重疾险,仍然是保障方案中的核心

白刃玄衣及

[img=956,auto]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/PlwSw9sELHtsOqDI9FRzmjVAsXaY2uloLibBlMRl2B9dKL9eluCGia5QmzxdICswibhRB6aZnNcmf4icY9N8qics9CQ/640?wx_fmt=png&from=appmsg[/img]

这是长篇保险科普文章，如果你感兴趣重疾险的发展历史和二水叔对于重疾险的感悟，可以继续浏览。

一、重疾险是如何产生的？

相信很多同业都和二水叔一样，知道是一位南非医生的无奈和创举。

在20世纪的南非，有两兄弟，哥哥克里斯蒂安·巴纳德和弟弟马里尤斯·巴纳德，他们都是非常优秀的心脏外科医生。

1967年11月3日，马里尤斯协助哥哥克里斯蒂安完成了世界上第一例心脏移植手术。此后，他们不断累积经验，手术成功率渐渐提升。作为心脏外科的权威，有很多人慕名而来。

1981年的一天，有一位女士来到马里尤斯医生的诊所。她当时34岁，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子。她很消瘦、疲劳、多汗和咳嗽，身体状况不好。

检查发现，她得了肺癌，马里尤斯医生通过手术切除了病变的肺叶。她的手术很成功，医生告诉她，她需要静养两年才能去上班。在当时，以这样的情况可以活十年以上。

[img=417px,226px]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/PlwSw9sELHtsOqDI9FRzmjVAsXaY2uloJicxamKe6Ny29Tp2iaLan6wWQL1EYU9qvz2B7CqdQh3jzZOBAWAO7cqw/640?wx_fmt=png&from=appmsg[/img]

术后，她本应好好休养，但是因为治病花费巨大，还要挣钱抚养两个孩子。无奈之下，她只好一出院就马上开始工作了。

两年后，由于肺癌复发并且扩散到其他部位，她再一次出现在医生的诊所。

马里尤斯曾这样描绘这位女患者：

两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。

她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。两个月后，她去世了，她的家人拿到了寿险理赔金。

马里尤斯医生深刻地意识到医疗手段挽救得了一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。

[img=278px,203px]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/PlwSw9sELHtsOqDI9FRzmjVAsXaY2uloPQBVfibfzVeDOUBnw0qz6Bys295uADCg21dqThQrBHP3ibicU5Z2eOxGA/640?wx_fmt=png&from=appmsg[/img]

当时市场上只有保死不保生的寿险，所以，巴纳德博士与南非当地的CRUSADER保险公司合作设计了一款保险产品，将冠状动脉搭桥术、恶性肿瘤、急性心肌梗塞以及中风四种常见重大疾病，加入寿险的条款责任。

于是，1983年，世界上首款重大疾病保险问世了，马里尤斯·巴纳德医生因此也被称为 " 重疾险之父"。

通过重疾险的由来，我们可以知道，重疾险的设计初衷，

1、满足长期重疾康复，无需工作，可以让身体得到最好的休养。

2、在患有重疾的特殊时期，维持家庭的生活水平，保证日常生活质量。

3、即使在重疾治疗时期，家庭财务状况仍然是健康的，不会因病返贫。

[img=947,auto]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/PlwSw9sELHtsOqDI9FRzmjVAsXaY2uloY0v6mb0ySw7v34cPbSXS3FyhWC1n4jEylIia8Fq2wQhVS7SLJTMOqWg/640?wx_fmt=png&from=appmsg[/img]

