重疾险要不要带身故?别被忽悠瘸了

李志敏

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本文是「虎口脱了个险」第43篇原创文章

全文1937字，预计阅读时间10分钟

重疾险要不要带身故？这是个问题。

如果身故责任是免费送的，毋庸置疑人人都要。也就是说责任是个好责任，大家关注的是它值不值这个价。

为了方便比较，文中案例均为同一款产品，男性保额50万，保终身20年交。

我们来看看身故责任对小孩和成人价格的影响。



由此可以看出，身故对价格的影响不小，0岁来说，带身故价格贵了2385元。30岁来说，贵了4930元。对成人的影响更大。

下面深度扒一扒身故责任到底值不值这个价？有没有平替方案？

赔付差异

不带身故责任，未发生重疾，人不在了（如猝死）。理赔分为两种：

一分钱拿不到，所交保费打了水漂。市面上大部分产品如此。

受益人领取现金价值。如君龙人寿小青龙6号、超级玛丽13号。

（图为君龙人寿超级玛丽13号条款截图）

现金价值≠所交保费，到底可以领多少钱？以30岁男性50万保额，20年交为例，20年所交总保费7985*20=159700。



整个交费期，即30岁-50岁上有老下有小的年龄段，现价一直是低于所交保费。万一猝死，这份保险不仅照顾不到妻儿老小，甚至所交保费都会有损失。

一直到64岁现金价值才与所交保费持平，即64岁及以后身故，才不会亏掉保费。

带身故责任，请注意，它是一笔优质资产。
万一中年不幸离开，50万给到最亲最爱的妻儿老小。白发人送黑发人，凄凉之至，这笔钱虽弥补不了内心的哀伤，至少经济上帮助赡养父母，抚养孩子，即是父母的养老金也是孩子的教育金。

平平安安健健康康一辈子当然最好，寿终正寝那一天，50万传承给孩子。

意味着带身故的重疾险是一个家庭储蓄罐，小保费撬动大杠杆，50万看得见摸得着拿得到。要么罹患重疾50万用于康复，要么平安健康50万传承孩子。

未成年人带身故的重疾，18岁前身故，退还已交保费而不是赔付保额，因为监管对于未成人身故保额有限制，担心“虎毒食子”的风险。那未成年人需不需要身故责任呢？需要！

第一，不加身故，18岁前身故钱打了水漂，18岁后身故，大概率保费回不来。

第二，18岁前身故是小概率事件，给孩子买保险，考虑的是整个生命周期。孩子平安健康一辈子正是我们所期望的，那么孩子百年以后，钱传承给了孙子，肥水又没留到外人田里


不带身故的重疾是消费型的，带身故的重疾是储蓄型的，是一笔资产资产资产（重要事情说三遍）。无论孩子还是成人，都建议带上身故责任，即是保障也是储蓄。

平替方案

有人会疑惑，带身故的重疾，重疾和身故仅赔其一，如果得了重疾没治好，身故了，赔的是重疾的50万，身故没赔钱啊。用不带身故的重疾+寿险会不会更划算？重疾赔了50万，后面身故了，寿险还能赔50万，加起来100万，比带身故的重疾多赔一倍呢！

方案一：重疾（不带身故）+定期寿险

30岁男性，重疾50万保额（不带身故）+定期寿险50万保额（保至70岁），都是20年交。

保费=7985+1593.5=9578.5元。相较于带身故的重疾，便宜了3336.5元。

责任上，先重疾再身故，足足拿到2个50万，好划算好天才的方案啊，恨不得立马激情下单。

等等，先别激动，请注意，拿到2笔钱的前提是，重疾和身故均发生在70岁前。如果71岁身故（未发生重疾），一分钱都拿不到或拿个现价。带身故的重疾，其身故责任保的是终身而非定期，人均寿命越来越长，70岁前身故的概率大还是70岁后呢？

这正是重疾（带身故）保费比这个方案贵的原因。

重疾（不带身故）+定期寿险本质上是消费型的，因为不确定重疾是否发生，不确定70岁前会不会身故。而重疾（带身故）是储蓄型的，人固有一死，没发生重疾的情况下，赔的到50万身故金，不会落空。

方案二：重疾（不带身故）+终身寿险

30岁男性，重疾50万保额（不带身故）+终身寿险50万，都是20年交。

保费=7985+10020=18005，比重疾（带身故）贵了5090元。

责任上，一分钱一分货，这个组合肯定是最优的，终身寿险确定肯定以及一定拿得到钱，除非你吃了长生不死仙丹。同时，重疾和身故责任相对独立，哪怕先得了重疾，赔了50万，后面再身故，寿险再赔50万，不会像重疾（带身故）那样，因为重疾的发生导致身故责任终止，保障力发挥到了极致。

划重点

务必逐字阅读的精华部分，别一叶障目，被所谓“不带身故更划算”给忽悠瘸了。

无论小孩还是大人配置重疾，建议带上身故责任。除非你能接受钱打了水漂。

成人如果预算有限，建议重疾（不带身故）+定期寿险，70岁前保障充足，且重疾和身故不会相互制约。但做好70岁后身故赔不到钱的心理准备。
成人如有预算充足，建议重疾（不带身故）+终身寿险，重疾和身故互不影响，既能保障重疾又能传承给后人，一箭双雕。

小孩配置寿险没有意义，上述两种方案仅适用于成人，小孩老老实实加上身故责任就好了，保费相较于成人便宜一半，越小越划算。

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