2019年香港保险大事盘点

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我相信，明智的决定是基于掌握充足的资讯。2019年一如既往的风险与机遇并存。在此奉上尽可全面的行业大事回顾，给您准备的圣诞餐一份，客官们安心上班，开心挣钱。

1. 香港局势对保单的影响

盘点2019年香港大事，肯定绕不开香港近期的局势。从3月份修例风波后，社会活动一直不止。受其影响，根据香港保监局11月公布的临时统计数据，2019年第三季度内地访客的新单保费由第二季度的136亿港元，下跌了28.8%至97亿港元。虽然如此，前三季度内地访客新单保费收入360亿港元，同比仍上升5.5%。

5月份港府决定引用《紧急情况规例条例》（简称《紧急法》）订立《禁止蒙面规例》。根据《紧急法》，行政长官会同行政会议在紧急情况或危害公安的情况时，可订立任何认为合乎公众利益的规例，毋须经立法会审议。此次是香港半个世纪以来首次引用《紧急法》。

据此，香港保险业联会发出声明指出：保单作为商业合约，投保人及保险公司均受保单条款及条件约束，故此政府实施《紧急法》并不影响保险合约内的条款及条件，亦不会凌驾保单的效力（图1）。



图1

而对保单分红的影响，从投资范围来说对保单影响不大。以充裕未来3为例（图2），充裕未来3的大部分投资范围是美国及亚太地区，并分散投资。而投资团队亦会根据现时情况随时缩减可能风险的资产，加大未来增值的资产。从时间跨度上来说，由于香港保险是终身规划的保险，短期的社会时间固然会令保单分红围绕既定分红上上落落，但是长期来看对分红影响不大。



图2

10月份评级机构标准普尔对香港投下信任一票，确认香港长期AA＋信贷评级，展望稳定；今年的全球金融中心指数报告显示香港仍居第三位，仅次于纽约和伦敦。加油吧香港！

2. 香港保险在内地未来可期

2月印发的《粤港澳大湾区发展规划纲要》有17处提及保险。根据《规划》，香港保险将不仅可以在粤港澳大湾区内实现跨境交易、产品互通，香港保险公司还可以进一步在大湾区内的三大自贸区平台内设立经营机构。请注意：是经营机构，而非之前经常提到的“香港保险服务中心”。

当然可能是为了应对香港保险对内地保险带来的更大冲击，《规划》同时也提出：“支持深圳建设保险创新发展试验区，推进深港金融市场互联互通和深澳特色金融合作。”预计香港保险对内地保险的影响力将全面放大，倒逼内地保险业加速变革，而内地保险业现代化变革或从紧邻香港的深圳发端。

而8月份下发的《关于支持深圳建设中国特色社会主义先行示范区的意见》，明确“推动在前海建立港澳保险大湾区服务中心，提高港澳保险公司为内地客户续保、理赔服务的便利度”，10月份的《前海跨境保险创新服务中心设立方案（征求意见稿）》进一步细化了建立以保险中介为核心的跨境保险创新服务中心，试点初期提供的服务主要为保险咨询、承续保服务以及理赔服务（图3）。



图3

3. 内资 " 抢滩" 香港保险市场

中港两地保险需求巨大，中资险企继续看好香港保险的发展前景。今年11月传闻平安人寿亦有意拓展中国香港的寿险市场，并已筹划平安人寿香港子公司的设立事宜。平安人寿在内地的竞争对手实际上已纷纷抢滩香港寿险市场，包括中国太平人寿以及中国人寿。另外，马化腾的腾讯已经投资了香港英杰华人寿，马云个人投资的主要实体云锋金融也以占已发行股本60%控制万通保险。至此“三马”已先后布局港险市场。

香港传统大家族也纷纷进军保险业。李泽楷在2013年初以21.4亿美元拿下了荷兰国际集团香港、澳门与泰国的保险业务，整合之后更名为富卫集团。富卫于今年6月与美国大都会人寿保险集团的香港子公司达成收购协议；郑裕彤家族旗下的新创建于2019年11月1日完成对富通保险的收购。保险业成收购热门资产。

