十几款主流香港保险超全大测评,各种缴费期,各种提领方案,630停售前看这一篇就够了!

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Hi，我是懂安Global主编丁辉。最近香港投保异常火爆，完全是人从众了...



本篇不说废话，只讲干货，力求帮助大家一篇搞定港险市场近两年推出的所有值得关注的产品，快速了解产品优劣势。仅对长期复利超过限高会下架的长期储蓄传承现金流产品做盘点，不涉及短期存款类、年金险等产品，也不涉及热度较低的产品。篇幅有限，今天的文章做不到面面俱到，更深度的各家保司的投资策略，分红实现率等，看完这篇对产品有个了解后，可以找到我团队规划老师做详细规划测算。本文主要有三个部分，第一部分是不提领的预期总收益对比，第二部分是不同提领密码的对比，这两个部分我会分缴费期盘点。最后一部分，我会对提到的所有产品做一个优劣势总结，还会做一个精华点评。好了，话不多说，我们直接开始吧。一、静态收益对比友情提示，重点产品我都加粗显示了，可以直接划到你感兴趣的产品那详细阅读。1、趸交直接把各家的保费折扣算上，同样投入10万美金，宏利给了3%最高，保诚意思了一下给了0.5%，友邦、富卫都没给优惠。以宏利为例，整付10万美金实际只用支付9.7万美金，少交钱收益率自然也就上去了。下面我们重点对比复利回报率（IRR），

综合表现最出色的是宏挚传承，3年即可预期回本，全周期收益没掉出过前二；其次需要注意的是世誉财富，它有两个优势，一个是首年的保证现金价值就是总保费的85%，几乎回本了，确定性拉满。另一个是20年内的收益很极致，比如10年复利IRR就能破5%，15年到5.68%，都是断层领先于市场。缺陷也很明显，不适合更长时间的持有了，20年后落后其他产品一大截，100年也才6.81%。2、二年交

二年交保证收益对比

二年交预期总收益对比保证收益表现最好的是万年青星河尊享，不仅回本最快（13年），保证收益也远高于其他产品。其他表现不错的还有盈聚天下、富饶千秋，但实话说和星河尊享相比还是有一定差距。保证部分收益较低的是盛利和傲珑创富，保证回本速度也要接近20年了。傲珑创富不用太过担心，产品确定性很大一部分在那5%的周年红利上，产品本身极为稳健；盛利则是通过降低保证来博取最极致的收益，风险与收益并存，产品本就是给愿意让渡一些保证以此来追求高收益的群体准备的。接着看预期总收益，最突出的很明显就是盛利了，几乎是从前期一直领先到最后。10年4.41%，20年6.06%，长线7.21%，目前整个港险市场都找不到比它收益更高的了。如果纯粹追求极致的收益，我这里只推荐安盛盛利，不仅是因为收益能打，更是因为背后是200年历史的全球第一大保险集团——安盛，产品又好保司又靠谱，没理由不选。3、五年交

五年交保证收益对比（点击可放大）

五年交预期总收益对比（点击可放大）五年交，是很多朋友优先选择的缴费期，产品选择多、缴费压力小、还能减小换汇波动，好处多多。依旧先看保证部分，收益最好看的是宏挚传承，比仅次于它的盈聚天下、万年青星河尊享表现都要好不少。只不过，19年的回本速度略显慢了一些，不如另外两款的13年回本那么灵活。保证部分毕竟只是港险收益构成的很小的一部分，我们还是重点看预期总收益，这块我按照给客户规划的实战经验划分为：只看大保司（港险老五家）、公司大小和产品收益综合考虑两大需求。先说只在大保司里选怎么选，前20年没话说，宏挚传承是最高的，6年回本速度也是全市场最快，短期储蓄它真的很权威，不过中期稍微有点弱；30年左右最强的是活享储蓄、信守明天，差距微弱，更建议选分红更稳健的活享储蓄；40年左右是安盛的老牌旗舰储蓄险——挚汇最强，保单中期是它的舒适区；持有50年以上，就完完全全被信守明天给垄断了，个人认为保诚的产品是可以选的，毕竟老五家的实力摆在那，投资实力底蕴还是有的。但是黑料多确实也影响决策，为了长期传承稳定性也可以选盈御3、宏挚传承，更稳健，收益差不了多少。平衡公司大小和收益怎么选呢，20年内优先选最高的宏挚传承这个不变，往后我建议大家优先选择富饶千秋。不仅收益高的离谱，

