买意外险只看保额?这项保障缺失,等于白花钱!

唰唰冷呵映

“人生漫长，我们或多或少经历小插曲，看看他们面临意外时，发生了什么？”

李轩的意外之痛

周末的小区广场热闹非凡，8 岁的李轩和小伙伴们追逐打闹，玩得不亦乐乎。

突然，李轩在奔跑时被路边的石块绊倒，重重摔在地上。一声凄厉的哭喊划破广场的喧嚣，李轩抱着自己的胳膊，疼得脸色煞白。



父母心急如焚地将他送往医院，检查结果显示，李轩的胳膊骨折了，需要住院进行手术治疗。

看着缴费单上的数字，李轩父母眉头紧锁。

从挂号、检查，到手术费、住院费，每一项开支都清晰地列在单子上，前前后后一共花了 3 万多元。

由于没有给孩子购买任何意外险，这笔费用只能全部自费。

为了支付这笔费用，夫妻俩不仅动用了家里的积蓄，还不得不向亲戚朋友借钱。

看着病床上因疼痛和委屈流泪的孩子，李轩妈妈懊悔不已：“早知道就该给孩子买份意外险，也不至于现在这么被动。”

王云的遗憾赔付

10 岁的王云每天放学都会和同学结伴回家。

一天，在经过小区绿化带时，一只流浪狗突然窜出来，冲着王云狂吠，还在她的腿上咬了一口。

王云吓得大哭起来，同学赶紧跑去通知她的家长。父母得知消息后，立刻带王云去医院处理伤口，并注射狂犬疫苗。



因为学校统一购买了学平险，王云父母原本以为这些费用能得到一定赔付。

然而，当他们拿着单据去申请理赔时，却被告知学平险的意外险责任里不包含狂犬疫苗费用的报销。

原来，这份学平险的意外保障范围有限，像狂犬疫苗这类支出并不在理赔范围内。

这次被狗咬伤，前前后后花了 2000 多元，全部都得自己承担。

王云妈妈无奈地说：“以为买了保险就有保障了，没想到还有这么多限制。”

孙凯的幸运保障

12 岁的孙凯喜欢骑自行车，常常和小伙伴们在小区里骑车玩耍。

一天，他为了耍帅，没有戴头盔就骑车出发了。

结果，在转弯时由于速度太快，不小心摔倒，头部重重地磕在地上，当场昏迷。

紧急送往医院后，医生诊断孙凯颅内出血，需要立即进行开颅手术减压，否则会有生命危险。

面对高额的手术费用和后续治疗费用，孙凯父母心急如焚。

好在他们除了学校的学平险，还给孩子补充购买了一份商业意外险。这份商业意外险不仅包含意外身故和伤残责任，还涵盖了住院医疗和社保外药械责任。

经过医保报销后，剩余的费用，商业意外险几乎全部完成了报销。



孙凯的妈妈感慨道：“多亏了这份意外险，不然我们真不知道该怎么办了，它不仅减轻了经济负担，更让我们能安心照顾孩子。”

这三个孩子的不同遭遇，不禁让人思考：同样是意外受伤，为什么结果却大相径庭？我们在给孩子购买意外险时，究竟忽略了哪些关键保障？

买意外险，一定要看清这五项责任

1.免赔额：报销的 “起始线”

免赔额就像是报销的 “门槛” 或 “起始线”。

比如，一款意外险的免赔额是 100 元。

如果孩子意外受伤，治疗费用花了 300 元，那在计算报销金额时，要先把这 100 元扣除，只对超过 100 元的部分进行报销。

一般来说，免赔额越低，保费可能就越高；免赔额越高，保费相对会便宜一些。但0免赔的意外险1年才几十块到上百块，没必要省这部分钱。

2.报销比例：能报多少钱

报销比例决定了保险公司会为你承担多少费用。

常见的报销比例有 80%、90% 甚至 100%。

假设孩子意外受伤治疗花费了 5000 元，扣除 100 元免赔额后，还剩 4900 元。

如果这款意外险的报销比例是 90%，那么保险公司就会赔付 4900×90% = 4410 元。

不过，有些保险产品会根据是否使用社保报销，设定不同的报销比例，使用社保报销后再用意外险报销，比例可能会更高。

3.保险责任：保障的具体范围

保险责任明确了意外险到底保什么。

最基础的意外险责任包括意外身故和伤残，也就是说，如果孩子不幸因为意外失去生命，或者因为意外导致身体残疾，保险公司会按照合同约定赔付一笔钱。

但除了这些，更实用的是意外医疗责任，它能报销孩子因为意外受伤后，在医院治疗产生的门诊、住院费用。

就像前面故事里孙凯的开颅手术、王云的狂犬疫苗，都属于意外医疗范畴。

所以，在选择意外险时，一定要仔细查看保险责任，确保常见的意外风险都在保障范围内。

4.社保外用药：不容忽视的部分

我们都知道，社保报销是有范围限制的，很多进口药品、疗效更好的药品以及一些先进的医疗器械，都不在社保报销范围内。

而孩子意外受伤后，可能会用到这些社保外的药械。

如果意外险不包含社保外用药报销，那么这部分费用就需要自己承担。

比如王云打狂犬疫苗的费用，就是因为社保外用药不在学平险的报销范围内，才没能获得赔付。

所以，一份优秀的意外险，最好能涵盖社保外用药报销，这样才能提供更全面的保障。

5.意外医疗金：解决治疗费用的关键

意外医疗金是意外险中非常重要的一项保障，它主要用于报销孩子因意外受伤后在医院产生的医疗费用。

无论是门诊看病拿药，还是住院治疗，只要符合保险合同规定，都可以用意外医疗金来报销。

有了意外医疗金，当孩子遭遇意外时，家长就不用担心治疗费用的问题，可以更专注地照顾孩子，让孩子得到及时有效的治疗。

如果你还没有给孩子配置过意外险，这些问题，你考虑过吗？
想想孩子日常玩耍、上学路上可能遇到的意外风险，你家孩子现有的意外险能覆盖这些风险吗？如果孩子意外受伤，治疗费用中包含社保外用药，现有的意外险能否报销这些费用？对比三个孩子的经历，你是否清楚自家孩子意外险的免赔额和报销比例，知道具体能报多少钱吗？除了意外身故和伤残，你在给孩子挑选意外险时，是否重点关注了意外医疗责任？
孩子的安全是父母最牵挂的事，而一份合适的意外险，是守护孩子安全的重要防线。现在，不妨重新审视一下孩子的意外险保障，别让关键保障缺失，给孩子更全面的守护吧！

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