买对不买贵:香港保险避坑自查10问

什么大师特

买对不买贵：香港保险避坑自查10问



???? 买前不自查，买后易踩坑！
为家庭财富规划打一支「预防针」。
一、【需求匹配】三问：买对比买贵更重要




1⃣ 我的首要投保目的是什么？
???? 常见目标：资产保值 / 重疾医疗 / 养老教育现金流 / 财富传承
⚠ 警惕误用！ 储蓄险≠医疗保障，混用可能“两头落空”。

2⃣ 保费支出是否合理？
???? 建议标准：
• 年缴保费 ≤ 家庭年收入的 20%
• 或 ≤ 可支配流动资产的 30%
⚠ 超额缴费 = 断保风险 + 违约损失

3⃣ 我能接受多少年不动用这笔资金？
???? 建议持有期：
;、• 储蓄险 ≥ 10年
• 重疾险：终身
• 医疗险：终身
⚠ 前5年退保损失可能高达 50%+
二、【产品结构】四问：别被“画饼”忽悠了




4⃣ 保证收益是多少？
???? 核心判断：保证利率 ≥ 1%
⚠ 有些产品保证收益仅 0.5%，几乎全靠非保证分红支撑！

5⃣ 回本周期多久？
???? 判断标准：
• 保证回本期 ≤ 18年
• 非保证回本期 ≤ 8年
⚠ 超8年建议谨慎评估流动性与家庭现金流压力

6⃣ IRR三阶段收益是否清晰？
???? 关键节点：第10 / 20 / 30 / 60年内部收益率（IRR）
• 10年 IRR < 3%，短期回报偏低
• 30年 IRR < 6%，长期复利不理想

7⃣ 提取机制灵活吗？
???? 关注：中途取现是否大幅影响未来分红
⚠ 有些产品「不提收益美如画，提了就变天」。
三、【保险公司实力】三问：别选“低空飞行”公司




8⃣ 偿付能力够安全吗？
???? 香港法定最低：150%，建议 ≥ 180%
⚠ 大陆标准仅为 100%，风险容忍度不同

9⃣ 分红兑现能力怎么样？
???? 检查近5年：分红实现率是否 ≥ 90%
⚠ 如低于 80%，说明“说得多，给得少”。
???? 提醒：保诚近年波动较大，需留意

???? 有无国际权威评级？
???? 推荐标准：穆迪 / 标普 / A.M. Best 评级为 AA 或以上
⚠ BBB 以下为警戒线，有潜在偿付/违约风险
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《香港保险公司偿付能力 + 分红实现率公开查询指引》
???? 官方链接 + 快速筛查方法



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