重疾险,是该保障到60岁,70岁还是终身?

普通人物怨

可能是这几天“疫苗事件”的沸沸扬扬，来找河狸君咨询买重疾险的朋友特别多，大部分人纠结的问题竟然是不知如何选择保障期限？！



关于保障期限，重疾险通常给投保人3种选择：

1）终身；

2）定期（比如至60周岁、70周岁、80周岁）；

3）一年期。

这3种期限，其实是各有利弊的。

先说，终身重疾险

最大的优势就是余生都能有重疾保障，不用担心等自己七老八十之后，得不到健康保障。同时，在投保的时候就锁定了未来每年的保费支出，期间不会变化。

但是，既然是保障终身，保费自然也是最贵的，价格一高，那么保费和保额之间的杠杆就小了。另外，保险产品也是不断推陈出新的，可能以后有更优质的产品，可是保费预算因为都锁定在了这款终身产品中，而无法进行升级优化。

再说，定期重疾险

其优势在于，虽不能提供一辈子的重疾保障，但是也能覆盖未来二三十年甚至更久的保障期限；另外，其他条件不变的前提下，保费要比终身低将近一半，杠杆作用明显；同样，也能锁定未来每年的保费支出，期间不会变化。

但是，可能保障至60周岁、70周岁后，患病的概率反倒提高了，届时受年龄、健康等因素的影响，已经无法通过其他保险来转移风险了。

最后，1年期重疾险

这类短期重疾险，唯一的一个优势，可能只是价格低，然后杠杆高了。但不确定性太强，河狸君不推荐购买这类重疾险~~

分析完了这3种保障期限的各自优缺点，我们回到大家很纠结的问题上：

是该保障到60岁，70岁还是终身？

我们买重疾险，主要目的还是为了转移罹患重疾后，大几十万的医疗费用风险，和减轻期间带来的收入损失风险。

所以，要想让所购重疾险起到应有的保障作用，在保费预算相对固定的前提下，充足的保额选择必须排在第一位，其次才是考虑保障期限。

举个例子：

比如说，河狸君留给重疾险的预算只有每年2000元，比较产品后，我选择了某款重大疾病保险——30万保额，7.5万附加轻疾保额，1990年1月1日出生，女性，20年缴费。

如果保障至60岁，每年保费只要1215元，不仅没超预算，而且还能节省785元；

如果保障至70岁，每年保费1917元，离我的2000元预算差不离了；

如果保障至终身，每年保费要3453元，则超出预算1453元。

虽然都知道保障到终身是最无后患之忧的，但——

一来预算有限，保费我承受不起；

二来现阶段买个定期重疾，比如保到60周岁时，我还可以用省下来的785块钱另外再补充一份医疗险，对我来说保障更充足了。

或者我不考虑医疗险的事儿，直接选择保障至70周岁，保费预算刚好在2000元以内。

再或者，我可以选择保障至60周岁，但保额可以增加到50万，这时每年保费2025元，超出的这25块钱也就是省一顿饭钱的事儿。

另外河狸君觉得，等自己70岁以后，家庭结构肯定跟现在是不一样的，那时候自己也不需要承担什么家庭经济责任了，该还的债也都还清了，子女也都有收入，说不定孙辈都该挣钱。

万一真是得了危及生命的重疾，那也就想吃什么吃什么了，医院也是以保守治疗为主了。

估计有人要问了：“那70岁之后的保障怎么办呢？”方法很简单：用目前较少的保费2000元买定期重疾险，然后将节省下来的资金去理财积累财富，从而为自己增添更全面的经济保障。

至于为什么不“降低保额，去满足保障终身”的要求，因为对于治疗重疾而言，可能光是一台手术就要二三十万，更别提期间的住院费、药费、化疗费、康复费等等费用了。

所以重疾险的保额至少30万，50万更好。10万或者20万能不能够看病的都不好说，更别提收入补偿了。

观点总结

对于保障期限的选择，在河狸君看来，买定期和终身其实都不错，但关键还是要看是否与自身的保障需求和预算相匹配。

当预算充足时，可以直接买保额也充足的终身重疾；而当保额充足，但预算紧张甚至超支的情况下，应当缩短保障期限，而不是降低保额。

除非……你目前的身体情况并不是很好，将将能通过核保，那你可以考虑买终身的，免得以后补充保障时无法通过健康告知和人工核保。

可能还有投保人觉得河狸君这么举例，这么解释目光有些短浅。但要记住，买保险从来都不是一劳永逸的事情，不要想着一两份保单就能搞定自己下半生的风险转移，往后就高枕无忧了。毕竟通货膨胀是一直存在的，现在的保额过个十年八年，也可能会显得不足。

我们还是要不时地根据家庭收支结余、家庭结构和风险暴露的情况来进行调整，保额不足时该加保加保，配置的险种单一时该优化优化。



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作者：泰丰小河狸