3000字意外险配置指南,超详细!

刘冠华

这是我的第106篇原创文章，

日更第62天。

全文约3000字，

阅读预计需要10分钟。

你好呀！

我是明亚的保险经纪人木吉。

昨天，有个客户问我意外险的事情。

想起来，我好久没有梳理过意外险了。

正好趁这个机会，

写一篇文章，

把意外险说清楚。

这样，不仅这次可以用，

后续再有客户问起，也可以直接发文章过去，

避免重复沟通。

一）意外险的核心特点

先说下意外险的核心特点。

意外险杠杆高，性价比高。

300元，就可以买到100万保额，

300多倍的杠杆。

相对的，它的保障责任也会比较严苛。

意外险的所有责任，

都有一个前提条件——意外。

二）意外险保什么？

意外险的主要责任，包括意外身故、意外伤残、意外医疗。

这三个责任，都有一个重要前提，就是意外。

怎么是意外？

外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件，

才叫意外。

因为意外导致的身故、伤残、医疗，才能赔付。

意外身故，

因为意外导致的身故，才能赔付。

意外伤残，

根据伤残等级，按比例赔付。

伤残等级分为1-10级，

1级最高，按照100%比例赔付，

每个级别，递减10%的赔付比例，

10级最低，按照10%比例赔付。

有一个图，可以直观理解伤残等级，见下图。

比如杨过，单臂缺失，

伤残等级是5级，赔付比例60%。



意外医疗，

主要留意报销范围。

报销范围对比如下：

限社保范围内 ＜ 限社保范围内+自费药 ＜ 不限社保范围。

限制社保范围内，报销范围最小。

只有医保目录内的项目，才能报销。

限制社保范围内+自费药，

除了医保目录，额外拓展了丙类药。

不限社保范围，都可以报销。

意外医疗一般建议选择不限社保范围。

三）意外险不保什么？

意外身故，

有一个常见争议，叫做猝死。

猝死属于身体内在原因身故，

不满足意外伤害的外来性条件。

所以，猝死不属于意外身故，不赔。

部分意外险，

会单独增设一项猝死的保障责任，

这种情况下，猝死才是可保的。

除此之外，疾病身故、自然身故，

也是不赔的。

对比一下，

重疾险和寿险的身故责任，

没有任何前提条件，

疾病身故、意外身故、自然身故，

都可以赔付。

疾病，包括但不限于高原反应、中暑等，

都是除外的。

解释下中暑，

因为中暑通常发生在高温下，

不满足意外伤害的【突发性】条件。

个人中毒可能是因为个人内在原因，

不满足意外伤害的【外来性】条件，

所以个人中毒，意外险是不赔付的。

如果是集体中毒，则在意外险保障范围内。

客户被虫子叮、或者被蛇咬，是否属于意外？

叮咬的伤口，属于意外责任范围内，可以理赔治疗费用；

但是，如果虫子或者蛇有毒素，因为毒素而引发的症状，则不在保障范围内。

因为这被归类为细菌、病毒或者其他病原体导致的感染性疾病，疾病类的事故，意外险都是不理赔的。

小孩子容易磕磕碰碰，外伤缝合，意外险是可以赔付的，

而如果后续涉及到美容针，或者除疤膏等，属于美容整形类的费用，

这些就是不能赔付的。

除非有附加的责任，专门针对这个风险。

比如有一款平安小玩童6号少儿意外险，

可以附加意外美容医疗的责任，

这时候，上面提到的因为意外导致的美容整形类的费用才可以赔付。

客户买了意外险，如果在境外发生意外，可以赔付吗？

高性价比的两三百元的综合意外险，保障范围只有境内。

价格一千元以上的中高端意外险，保障范围才有全球。

客户如果发生意外伤残，伤残鉴定费用可以报销吗？

是不可以报销的。

大部分意外险都有除外医院。

