为什么重疾险在美国不流行?

素色流年783

大陆客户为何关注重疾险？

许多大陆客户在首次咨询美国保险时，都会主动询问“是否有重疾险”。这源于大陆现行的医疗体系尚不完善，当面临需要昂贵药物、赴高端医院问诊、长时间住院或大型手术时，基本医保往往无法覆盖全部开销。

此外，近年来环境污染、食品安全等问题日益受到关注，也加剧了公众对重大疾病的焦虑。因此，重疾险在大陆保险市场中，是许多家庭优先配置的产品。
美国市场上的“重疾险”产品

在美国保险市场中，传统意义上的“重疾险”产品相对较少，且赔付额度普遍不高，通常不超过10万美元。其赔付目的主要是为疾病治疗期间的收入中断和生活支出提供临时补贴，而非像大陆那样作为医疗费用的核心保障。

以下以美国AFLAC公司为例：

案例：假设被保险人突发心脏病，平均医疗总费用为27,992美元。该产品仅赔付13,181美元，用于补贴病发期间的生活支出及部分自费医疗开销。

再以理赔额度较高的友邦（AIA）重疾险为例：

产品特点：当被诊断为扩散性癌症、双目失明、双耳失聪等重大疾病时，最多可一次性赔付10万美元。保费为每年993美元，缴费10年，保障至70岁。

为什么美国的重疾险理赔额度普遍偏低？

一个关键原因是：美国的基础医疗保险体系本身就能覆盖大多数医疗费用。

无赔付上限：美国医疗保险对疾病种类、药品使用、住院天数、医生与医院的选择几乎不设限制；

强制续保：即使患重疾，保险公司不能拒保、加费或拒赔；

高额理赔保障：严重疾病如癌症治疗费用高达数十万美元，医疗险仍会持续理赔，不设限额。

因此，在美国，一个全面的健康保险就足以覆盖重疾治疗的大部分费用。重疾险反而只是一个补充性的短期支出支持工具。
如果患重疾，收入中断怎么办？

在美国，如因重大疾病或意外导致失能，通常通过以下两个方式弥补家庭收入损失：

政府残疾金（Disability Benefits）
若确诊后无法工作超过12个月，可申请联邦残疾福利，按月发放，保障基本生活所需。

商业重疾险或失能险（Critical Illness / Disability Insurance）
在等待政府福利期间，若缺乏足够存款，可依赖一些短期的商业保障产品。但如上文所示，其赔付额度有限，仅能弥补初期短期生活费用。

美国寿险中的“提前身故理赔”条款解析

部分美国寿险产品附带一种看似类似“重疾险”的附加条款，称为：Accelerated Benefit Rider（提前身故理赔）。

该条款允许在被保险人确诊某些重大疾病时，提前预支一部分寿险赔付金额，用于治疗或家庭支出。其本质是对寿险理赔金的“预支”，并不属于额外赔付。

目前市场上约有十几家寿险公司提供此条款，其中仅几家可接受境外人士投保。

此条款的适用情形大致包括：

重大疾病：如心脏病、中风、扩散性癌症、器官移植、瘫痪、失明等；

慢性失能：因意外或疾病永久丧失生活自理能力；

绝症诊断：经美国执业医生确认，预期寿命少于12–24个月。

常见误区澄清

误区一：这个条款等于重疾险，回大陆也能理赔

事实上，寿险合同条款通常明确：所有重大疾病理赔均需按照美国的医学标准来评估。

若大陆医院诊断为“晚期癌症”，但美国医学标准认为可治愈，保险公司可能拒赔；

若要求赴美二次诊断，而患者病情严重无法出境，理赔流程可能无法推进。

因此，对于长期生活在大陆的客户来说，将此类条款作为“重疾保障”存在极大不确定性。

误区二：提前理赔的金额是额外的，与寿险赔付无关

其实，提前身故理赔是预支寿险赔付金额，而非额外保障。例如：

一位40岁男性投保100万美元寿险，52岁因重疾申请理赔50万美元。经评估，保险公司决定只预付38万美元，剩余寿险赔付金额也将相应减少，并影响现金价值累积。

误区三：提前理赔不影响保单现金价值

保单条款通常注明：

现金价值将按理赔比例同步减少。
若理赔了50%，保单现金值也会减少一半。对计划通过现金值做长期资产累积的人群，这一点尤为重要。

总结建议

对于长期生活在中国大陆的客户来说，美国市场上的重疾险不但产品有限、额度较低，而且适用条件严格。即使是寿险中的“提前身故理赔”条款，也主要面向美国本土居民，并不能替代真正意义上的重疾险。

✅ 如您希望配置全面、可理赔且适用于大陆医疗系统的重大疾病保障，建议考虑香港或大陆的高端重疾险产品。

✅ 而美国寿险的核心价值，依旧在于其：

免税传承功能

跨境资产配置优势

稳定的现金值累积

全球范围的身故理赔服务

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