支付宝储蓄险排名第一的“五年领•年金”真实收益率是多少?

飘渺九月

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保哥      微信号：ibaobubao123

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支付宝上近期排名第一的理财险是一款叫“中国人寿五年领-年金（升级版）”年金险。



它算是一款短期年金，满期11年，从第五年就可以领钱。

宣传页面标注的“5.21%固定年领比例”是一大亮点，在银行利率已进入“1.0”时代的当下，无疑是非常吸引眼球的。

那这款年金产品的真正收益率是否就是领取比例5.21%呢？

我们今天来开个箱，测测这款号称Top1产品的真实收益率，值不值得买？



先来看看这款年金的投保规则：

【保险期限】：11年

【交费期限】：可以一次性投入，也可以分3年或5年交费。



【交费方式】：可以按月、也可以年交



【领取】：第5-10年每年领保费的5.21%，第11年满期领取保额。

交费总额不变，三种交费期限下的长期收益率测算：

趸交15万



3年交，每年交5万，总缴费15万



5年交，每年交3万，总缴费15万



可以看出一次性趸缴下的IRR收益率能达到2.08%，3年期交的收益率是2.03%，5年期交的收益率是1.98%

目前10年期国债利率是1.65%。

这个中国人寿五年领-年金，11年的满期收益率各种交费模式下，均能高于10年期国债，算是不错的收益了。

但支付宝Top1标榜的“全网不怕比”，真的这么牛X吗？我还真得给Ta比一比。



与其他年金比怎么样？

中国人寿五年领-年金（升级版）它的备案名叫【国寿福享E鑫2.0年金保险】。



目前市面上这种较短期限的年金叫做“中短期年金”，各个保险公司设置的期限各有不同，最短的有5年、6年、8年、10年的，个别还有13年、15年，20年的。

但是设置成11年的，还真是全网唯独这么一个，可能就是为了“全网没的比”设计的，没有一样期限的产品可供对比。

但是不要紧，我们用IRR长期投资回报率函数，就可以测算出每个年金产品真实的收益率。

问

什么是“IRR”？

IRR，全称内部收益率（Internal Rate of Return），是一个用来评估投资项目盈利能力的财务指标。它考虑了资金的时间价值，可以理解为投资项目的预期年化收益率。

保哥尽量用大白话把IRR说明白，举个例子：

你想开个奶茶店。

第一年：你需要投钱进去：租店面、装修、买设备、囤原料。总共花了 100万。这是流出的钱。

第二年：奶茶店开张，生意不错，扣掉成本（房租水电原料人工等），你净赚了 20万。这是流入的钱。

第三年：生意更好了，你净赚 30万。

第四年：你净赚 40万。

第五年：你净赚 50万，并且你觉得干累了，把店（包括品牌、设备等）转让出去，又拿到了20万（残值）。

你这笔投资的现金流就是：

第一年：-100万（投钱出去）

第二年：+20万（赚回来的钱）

第三年：+30万

第四年：+40万

第五年：+50万（利润）+ 20万（转让）= +70万

现在问题来了：你前后有进有出持续好几年，怎么衡量这笔生意总共到底“赚不赚”或者“赚得怎么样”呢？

常规思路可能这样算：

总流入：20 + 30 + 40 + 70 = 160万

总流出：100万

总赚了：160 - 100 = 60万

投资了100万，赚60万，收益率60%。

但是！ 这样算是很粗糙的，它忽略了一个超级重要的因素：时间。

钱是有时间价值的！

简单说：今年到手10万，比5年后拿到10万更值钱。因为今年的10万你可以拿去干别的再赚钱（比如存银行有利息，或者再投资）。

IRR就是解决这个“时间价值”问题的终极武器！

回头看奶茶店例子：

我们简单算的60%是没有考虑时间价值。

用Excel或者计算器算出奶茶店项目的IRR内部收益率大约是17.56%。



这意味着：你这笔奶茶店的投资，相当于把钱放在了一个年复利大约17.56%的“账户”里。

问

四款短期年金 IRR 谁更强？

好了，知道了IRR的概念，我们就可以对投资年金产品的回报率有了更清晰的认识，也有了可供参考的标准。

下面是我选了保险期限与支付宝“五年领年金（升级版）”比较接近的三款短期年金，一个是13年，两个10年。同样都以30岁男性，一次性投入100万为标准。这四款年金的IRR投资回报率如下表所示：





同样趸交100万：

支付宝五年领升级版11年累计收益23.06万（IRR2.08%）；

太平洋蛮好人生盈有余10年累计收益21.2万（IRR2.03%）；

太平人寿e满分年金13年累计收益30.6万（IRR2.24%）；

上海人寿盛世鑫悦尊享10年累计收益22.8万（IRR2.14%）。

通过对比可以看出，支付宝上的这个五年领年金，虽然收益还算不错，但也谈不上“全网不怕比”的Top1，比它收益高的产品还是有不少的。

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