香港保险的提领真相,90%的人都不知道!

寒郁轩良

几乎所有的香港保险，你在研究的时候都会发现一串串数字，像255，566等等。

这不是什么神秘的符号，而是提领密码。

第一位数字，代表的就是缴费年限，第二位数字代表的是保单年度，第三位数字意味着可以提取总保费的百分比。

比如，255的意思就是分2年缴费，从保单第5年开始，每年提领保费的5%，

566，就是5年缴费，从保单的第6年，每年提领保费的6%。

简单来说，如果按照提领密码取钱，可以做到永续年金的效果，能够一直提领下去，保单里永远有钱。



保司提出提领密码的概念，是为了更好地让用户理解保单的用钱方式，但可能因为看起来比较简单，让很多人产生了误解。

首先，最大的误区：

提领密码是港险唯一的取钱方式，想取更多钱没办法。

很多人的用钱需求，都不是线性的，可能今年完全不用，明年少用一点，后年多用一点。

而提领密码，只是保险公司取钱方式的其中一种演示。

你可以提前多领取，也可以暂时不领取，并不强制。

我举个例子，让大家直观感受一下。

假设，一位40岁的女性选择友邦的盈御多元计划3，每年交10w美金，交5年，一共50w美金。

按照566的提领密码一直领取，也就是从46岁开始，每年提取总保费的6%，3w美金。



到55岁时，已经累计领取了30w美金，账户里预期剩余的现金价值还有47w美金。

假设在56岁的时候，退休了想全世界玩一圈，那也可以突破提取密码，直接领取总保费的20%，10w美金出来，当作旅游经费。

在57岁的时候，照样可以继续每年领取总保费的6%，一直提领下去，永不断单。

领取到80岁时，已经累计领取了112w，账户里预期剩余的现金价值也还高达46w美金。



误区二：有同样提领密码的产品，都一样适合取钱。

实际上，在同样的提领密码下，不同产品的表现差异非常大。

香港保险的绝大多数产品，都有三个收益账户，分别是保证账户,复归红利账户，终期红利账户，我们从产品里取钱的时候，会从这三个不同的账户里，按照不同的比例和先后顺序进行取钱。

大部分的提领方式，都是先从复归红利里提取，之后才会按照比例从终期红利和保证收益里取钱。

但是有些产品在设计时就没有复归红利账户，只要开始提领取钱，就会从终期红利和保证账户里取钱，这种产品在提领后，对保单的收益影响非常大。

比如宏利的宏挚传承，就只有保证收益账户和终期红利账户，如果进行提取，就会直接透支保单的增值空间。

这里咱们用宏利的宏挚传承和万通的富饶千秋进行对比，两款产品在不进行提领取钱时，保单第20年的预期IRR都能做到6%，静态收益完全一致。



但是如果都按照566的提领方式，提取到保单第20年，虽然提取的钱都是一样的，但是剩下的钱就不同了。

富饶千秋预期IRR为6.04%，而宏挚传承IRR只有5.87%，在这之后收益差距还会越来越大。



所以，如果你买香港保但凡有中途用钱的需求，最需要关注的不仅是提领密码那一串数字。

更应该关注的是产品的红利结构，是否适合提领，毕竟长期下来，不同产品之间提取后有个几十万美金的收益差距，还是非常常见的。

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作者：微信文章