老人的百万医疗这么贵,为什么还要买?

戏做顿

我特别能理解对老人购买百万医疗险价格高昂的困惑和犹豫。面对每年几千的保费，确实让人心疼钱包，尤其是当父母可能觉得“自己身体还行”的时候。但我想告诉你的是，这份看似昂贵的保险背后，藏着对父母晚年健康最实在的守护。让我们一起来拆解一下这个“贵”背后的原因和价值：

???? 为什么老人的百万医疗险这么贵？

1.  风险高：这是最核心的原因。随着年龄增长，人体的机能逐渐衰退，罹患重大疾病（如癌症、心脑血管疾病、器官衰竭等）以及需要住院治疗、手术的风险显著提高。保险公司承担赔付的概率远高于年轻人，因此保费自然要高很多。
2.  医疗费用高：
      老人患病通常更复杂，治疗周期更长，需要的检查和用药可能更多、更高级（如靶向药、特效药）。
      很多先进的治疗手段（如质子重离子治疗、CAR-T细胞疗法）费用极其高昂，动辄几十万甚至上百万。
      康复期可能更长，后续护理费用也更高。
3.  免赔额设计：百万医疗险通常有1万元左右的免赔额（社保报销后自付部分超过免赔额才开始报销）。对于年轻人，小病小灾可能达不到免赔额，所以赔付概率相对低。但对于老人，一旦生病，医疗费用很容易就超过免赔额，触发赔付。
4.  保证续保成本：很多热门的百万医疗险提供6年、20年甚至终身的保证续保条款。这意味着，即使老人在这期间健康状况恶化甚至已经理赔过，保险公司也必须继续承保，并且不能单独针对个人涨价（虽然会根据整体赔付情况调整费率）。这种长期保障承诺增加了保险公司的潜在风险成本。
5.  逆向选择风险：健康的人可能觉得贵不买，而身体已经有些问题、有就医需求的人更倾向于购买。这会导致投保人群的整体风险更高，保险公司需要通过提高保费来平衡风险。
6.  核保成本： 为老人承保，保险公司需要进行更严格的健康告知核保，甚至要求体检，这增加了运营成本。

???? 为什么即使贵，也值得考虑为老人购买？

1.  转移灾难性医疗支出风险： 这是百万医疗险最核心的价值！老人一旦罹患重疾或需要大手术，医疗费用可能高达几十万甚至上百万。这笔费用对绝大多数普通家庭来说都是难以承受的灾难性打击，可能掏空积蓄、变卖房产甚至背上沉重债务。百万医疗险能用相对可控的年保费（几千到一两万），撬动上百万甚至几百万的保额，将这种极端财务风险转移给保险公司。
2.  覆盖社保无法报销的高额费用：
    社保目录外用药和项目：社保报销有严格的药品目录和诊疗项目限制。许多效果更好、副作用更小的进口药、特效药、先进的治疗技术（如前面提到的质子重离子、CAR-T）都不在社保范围内，需要完全自费。百万医疗险（特别是包含院外特药责任的）可以覆盖这些高昂的自费项目。
    社保报销比例不足：即使在社保目录内，社保也不是100%报销，有起付线、封顶线和自付比例。百万医疗险可以覆盖社保报销后剩余的大额自付部分。
3.  获得更好的医疗资源和选择权：
      有了高额保障，在关键时刻可以选择更好的医院（如三甲医院特需部/国际部，部分高端医疗险支持）、更先进的治疗手段、效果更好的药物，不必因为费用问题而妥协治疗方案。
      部分产品提供就医绿通、费用垫付等增值服务，能解决看病难、筹钱急的问题。
4.  保证续保的珍贵性（针对有该功能的产品）：对于能通过健康告知、成功投保且有保证续保条款的产品，这份保障极其珍贵。这意味着在未来很长一段时间内（如20年），即使父母健康状况变差、生过大病，这份保障依然有效。在老年阶段，能买上保险本身就是一种“特权”，健康告知能通过就是最大的门槛。现在的“贵”，可能换来的是未来几十年无法用金钱买到的安心保障。
5.  减轻子女负担：从家庭财务角度看，为父母配置好百万医疗险，也是减轻子女未来可能面临的巨大经济负担和压力的重要方式。避免“一人重病，全家返贫”的局面。
6.  保费虽然高，但相比潜在风险仍是“小钱”：虽然每年几千上万的保费对老人或家庭是一笔开支，但与一次重疾可能带来的几十万、上百万的支出相比，它仍然是一个高杠杆的风险管理工具。

???? 购买建议和注意事项

1.  优先考虑保证续保期长的产品：如20年保证续保的产品。稳定性是老人投保的核心考量。
2.  务必重视健康告知：这是能否成功投保的关键！必须如实、详尽地告知父母的健康状况。如有异常，可以尝试多家投保，看核保结论（标准体、加费、除外责任、拒保）。不要隐瞒病史，否则未来可能无法理赔。
3.  关注核心保障：基础保障（住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊）是否全面，保额是否充足（一般200万-400万足够），院外特药责任是否包含且药品目录是否广泛（非常重要！），质子重离子保障等。
4.  仔细阅读条款：了解免赔额（通常是1万，有些家庭单可共享）、赔付比例（有无社保身份报销比例不同）、免责条款、医院范围等。
5.  量力而行：在家庭预算允许的范围内购买。如果觉得百万医疗险保费实在难以承受，可以看看当地是否有“惠民保”类产品（但保障范围和力度通常不如百万医疗险）。切勿因为买保险而过度影响当前生活质量。
6.  尽早购买：
     年龄越大，保费越贵。
     年龄越大，身体出现问题的概率越高，可能因为健康告知无法通过而买不了。
     越早买，能享受的保证续保期越长。

???? 总结

老人百万医疗险的“贵”，是客观风险（高发病率、高医疗费用）在保费上的真实反映。虽然价格不菲，但其核心价值在于用确定的、相对可控的年保费支出，转移未来可能发生的、足以压垮家庭的灾难性医疗费用风险，并为老人争取更好的医疗资源和治疗选择权。特别是对于能通过健康告知、获得长期保证续保的老人来说，这份保障弥足珍贵。

建议：在父母健康状况尚可、年龄还不是特别大（如65岁或70岁前）时，尽早、审慎地为他们配置一份合适的百万医疗险（优先选择保证续保期长的产品）。购买时务必做好健康告知，仔细阅读条款，在家庭财务可承受范围内进行规划。这不仅是给父母的保障，也是对家庭财务安全的加固。

为父母投保百万医疗险，不是简单的价格计算，而是用金钱换取他们未来面对疾病时的那份体面和尊严。 这份保险的真正价值，往往在风雨来临时才显得格外清晰。如果你正在为父母挑选保险，建议尽快行动，因为健康才是投保路上最大的门槛。

如果这篇文章帮助了您，动动您可爱的小手点个“在看”????????

后台回复“父母保障”免费为您配置最合适的保单????



作者：微信文章