重疾险的8个误区

我的苦恼冉

最近接到很多朋友咨询香港何时开关，希望能够再到香港逛吃买，买保险当然也是其中一项，但是最新消息又推迟到了9月7日开关，但是没关系，我们可以先做更多的了解，比如还有很多人不是很明白重疾险的用途。

保险是一种长期主义，我发现，很多客户对“重疾险”都存在着各种各样的“误解”，此文总结了我过往遇到的诸多“误解”，并为大家一一解惑。

▎误区1：我年轻身体很好，用不上保险，买了岂不是浪费？
正解：保险是为以后可能会发生的疾病做准备的风险预防机制，只有健康的人才能作为健康保险的合格被保险人，已经患病的人是不能投保的。
目前的重疾险分为储蓄型和消费型。
如果选择储蓄型重疾险，我们如果一生平安长寿，可以选择连本带息将保险金全部取出。香港重疾险的优势是设计了较高的分红利息，去应对几十年后的医疗通胀和人民币贬值。 如果选择消费型重疾险，交一年保一年，没有理赔就消费掉了。



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▎误区2：我有的是钱，这辈子花不完，保险对我来说没有用。
正解：保险的功能很多，对于经济不是很宽裕的人来说，保险解决的是发生不幸时收入突然中断带来的经济问题，在这里，保险起得是保障作用。而对于有钱的人来说，保险起的是保全自己已拥有的财产的作用。
假如，一次看病需要50万元，以你的财力也许可以很轻松地解决。但是，如果保险让你只用1万元就可以解决这个问题，你为什么不愿意省下49万元呢？这就为什么世界上有很多巨富家族都会为家族成员购买人寿保险。因为他们深知，保险带来的风险杠杆能够起到保全财富的作用

▎误区3：买保险不如把钱放在银行合算，也不如投到股市赚得多。
正解：保险是资产配置重要的一部分，就像标准普尔的家庭资产配置象限（如下图）建议的，资产应该分为四部分，作为生钱的部分可以放在银行，也可以放到房产、股票等各种资产类别中；但是右上角救命的钱却是不能由投资来代替的。
首先，投资有风险，比如，本金亏损的风险、流动性缺乏的风险等。当疾病来袭时，我们需要的是短时间内能够自由使用的现金，确定性和及时性是能由保险合同提前固定下来并受到法律保护的，这是任何其他投资和理财都做不到的。



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▎误区4：人早晚都会死，买保险有什么用？
正解：重疾保险的发明者外科医生马里尤斯∙巴纳德博士曾经说过：“大家都需要重疾保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好地活着。”
随着医学的发展和人们对健康关注度的提高，很多重大疾病都能够做到早发现、早治疗，最后完全治愈。就像下图所示，重大疾病治愈率和癌症患者5年生存率，近年来都呈现大幅升高的趋势。例如，近50年大肠癌患者的5年平均存活率上升了3.5倍。



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治愈重疾的前提是经济支持、技术支持和轻松的心态。简单说就是有钱找好的医生，轻轻松松治病。不用担心进口药医保不报销，不用担心花光了孩子的教育金，不用担心养病期间没钱还房贷和车贷。重疾保险给付的保险金可以解决医疗费用、疗养费用以及解决家庭的收入中断。
而这样一份保险所花费的成本，实际上不过是一个月少下几次馆子，一年减少一次旅游就能节省下来的数额而已！

▎误区5：我有社会保险，不必再买其他保险了。
正解：我国的社保虽达到全民保障，但是提供给每个人的保障额度都不高。
社保中有一个神秘的“蓝本”，只有在这个小本上的药品和医疗支出才能被报销。通常，昂贵的特效药和进口药都不在报销的范围之内，而当我们患上重疾的时候，需要的恰恰是这些昂贵的特效药品。
全国肿瘤登记中心数据显示，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万至50万元。在肿瘤专科医院，自费药的比例高达90%。重疾保险确诊后即给付现金，可以在很短时间内解决治疗费用问题。

▎误区6：我家经济负担比较重，哪有闲钱买保险？
经济负担重和没有流动资金是很多家庭拒绝重疾保险的原因。
正解：一般所谓用闲钱买来的，通常是属于可买可不买的东西。
对于经济不很宽裕的人来说，保险解决万一发生不幸，收入突然中断时的经济来源问题，保险起的是保障作用。
人在追求高品质的生活质量时，应该考虑万一因为突发事件而使我们的最低生活需求受到威胁。比如，当身患重病时，如果经济紧张，又没有及早做好财务上的安排，就会出现必须在医疗费和生活费之间做出选择的残酷现实。
因此，拥有适当的保险并不是增加家庭的经济负担，从某种意义上说，保险可以在最关键的时刻减轻家庭的重负。

▎误区7：孩子重要，要买保险也得先给孩子买
先给孩子买保险是很多人的想法。
正解：实际上，最应该配置保障的是家庭的经济支柱。
每一个家庭成员都非常重要，无论谁出险，都会给家庭带来巨大的财务开支。
如果在预算有限的情况下，保险配置的顺序是：先保大人，再保孩子。大人是家庭收入来源，负责照顾抚养子女，是子女最大保障。



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▎误区8：我已经有医保和其他医疗保险，不需要重疾险了。

正解：需要。先明确重大疾病对于家庭的伤害在哪里。



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（1）直接损失：家庭面临大额医疗费用支出。

（2）间接损失：患者及其照顾者的收入因病受到影响，但是日常生活费、额外的营养补品、护工费、家庭的房贷、车贷、教育费等支出仍在继续。 医疗险解决直接损失。对于大额医疗费用，社会医疗保险+商业医疗保险可以较好的应对。但医疗保险的局限性在于只能用于报销医疗相关的支出，而不能用于其他。 重疾险负责间接损失。重疾险的理赔金不限制用途，我们得到的是一大笔收入补偿金，来用作生活费和医疗费补充，支付房贷、车贷、教育金等，从而安心养病，不用为收入来源而担忧。



特别鸣谢：

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作者：光岩鉴业