为什么建议把百万医疗升级成中端医疗

白刃玄衣及

❤️我的第0034篇文章❤️

      除了医保的基础保障外，越来越多人认识到了配置商业医疗险作为医保有力补充的重要性，也确实不少人在好几年前已经配置了百万医疗。但随着大家的收入水平提高，医疗环境的变化，尤其是2024年底全国医保统筹地区都开始推行DRG改革，以前的百万医疗，真的越来越鸡肋了。

      先说什么是DRG医疗改革，我们来看看这组图——

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      大白话说，咱们老百姓去医院看病住院，真不像以前吃饭点自助餐一样，想治啥治啥，想用啥用啥，每个疾病的治疗大致都形成了套餐，最直接的结果就是，如果有不同部位的疾病，涉及不同的科室，很大可能就让我们先解决了A问题后出院再来治疗B的治疗，否则超出限定的费用，医院要自掏腰包了，这样下来，自己要承担的部分本来就不高了。

      另外一点是集中带量采购，就是我们经常听到的集采。以前医院需要什么药，要多少，买哪个药企的，由其自行决定并采购。现在统一由医保局通过招标竞价的方式，集中带量采购药品，这样做的好处是，药品价格大幅下调，更多患者能看得起病，医保基金支付压力缓解，国家有能力造福更多人。可集采也面临一些现实问题，影响最大的就是原研药（最先研发出的药品，进口药）很难进入公立医院。之前举过的例子，孩子肺炎想开个进口的阿奇霉素，就是希舒美，三甲医院也没有了，只有国产的。

      那以上改革衍生出来的各种问题，百万医疗尤其是好几年前的产品，它们的不足就越来越明显了。就拿实打实的1万免赔来说，在DRG的限制下，基本上没有什么小病住院能在医保报完后还要自己承担个1万了。前不久听说团队里一个甲状腺癌的客户，做手术自己也就花了三四千。当然，大病还是可以的，我一同事去年乳腺癌早期住院，一年下来，自己还是花了大几万。

      然后是用药方面，医院确实也开不出什么好的进口药，很多需要患者自己到外面买，这就涉及到一个外购药的概念。虽然现在新产品的医疗险中对外购药责任都有明确的规定，一是院内无可替代的，二是需要医生开处方并且走外购药申请流程，可能在实操过程中，这个外购药并不一定能报得了，因为很多医院的医生压根不愿意冒这个风险开正规的处方，而是口头上让患者自己到院外买的，但起码有这么个条款摆在这，真是大病救命的药，尤其是清单内的特药，还是个非常有力的保障。

      以上这两点其实已经给普通的1万免赔额、不含外购药责任的百万医疗double kill，如果不升级优化，很有可能就是小病住院用不上、大病住院兜不住，更别说其它更丰富的保障责任了。

      这两天帮朋友优化方案时，确实比较忙，没来得及把责任做成表格，而是以文字形式陈述，可能不够直观，刚好今天周末时间比较宽裕，就再整理一下，让大家再好好对比对比，看看这多花的一顿饭钱，到底值不值得。



      从上表可见，除了最关键的免赔额和赔付比例、恶性肿瘤先进疗法、外购药这三个责任外，还有住院责任里的前后门诊天数、耐用医疗设备费、人工器官、出院后特别关怀、增值服务等等的差别……

       再来看看价钱，我用朋友孩子11岁和14岁孩子计算过费率，10年下来的差额只有2200块钱，平均每年只多了一个蛋糕钱，就把保障升级了N个层次，何乐而不为??

      其实这款尊享e生中端医疗，只是市面上性价比非常高的中端医疗“低赔”版本，如果还希望可以更大可能地解决DRG或进口药的问题，那还要关注特需部国际部等责任。

      花多少钱办多大的事，医疗险也是一分钱一分货，想看看自己家的百万医疗有没有优化的空间，欢迎找我聊一聊。



作者：微信文章