二、友邦重疾险推动中国重疾险改革

12年以后，重疾险在1995年走入中国，并且渐渐成为了举足轻重的险种之一。

重疾险快速发展，但是在初期，重疾险每家保险公司的病种定义都是不同的，

这就导致了理赔标准的不一致，不统一。

甚至，保险公司对于什么是“重疾”，都没有一个统一的定义。

以现在的眼光来看，如果只有脑中风后遗症但是不能理赔恶性肿瘤????，那是绝对不可接受的产品。

以至于很多人产生了“保险都是骗人的想法”。

但那个时候的产品，就是比较“原始”，更没有现在所谓的轻症、中症了。

就是二水叔刚入行平安的时候，重疾险也和现在天差地别，哪有现在一百多种重疾疾病的种类？

2005年末人民网的一篇文章，火遍全国，《在中国千万不要买保险》，

这篇文章，现在还可以在百度文库中搜索到全文。

作者称购买了友邦重疾险后，在看条款时发现有太多专业医学词汇，便请教了其医生朋友。

医生给出的结论是，该保险合同条款中有大量与医学常识不符合之处。

[img=292px,235px]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/PlwSw9sELHtsOqDI9FRzmjVAsXaY2ulo79Jv02OkhtSpPG1dsibDibyOB7OXujmWPDcbeOF7C0icDsnJMon8MBeIA/640?wx_fmt=png&from=appmsg[/img]

文章中对友邦《守护神两全保险及附加重大疾病保险》条款举例：

冠状动脉外科手术：因冠状动脉疾病而接受一条或以上的冠状动脉的开胸手术，……但不包括血管成形术、激光治疗或其他在动脉之内做手术。

医生朋友解释：

开胸手术的目的就是做血管成形术，否则就没有必要开胸，但是人家不包括了，所以，这一条相当于没有保，因为自相矛盾，不可能做得到。

现在我们的重疾险定义，都以切开心包为理赔标准了，只要切开心脏的那个心包膜就可以赔付了，都是国家统一定义的。

[img=420px,96px]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/PlwSw9sELHtsOqDI9FRzmjVAsXaY2uloVuxEIlnfQ3sFogiabf8hFhtlHvskDlohBOor4uPHZZrrtozmSZfkIfQ/640?wx_fmt=png&from=appmsg[/img]

良性脑肿瘤：……不包括垂体腺瘤、脑囊肿、肉芽肿、脑动静脉畸形、听神经瘤、脑膜和脊髓肿瘤，…………

医生朋友解释：

很惭愧，医生感到自己见识太少，因为他所知道的良性的脑肿瘤只有上述不包括的这几种，除此之外不知道还有其它的什么良性脑肿瘤。

我们现在的条款，一般这种脑垂体瘤都是归在轻症中了，也有颅脑的轻微手术。

[img=367px,110px]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/PlwSw9sELHtsOqDI9FRzmjVAsXaY2ulotQBiaPtmfYnFwXvGRHMH2WdcfBLDYFM7icicOiaON89j7wNeiant0ibPjwuQ/640?wx_fmt=png&from=appmsg[/img]

此文章一出，马上友邦重疾险，“保死不保生”，就传开了。

2006年1月20日，终于深圳梁秀霞等六名购买友邦重疾险的投保人，给友邦发函，以友邦故意欺诈为由，要求解除《守护神两全保险及附加重大疾病保险》合同，并让友邦全额退回保费。

由于友邦不同意其请求，所以2月15日，她们提起集体诉讼，造成了保险业重疾险的地震。

但是出乎所有人的意外，这个轰轰烈烈的两个月的诉讼案，最后竟然以和解告终。



而2006年6月，风波再起，又有友邦重疾险投保人36名，对友邦提起诉讼。

友邦此次事件，引起了国家的极大关注，重疾险保死不保疾病的讨论，也让监管部门发起了重疾险的改革。

2007 年，在中国保监会的指导下，中国保险行业协会与中国医师协会合作完成了我国首个保险行业统一的重疾定义的制订工作，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》自此出台。

这个《使用规范》对我国重疾险产品常见 25 种疾病的表述进行了统一和规范，从这25种重疾中，选出了最高发的6种。要求所有的重疾险产品都必须保障这6种重疾。

随着医学的发展，2020年对旧规范进行了修订和完善，形成了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，将原有的25种重疾定义扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并对部分疾病的理赔条件进行了优化，以更好地适应现代医疗技术的发展和消费者的需求。

