年金和增额寿哪个更适合我

白刃玄衣及

作者：Grace，现为明亚保险经纪浙江分公司夏芳团队合伙人，中国个人寿险规划师

执业编号26050033000080062024004063

base杭州，8年互联网测试开发工程师

服务理念：专业 客观 中立 温度

想快速了解我和明亚，可以看这篇文章寻找家庭与工作的完美平衡，我的终极职业选择是保险经纪人

这是本公众号的第16篇文章

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在最近的咨询中，发现很多朋友对于储蓄险都是很懵逼的，觉得都是存钱，买什么无所谓，其实这里面有很多差别。我们称之为“保单架构”。你的年龄、性别、资金规模、使用资金的时间、家庭关系等这些都会影响你买什么产品。

昨天，一个姐姐，拿着朋友给她做的一个养老年金方案一个快返年金方案，问我这两个和我做的增额寿方案比怎么收益低很多，我一时有点语塞

。这三个类型的产品都是存钱的，但是适用于不同的场景。还有一个重要的原因就是不同公司的产品之间差距也是很大的。

那么我们今天就先来聊聊这三种产品的功能。

打破 保险=存钱 的信息差

今天，我们就从收益、灵活性、适用场景等角度，一次性说清楚它们的区别，帮你找到最适合自己的选择。

先上省流总结版


下面是拆解详细版

一、三类产品的本质区别

1. 增额终身寿险：现金流“自助餐”

特点：现金价值复利增长，可随时减保取现。

优势：灵活支配，用途不限（教育、养老、应急均可）。

2. 养老年金：对抗长寿风险

特点：60岁起领钱，活多久领多久。

优势：提供终身收入，避免“人活着，钱没了”。

3. 快返年金：中短期现金流工具

特点：缴费期满后快速返钱（如第5年起领），返还期可选（10年/20年/至终身）。

优势：提前锁定收益，适合教育金、婚嫁金等中期目标。

举个栗子????：

30岁女性，年交10万，交3年：

    增额寿：50岁时现金价值约60万，可分批取；

    养老年金：60岁起每年领5.6万，领终身；

    快返年金：35岁起每年领3万，领20年，共60万。



二、收益对比：谁更“赚钱”？

1. 增额寿：长期复利王者

IRR（实际收益率）：长期持有可达2.8%~3%（复利）；

收益关键：持有时间越长，收益越高。
2. 养老年金：长寿者胜出

IRR：若活到85岁，IRR约3%~3.5%；

劣势：若领取前身故，收益可能低于增额寿。
3. 快返年金：短期收益更高

IRR：因返还快，通常第10年IRR即可达2.5%~3%（接近增额寿）；

优势：资金回笼快，适合确定性中期目标（如孩子15岁后上大学用钱）。

注：快返年金收益高于银行存款/国债，但灵活性低于增额寿。

三、灵活性对比：急用钱时哪个更友好？



结论：

短期用钱需求（如10年内）→ 快返年金；

不确定用途→ 增额寿；

养老刚需→ 养老年金。

四、适用人群与场景

1. 增额寿险适合谁？

需求不明确，希望资金灵活的人；

想兼顾储蓄和传承（身故赔付给受益人）；

擅长自主规划资金（如自己投资组合）。

2. 养老年金适合谁？

担心养老现金流不足；

自律性差，怕提前花掉储蓄；

长寿家族史（对冲“活太久没钱花”风险）。

3. 快返年金适合谁？

有明确中期目标（如孩子教育、婚嫁、创业）；

厌恶风险，又想跑赢通胀；

企业主（通过快返年金做资产隔离）。

五、三个经典搭配方案

方案1：增额寿+快返年金

逻辑：用增额寿覆盖长期灵活需求，快返年金解决中期目标（如孩子教育）。

适合人群：30~40岁家庭，有孩子和养老双重规划。

方案2：快返年金+养老年金

逻辑：快返年金补充中年阶段支出（如父母赡养），养老年金覆盖退休后。

适合人群：45岁以上，临近退休需强化现金流。

方案3：全都要

增额寿（应急）+快返年金（教育）+养老年金（养老），适合高净值家庭。

六、避坑指南

快返年金陷阱：


部分产品返还后现金价值归零，需根据自身需求选择产品。


增额寿减保限制：


关注每年减保比例（如20%基本保额），避免急用钱时无法全额取出。


养老年金保证领取：


优先选“保证领取20年”产品，避免早逝损失。

最后总结

要灵活→选增额寿；

要早领钱→选快返年金；

要终身收入→选养老年金。

记住：没有完美产品，只有最适合你的组合！如果还是纠结，可以告诉我你的具体需求，帮你定制方案~

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作者：微信文章