香港保险提领密码骗了你?红利结构才是关键!

因醉鞭名马幌

研究香港保险，常能看到如255、566等数字组合，这便是提领密码。首位数字是缴费年限，次位是保单年度，末位是每年可提取总保费的百分比。
比如255，即2年缴费，从保单第5年起，每年提领保费5% 。遵循提领密码取钱，可实现永续年金，保单始终有钱。

但这看似简单的提领密码，却引发诸多误解。

误区一：提领密码是唯一取钱方式

不少人以为只能按提领密码取钱，实则不然。生活中用钱需求并非一成不变，提领密码只是保险公司演示的取钱方式之一。
例如，40岁女性选友邦盈御多元计划3，每年交10w美金，5年共50w美金。
按566提领，46岁起每年提3w美金。
到55岁累计领30w美金，账户预期剩47w美金。
56岁退休想环球旅行，可突破提领密码，取10w美金作旅游经费，57岁仍能按每年保费6%继续提领，直至80岁累计领取112w美金，账户预期还剩46w美金。



误区二：相同提领密码产品取钱效果相同

即便提领密码一样，不同产品表现差异巨大。香港保险多数产品有保证账户、复归红利账户、终期红利账户三个收益账户。
取钱时，从这三个账户按不同比例和顺序支取，多数先从复归红利提取，再从终期红利和保证收益支取。
但部分产品无复归红利账户，如宏利宏挚传承，一旦支取，直接从终期红利和保证账户取钱，严重影响保单收益。
以宏利宏挚传承和万通富饶千秋对比，两款产品不提钱时，第20年预期IRR均为6%。
但按566提领到第20年，虽提取金额相同，富饶千秋预期IRR为6.04%，宏挚传承仅5.87%，此后收益差距还会拉大。



因此，购买香港保险若中途有用钱需求，不能仅关注提领密码数字，更要留意产品红利结构是否适合提领，毕竟长期下来，不同产品提取后几十万美金的收益差距并不少见。

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作者：微信文章