虑香港和内地的体制差异，以及对于对于重疾险理赔的要求也比较高，香港那边的要求，内地的医院或者医生不一定能做到。

3：一心图收益，冲着高收益去的人

目前选择配置香港保险的伙伴，很大一部分是冲着高收益以及630收益下调去的（deadline才是第一生产力）

但是，一定要明白香港保险的收益是以长期高投资回报为基础并且主要是靠分红的浮动收益来支撑的，不是确保的，更不是保证的。

香港保单的投资领域和种类是比较广，但为了获得较高的收益，在投资品种上，会投更多比例的资产在股权或非固定收益资产上。但是内地的保险资产投资则完全不同，为了确保保证利益部分的兑现，超过70%的资产都会投向固收类资产（而且分红险和普通型产品类似，并没有质的差别）。

所以，降低你的收益预期，不要单纯的就冲着收益去考虑。

4：短期要用钱的人

香港保单的利益，是需要时间累积的。它的分红或现价，前期是比较低的，存在比较高的“退出惩罚”。所以如果你确定短期要用钱，那一定想好再出手。即便是最近比较流行的短交产品（比方盛利），如果提前退出，很可能也没有什么收益可言。

同时，终了红利是会回撤的。

所以，你在选择香港保险之前，一定要看一下，不同时间段用钱的情况。那个高达7%以上的收益，不仅需要高回报支撑，也是需要时间的。

买的时候你想的是50年后，但若你十年八年就要用钱，那自然也不能期待很高的回报率。

5：对服务时效和客户体验要求很高的人

这点应该不算是香港保险的问题，而是内地和香港市场的整体差异。

内地是把保险行业当成了金融和服务双重性质在要求的，内部管理按照金融监管的强要求来，对客户则按照服务业的标准要求，所以一般的保险公司的服务都不会差。

但是这个情况在香港可能会不一样。

香港的保险公司的时效性比内地差远了，加上内地互联网的飞速发展，很多都是电子化进行，但是香港那边不少操作还需要进行书面申请，以邮件沟通为主。

比如说保单承保这件事，日常可能都需要半个月左右，碰上现在的停售，估计周期也会更长。

当然，香港保险也有很多服务是内地没有的，比如比方多币种服务、拆分保单服务、更换被保险人服务。





总之，冰哥之所以说这么多，并不是想说香港保险不好，内地保险好，更没有引战的意思。

香港保险的优劣势，我相信这两年的市场已经告诉我们了，冰哥更多的是提醒一些因“停售”上头的人：香港保险虽好，但是如果不适合你的需求，可能也不一定是好事。

如果你是冰哥上面提到的5类人之一，那么冰哥劝你冷静地考虑考虑，不要冲动。

如果你本身认可香港保险的优势：低成本进行全球资产配置的工具，以及保险的长期性，那么香港保险一定是你的最佳选择之一！

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作者：微信文章