从这个角度上来说，“友邦”推动了国内重疾险的发展进步。

20年后，友邦再次站在了风口浪尖之上，这次却是“保生不保死”。

人民日报的一篇《人不可能按照合同约定的那种方式去生病》将整个保险行业再次推到了风口浪尖。

[img=242px,60px]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/PlwSw9sELHtsOqDI9FRzmjVAsXaY2ulo7RN1kPJibPEN8UD5lblzq4jf8RA86uOXrEAibwn7pBNtPsicfYVCX3rYA/640?wx_fmt=png&from=appmsg[/img]

最后友邦从“拒赔”改变为“全赔”。

这次理赔也是反响巨大，也会影响各家保险公司的未来的理赔结果，推进整体行业的改变，影响行业重疾赔付率。

三、重疾险的发展高峰

2013年对于重疾险来说，也是一个重要的年份。

2013 年 8 月 2 日，中国保监会宣布经国务院批准，普通型人身保险费率改革正式启动，新政策将放开人身保险预定利率，定价权交给保险公司和市场，将不再执行 2.5% 的上限限制。

预定利率越高，对消费者来说，保费就越便宜，所以，我们可以看到，在2013年后的重疾险保障责任丰富了，保费还便宜了，

有的保险公司甚至创新出来，只保重疾，没有身故的纯重疾险，

这类重疾险，把最初马里尤斯·巴纳德医生发明重疾险的初衷，提到了极致。

1、保障灵活，可以承保到70、80岁，缴费时间可以更长，达到30年，非常适合预算并不充足的家庭，让他们也获得充足的保障。

2、回归本质，不再是用寿险附加一个重疾责任，可以单独购买重疾保障，而不用再付出寿险那部分的价格。

随着重疾险的不断改进， 保障责任发生了翻天覆地的变化，

责任上从重疾责任，延伸出轻症责任，到现在的中症责任，

疾病种类，从7—10种重疾，衍生出了130种重疾之多，

中症和轻症的赔付比例也是有所提升，

包括中、轻症的豁免责任，发生中、轻症理赔后不再需要交保费，

重疾可以多次赔付，甚至不分组多次赔付，好的重疾甚至没有重疾的三同条款，

赔付上也出现了55岁后赔付双倍保额，60岁前额外赔付100%保额，高发重疾可以双倍赔付，多次赔付等等亮点。

近一年，恶性肿瘤责任的赔付甚至出现了终身理赔不限次数的设计，这可是终身重疾险，现在借助AI，医药科技发展迅猛，最难治疗的胰腺癌都出现了特效药，未来恶性肿瘤会被治愈或者带癌症生存将变为现实。

互联网重疾对孩子的保障更加激进，如果患有特殊的少儿高发重疾（例如白血病），50万重疾的保额，有可能赔付到170万以上，并且豁免剩余保费，保单仍然有效。

为了保障更多的人群，保险公司也开发出来了核保相对宽松的重疾险，比如只有三条健康告知问询的重疾险。

有些保险公司更加讲理，对于非标体人群，赋予了复议的权限，保单复议真的非常优秀，二水叔很多非标体的客户因此而受益。

承保时的甲状腺除外、肺结节除外、乳腺结节除外，通过复议的形式，在客户身体变好的情况下，取消了除外项，保险公司承担了这部分责任。

二水叔经历了重疾险中后期的演变，直至巅峰。

[img=947,auto]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/PlwSw9sELHtsOqDI9FRzmjVAsXaY2uloY0v6mb0ySw7v34cPbSXS3FyhWC1n4jEylIia8Fq2wQhVS7SLJTMOqWg/640?wx_fmt=png&from=appmsg[/img]

四、低利率时代，重疾险的“困境”和“变局”

