【以经典案例-讲团险优势】团体意外险“高危场景全覆盖”破解活动风险——江苏某教培机构攀岩意外拒赔案

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江苏省教培行业蓬勃发展，高风险课程（如攀岩、滑雪）逐渐普及，但传统雇主责任险常因 “活动超出工作范畴” 或 “责任认定复杂” 拒赔。本案例通过南京某教培机构真实事件，解析团体意外险 “无需定责” 和 “扩展高风险科目” 的核心优势，破解雇主责任险的保障盲区。。

案例详情

企业名称：南京XX素质教育培训中心（简称“南京教培”）

案件背景：2024年10月，教练李某带领学员进行室内攀岩训练时，因安全绳意外断裂从5米高处坠落，造成 腰椎骨折（十级伤残）。企业投保了 雇主责任险（保额80万） 和 团体意外险（保额50万，含高风险科目扩展）。

赔付争议：

雇主责任险：保险公司以“攀岩属于高风险科目，超出保单约定常规培训范围”为由拒赔。

团体意外险：按十级伤残赔付5万元，并覆盖全部医疗费用12.3万元（含自费药），合计 17.3万元。

判决结果：李某起诉企业要求赔偿差额。经 南京市鼓楼区人民法院（2024苏0106民初3456号） 裁定，团体意外险已覆盖高风险科目损失，企业无需额外担责。

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法理分析

核心争议点：雇主责任险的“责任限定条款” vs 团体意外险的“无责赔付机制”

法律依据：

《江苏省安全生产条例》第四十一条：企业开展高风险活动需投保专项责任险，但雇主责任险通常将 “高风险科目” 列为除外责任。

《保险法》第二十三条：团体意外险属人身保险，赔付仅需符合合同约定条件，无需认定企业过错。

赔付逻辑对比：

雇主责任险：需界定事故是否属于“工作责任范围”，本案攀岩活动因未在保单中明确列为保障科目，保险公司拒赔合法。

团体意外险：扩展条款明确覆盖 “室内攀岩” 等高风险科目，且理赔时 无需判定责任方，直接按伤残等级和医疗费用赔付。

数据佐证：

江苏省教育厅2024年数据显示，教培行业工伤纠纷中 53%涉及高风险课程，投保团体意外险的机构诉讼率降低至 8%。

南京市保险行业协会统计，团体意外险对高风险科目的赔付率达 92%，远超雇主责任险的 35%。

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场景话术

目标客户：教培机构、文体活动企业

核心结论：“团体意外险用无责赔付，破解高风险科目保障难题”

话术脚本（5-10分钟）：

痛点切入：

“张总，您知道南京去年有 120多起攀岩、滑雪课意外 吗？雇主险八成不赔，比如南京教培的案子，教练摔伤后企业差点赔了17万，全靠团体险兜底！”

（引用案例+数据，直击风险场景）

对比逻辑：

“雇主险像‘条条框框的合同工’——攀岩、团建这些活动稍微越界就不赔。但团体险是‘灵活保镖’，白纸黑字写明保攀岩、滑雪，出事了直接赔钱，不问谁的责任！”

（用“合同工vs保镖”类比，强化无责优势）

促单收尾：

“您看，同样是年缴7万保费，雇主险可能一毛不赔，团体险却能 实打实赔50万。我这有份 2025年江苏教培理赔数据：团体险平均2天到账，雇主险要扯皮30天。您是选‘踢皮球’还是‘秒到账’？”

（用数据对比促成决策）

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案例总结

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通过 南京教培案 可见，雇主责任险因 “责任限定僵化” 难以覆盖新兴高风险场景，而团体意外险通过 “无责赔付+科目扩展” 机制，为企业提供灵活保障。在江苏教培行业多元化发展背景下，团体意外险是 低成本、高适配的风险解决方案。



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