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本文是萌主的第27篇原创，
全文约1600字，阅读预计需要5分钟。
微信号 mengzhushubao
我是萌主，一个致力于把保险知识给大家讲明白的保险规划师。在这里，萌主只普及知识、不销售产品；只分享经验，不评论同行。愿每位有缘看到这篇文章的朋友，都能友好互动、一起进步！
从事保险工作的朋友们可能和萌主一样，经常被客户问：
“我有医保和百万医疗险，还需要重疾险吗？”
本篇，萌主就以此为题，带大家搞清楚医保、百万医疗险和重疾险的区别， 看看重疾险是不是真的“非买不可”
01
医保：最基础的福利保障
医保是国家给咱每个人的基础福利，生病住院、买药，医保都能按比例报销一部分费用。比如老王因为甲状腺结节切除住院，花了1.7万元，医保报销了1万元，自己只掏7,000 元。
但医保也有很多限制，比如报销范围只涵盖医保目录内的药品和治疗项目，像进口药、靶向药等，很多都不在报销范围内；还有报销比例和额度有限制，超过封顶线的费用，就需要自己承担了。如果对于医保能报什么？不能报什么？感兴趣，可以浏览萌主之前的这篇文章《医保到底报什么不报什么？看这篇就够了！》。
02
百万医疗险：医保的黄金搭档
每年几百元保费，就能获得几百万的报销额度，能报销医保报销后剩下的费用，包括医保目录外的自费药、进口药等。比如李女士拥有一份免赔额为5,000元的百万医疗险，在购买后的第3年不幸患上乳腺癌，在医院住院治疗总费用高达30万元，医保报销10万元后，百万医疗险减去了免赔额的5,000元，报销了剩下的19.5万元，也就是整个30万的治疗费，李女士仅自费5,000元。
医保+百万医疗险就能覆盖所有医疗费吗？
如果是在百万医疗险指定的医院内，住院期间产生的一切合理且必要的医疗费用，那么是可以覆盖的。但是，出院后的康复费用、因生病无法工作导致的收入损失，医保和百万医疗险都是不管的。
???? 举个例子
32岁的张先生确诊肺癌四期，住院治疗一共花费50万：
医保报销20万（部分药品不在目录内）；
百万医疗险报销剩下的29.5万（扣除5,000元免赔额）。
???? 医疗费解决了，但由于张先生术后2年无法工作，为此收入损失60万（按张先生作为家里的顶梁柱，年薪30万/年计算），那么家庭开支、房贷、孩子教育该怎么办？
03
重疾险：补偿收入损失
重疾险和前面两者有着本质区别，它属于给付型保险，只要确诊了合同约定的重大疾病（比如癌症、心肌梗死、脑中风后遗症等），保险公司就会一次性赔付一笔钱，这笔钱的使用完全由你自己决定，比如当我们拿到这笔钱后：
治病：垫付手术费、尝试新疗法。
生活：还房贷、孩子学费、日常开支。
康复：营养费、护工费、理疗费用。
???? 对比案例
END
三者协同，方能构筑无懈可击的保障防线
医保是基础，覆盖常规医疗支出；百万医疗险是支柱，抵御高额治疗费用；重疾险则是守护者，保障病后生活品质与家庭经济稳定。三者如同医疗保障的"黄金三角"，缺一不可，唯有组合方能实现全方位防护。
???? 以癌症为例
若仅有医保，靶向药、质子治疗等数十万自费项目将成沉重负担；若仅有百万医疗险，虽可报销住院费用，但术后3-5年的康复营养费、收入损失仍会拖垮家庭；而"医保+百万医疗+重疾险"的组合，不仅能覆盖治疗全程费用，更能通过重疾险一次性赔付维持生活水准，真正实现"病有所医，愈有所养"。
我们辛苦攒下的钱本应用于美好生活，而非全部填进医院的账单。通过提前规划，把经济风险转移给保险公司——医疗费能报销，重疾还能额外获赔一笔钱，既减轻负担，又让治疗更安心。这样的保障，才是对家人真正的负责。
下期萌主将继续聚焦“重疾险”，如果大家对于重疾险有任何疑问或是希望萌主先聊聊哪些问题，可以在文章下方进行留言，萌主会根据大家希望了解的问题及时调整文章内容，以帮助大家尽快打破对重疾险的疑惑！
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作者：微信文章 |
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发表于 2025-6-24 08:56:52