根据香港保监会的数据，截至2019年9月30日，香港共有162间获授权保险公司，其中91间经营一般业务，50间经营长期业务，其余21间则经营综合业务；2,413间持牌保险代理机构，78,245名持牌个人保险代理，以及25,642名持牌业务代理；819间持牌保险经纪公司和9,501名持牌业务经纪。

4. 可扣税的自愿保险计划

香港是公私营并行的双轨医疗制度，公立医院是香港医疗系统的全民安全网和基石，而私立医院为有能力负担相关费用并希望有更多选择的市民，提供个性化的选择。由于高补贴、低收费，香港居民能依托公立医疗系统获得较为公平便宜的医疗卫生服务。于是同时也造成了公立医院资源紧张，比如部分手术（例如换关节），最长要等待超过10年。

今年4月政府正式推出自愿医保计划，一方面提升住院医疗保险产品的保障水平，另一方面减低公立医院压力，鼓励市民通过商业医疗保险而使用私营医疗服务。目前大部分公司的自愿医保计划暂时未开放给内地居民。相比高端医疗，自愿医保除了保费较平，有一些高端医疗没有的特性，如投保年龄高至80岁、全球保障、保障投保时未知的已有疾病等。

另外，在税收方面亦有一定的优惠。纳税人为自己或亲属购买自愿医保计划下的认可产品，可申请税务扣除。如纳税人或其配偶是自愿医保下认可产品的保单持有人，可就支付购买认可产品的保费申请税务扣除，申请的税务扣除每个课税年度每名被保险人的最高保费扣除额为8,000港元。

5. 保监局统一监管保险中介人

从今年9月起，保险业监管局（保监局）取代了三个自律规管机构（由香港保险业联会所成立的保险代理登记委员会、香港保险顾问联会和香港专业保险经纪协会），全面接手规管香港保险中介人，包括审批牌照、进行查察和调查，以及施行适当的纪律制裁。在这之前，保监局以规管保险公司为主，对于保险中介人的监管主要由各个自律机构进行。

持有香港保单的客户应该有印象，保单中有一项来自保监局的征费，旨在保障保监局的长期财政稳定及独立于政府运作，费率大概是保单保费的0.04%至0.1%。

在新制度下，保监局对保险中介人，将严格审批牌照，并提高学历及培训要求（图4）；而对保险经纪公司，对其股本及净资产的要求将由目前的10万港元提升至50万港元。



图4

保险中介人规管制度的更替，标志着香港保险业发展进入另一重要里程。新的规管制度将有助提升保险中介人的专业地位和水平，令规管更公平及更具透明度，并将引入一套稳健而灵活的模式，促进香港保监局履行保护保单持有人的法定职能。

6. 虚拟银行倒逼传统银行

自从2017年9月香港金融管理局宣布鼓励在香港引入虚拟银行以来，截至今年5月香港虚拟银行牌照已发出8张。入选者均为传统金融机构+金融科技的合资公司，或金融科技巨头。虚拟银行虽然多了“虚拟”二字，但其本质还是银行，其主要业务仍以存款、贷款和汇款为主，再附加一部分的代销理财产品（图5）。在传统银行业和实体网点已经相当发达的香港，加之传统银行的部分业务也已经开始互联网化，虚拟银行与传统银行相比是否真的具备未来发展优势，还有待观察。



图5

尽管如此，传统银行似乎已经感受到来自虚拟银行的压力。截至7月初，已经有超过10家银行宣布豁免月费和最低存款额，相信这个数量还会增加。

7. 本式港澳通行证已成历史

本式往来港澳通行证已在2019年9月13日全部失效，日后前往港澳地区的朋友注意啦，持有的本式的需要重新办理为卡式电子往来港澳通行证。另外从2019年1月1日起，电子往来港澳通行证号码，由于现有的C+8位数字号段资源使用完毕，新号段证件起始号码为第CA0000001号。

以上。

祝福朋友们新的一年更有生机，有想法，有欲望，有冲劲。冲鸭！

                               
作者：YY痞子