算上优惠之后，20年复利IRR就高达6.26%，比两年交的盛利高，也比宏挚传承更高。承保公司万通的历史往前追溯也有174年了，并且也是港资保司里在港最久的一个，足有50年。到这，主要从收益的角度给大家盘了一下哪些产品值得关注，大家可以以此为抓手进一步选择产品。注意，如果有你在意的产品我没提到，不代表它不好，只是因为我提到的都是收益更加有优势的。下面，我们来看看不同缴费期，各种各样的提领密码，都是哪些产品最值得选。二、动态收益对比1、趸交一次性投入10万美金，从第2年开始，每年提取4000美金（总保费4%）的情况下：

可以看到，除了保单10年左右，世誉财富的保单剩余退保金额能压过盈聚天下之外，其余时间都是盈聚天下最高。而且优势极为的明显，30年左右就比其余产品多剩余7~20万美金了，越往后越夸张，大家自行体会。这种快进快出的极速提领方式，非常适合临近退休，急需一份稳定现金流作为养老补充的人群。这种情况下，盈聚天下可以作为首选。2、二年交投入10万美金，从第2年开始，每年提取5000美金（总保费5%）的情况下▼：

"225"这种提领方案，几乎可以说是2年交提领密码里最为极致的了，因此能照这么提的产品少之又少。筛选下来，只剩下万年青星河尊享，匠心传承2，富饶千秋，这三款正好是前期复归红利占比最高的三款，并且复归红利都没有折损，是最适合极早期提领的产品。保单50年之前差距不大，喜欢国际大保司的选万年青星河尊享，喜欢港资的就选富饶千秋。想长期持有的，就选优势更大的富饶千秋。投入10万美金，从第5年开始，每年提取5000美金（总保费5%）的情况下▼：

最有优势的就两款，盈聚天下、富饶千秋。奈何盈聚天下给的还是太多了，多数情况下选它剩的钱会更多些。要是想长期持有，且想要个大保司的，也可以酌情考虑一下盛利。另外，全市场都在推荐的国寿(海外)的傲珑创富有必要单独拿出来好好聊聊。
表上看它似乎并没有什么优势，
这是因为它和其他产品压根不是一个类型，对比对它不公平。傲珑创富作为当下市场红得发紫的产品，简单来说：它是一款美式现金分红的，长期复利收益接近7%的，侧重提取的，适合早期有现金流需求人群的储蓄险。主打的是"真255"提领，那么它的优势体现在哪呢？依旧是255提领，我们关注两个数据，提取后的保证金额、提取后的预期账户剩余金额。

看预期账户余额的话，10年左右，傲珑创富和其他强提领产品差距不大，甚至比万年青星河尊享还要略高。10年以上，傲珑创富就逐渐垫底了，差距还不小。但如果看保证金额的话，只有傲珑创富能做到提领的同时本金不动，所以非常适合对确定性有较高要求的朋友。傲珑保本取息的这种属性，就是它最大的特色和卖点。源于它市场稀缺的美式现金分红的产品设计，5%的提领完全来自周年红利，所以不会对产品的基本保额有所影响。而其他英式分红产品提领的本质就是减少基本保额，就会导致产品的保证金额有所下降。把傲珑创富当成个每年5%保本吃息的央企小金库，或者是金融房产当真是极好的~要注意的是，傲珑并不适合纯增值需求的朋友。换句话说就是，不想提领就没必要买，纯增值需求有更合适的产品匹配。投入10万美金，从第10年开始，每年提取10000美金（总保费10%）的情况下▼：

从第10年开始提领，短期需要退保拿钱，可以优先考虑盛利。长期持有，优势还是在盈聚天下这块。3、五年交5年交的提领密码我给大家整理了挺多的，有早提领的566、567、577，也有晚提领的5/10/8、5/20/16。

566提领密码▲

567提领密码▲

577提领密码▲

5108提领密码▲

5/20/16提领密码▲提领密码太多了，给大家总结一下重点产品。第一款是盈聚天下，前期优势不明显，后期爆发力很强，基本上提领到后期，都是远高于其他产品；第二款是匠心传承2，保单中期的优势很大；第三款是富饶千秋，前中后期表现都不赖，相对更加均衡，并且在保险公司在港资中实力靠前；第四款是宏挚传承，老五家的产品，前期优势很大，尤其前20年。其余大保司里提领表现不错的还有万年青星河尊享、活享储蓄。当然，我展示给大家的提领密码，只是保险公司给大家提供的一种便利化方案，具体提领方案因人因家庭因需求而异，重点产品也会有所不同。想根据自身情况定制提领对比的，可以扫文末的二维码联系我团队的规划师。三、优劣势总结+精华点评最后，篇幅有限，我想说的太多太多，都总结在这张表格里了。内容很多很杂，但都是精华，相信大家详细看完一定会对挑选产品有帮助。要是你有哪里不懂的，欢迎扫码找我咨询。


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