投保人最好在投保的时候，和保险人提前了解清楚，有个印象，

或者，因为意外事件要去医院就医时，问清楚保险人，

除外医院就医，是无法理赔的。

虽然，有部分中高端意外险，可以通融，

但是最好还是不要去赌这个概率。

四）意外险和重疾险对伤残的赔付对比

意外险保障的伤残，

和重疾险保障的重疾，

有部分是重叠的，

我举几个例子。

金庸武侠人物参考：铁掌莲花裘千尺

伤残等级：一级伤残

伤残描述：瘫痪

意外险赔付比例：100%

重疾险赔付比例：100%

瘫痪既是一级伤残，

也是重疾险28种高发重疾之一。

金庸武侠人物参考：飞天蝙蝠柯镇恶

伤残等级：一级伤残

伤残描述：双目失明

意外险赔付比例：100%

重疾险赔付比例：100%

双目失明既是一级伤残，

也是是重疾险28种高发重疾之一。

金庸武侠人物参考：神雕大侠杨过

伤残等级：五级伤残

伤残描述：单个肢体缺失

意外险赔付比例：60%

重疾险赔付比例：30~60%

单个肢体缺失，属于五级伤残，

对于重疾险来说，

有的将其定义为轻症，赔付30%，

有的将其定义为中症，赔付60%。

所以，如果同时配置了重疾险和意外险，

一旦遇到这些极端风险，

是可以有双份保障的。

五）意外险的健康告知、职业限制

意外险的投保要求，

虽然比医疗险和重疾险要宽松得多，

但是，意外险也有健康告知。

客户需要通过健康告知的审核，才可以投保意外险。

下面是某款意外险的健康告知。（见下图）

比如恶性肿瘤、高血压二级以上、脑中风等，都无法投保。



不同的意外险产品，健康告知要求不同。

当然，也有不需要健康告知的意外险。

但是，相对的，会有缺点，比如价格贵一些，责任差一些。

客户根据自己的需求进行选择。

另外，意外险还会限制职业类别。

因为不同的职业，面临的意外风险不同。

大部分意外险产品，只有1~3类职业能投保。

4~6类职业拒保。

当然，也有少量针对高危职业的意外险。

六）意外险的保额

意外伤残是根据伤残等级，按比例赔付。
2-10级伤残的保额，都要打个折扣。比如8级伤残（单手缺失），只能赔付30%，100万保额就是30万，但是实际上，单手缺失对经济收入影响非常大。同时，意外险的保费又非常便宜。所以，一般会把意外险的保额拉高，来对冲掉伤残比例的打折，按照寿险保额，或者双倍寿险保额去配置。
寿险保额，一般会按照10年的家庭支出去计算。考虑的是，万一作为经济支柱的被保人身故，这笔保费，可以保证家庭10年的支出，让这个家庭可以慢慢走出伤痛，重新建立收入渠道。10年的家庭支出=10年家庭生活费+子女教育费+10年父母赡养费+车贷房贷。
举个例子。比如一个三口之家，每个月生活费是1万，1年是12万，10年是120万。子女教育费，一个孩子，假设是50万教育费。四个老人每个月赡养费1万，10年也是120万。房贷50万。合计340万寿险保额。如果这个家庭，是两夫妻分别承担一半的经济责任。那就是一人170万寿险保额。
意外险按照1-2倍寿险保额，就是每人170-340万保额。

写在最后

意外险，300元/年，一个月不到30元，

但是，却能在发生极端风险的时候，

给你带来几十上百万的经济补偿。

这是一个名气没有医疗险重疾险那么响亮，

但是同样重要的宝藏险种，

一定不要忽视它。

如果对意外险感兴趣，欢迎加我微信咨询。



关于我：90后男生，潮汕人在深圳，机电顾问转型保险顾问，帮你规避风险，陪你慢慢变富。
关于明亚保险经纪人：不代表任何保险公司，只忠于客户的利益，帮你挑选最适合的产品。


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