世界在变，那么保险也必然会跟着变化。

自2018年新单保费突破1000亿元高峰以后，开始逐渐走低，

而保险产品的预定利率4.025%开始降低到现在的2.5%，造成保费开始逐渐上涨。

从2020年至2024年，据不完全统计，重疾险在健康险中的保费占比分别为64%、61.3%、59.3%、56.4%、43%，呈逐年下降趋势。

目前重疾险面临的困境，

新单逐渐减少，但是重疾发生率却逐渐恶化，存量保单所带来的经营压力，成为了行业所面临的挑战之一。

我们所购买的重疾险，大多数都是保终身的，好多重疾甚至是多次赔付的重疾险。

从目前来看，2024年重疾险还是所有人身险赔付额度最高的险种，

2024年，平安人寿重疾理赔全年件数只占4.9%，理赔金额却到达总金额的49.4%；

2024年，中意人寿重疾理赔件数0.31万件，理赔金额却高达总理赔金额73.3%，

这里面就有二水叔的客户理赔，66万全额赔付，豁免后期保费54万多，保单继续有效。

《为什么我心里还是会有担忧和遗憾？》，理赔时，我写了这篇文章。

心有感叹，当发生重疾理赔时，相信我，一定会觉得当初保额买少了。

2024年，平安人寿、太保人寿、中国人寿，赔付金额都超过100亿！

2024年，友邦、泰康、人保、阳光、富德、保诚、百年、信泰、新华、平安养老等保险公司，重疾赔付金额都超过10亿以上！

这些赔付的金额，支撑住了中国千千万万个家庭，但是重疾险的理赔高峰还远未到来。

重疾险的变局，

目前不带身故的重疾险更加受到投保人的喜欢，尽可能的提高重疾的杠杆率，精算师把重疾责任进行拆分，形成基础责任和多个可选责任的形态，不再做捆绑销售，客户可以选择自己需要的进行投保，减少了保费的压力。

保险公司也为客户提供了更多的服务化保障，比如：早期癌症筛查，重疾绿通服务，多学科会诊，饮食健康指导等，客户享受服务的同时，也降低了重疾的发生和赔付。

未来分红型的重疾险也将出现，保额将会随着时间的推移，逐渐增多。

少儿重疾险的形成了更好的发展形态，目前年轻的父母，保险意识都很强，孩子出生28天后，都会默默的给孩子买上重疾险。

五、重疾险的配置逻辑

买重疾险的底层逻辑，仍然是杠杆！

即：保费买保额。买重疾险，保额要足够覆盖对应风险损失。

越年轻买，保费越便宜，杠杆越高。

买重疾险带不带身故，是每个人不同的选择，在保额充足情况下，没有对错之分；

家庭总体配置，保费要合理安排，家庭经济支柱要重点配置，

家庭每个人都重要，不存在谁先配置的问题，要全面保障，可以逐渐加保。

健康告知要做到准确，如实告知，非标体人群，要做好核保选择。

其他选择产品细节，比如公司喜好，轻症、中症责任、赔付比例，单次、多次赔付，分不分组等，这里就不做过多描述，

好在国内28种重疾占到重疾理赔的98%了，疾病定义也是完全一样由国家制定，

抓大放小，只要符合自己需求，就是最好的。

[img=947,auto]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/PlwSw9sELHtsOqDI9FRzmjVAsXaY2uloY0v6mb0ySw7v34cPbSXS3FyhWC1n4jEylIia8Fq2wQhVS7SLJTMOqWg/640?wx_fmt=png&from=appmsg[/img]

二水叔认为，大多数家庭的全面保障，重疾险仍然是核心保障，不可或缺。

医疗险也替代不了重疾，它们是互补关系，

重疾险解决了家庭因为重疾而陷入财务危机、康复费用、收入损失等困难，安心养病，

在如今经济下行时期，显得更为重要，工作赚到50万，要比每年交的保费要困难得多，

而重疾险赔付的保额，也不会受到治疗费用的影响，是家庭财务的稳定基石之一。

重疾险还在变化中，有两个消息提供参考：

1、第四代生命周期表很快要落地了，保费还是会增加。

2、轻症豁免可能要取消了，或者需要另外加钱了。

写在最后

别让一场重疾，毁了一个家庭，只要还是靠主动收入维持家庭收入，重疾必不可少。

如果想要精准规划自己的家庭保障，可以找二水叔一对一咨询。

核保是项技术活，普通消费者一时半会儿也难整明白，来问二水叔，省时省事又省心！

二水叔微信：ershuiplus，让我来帮你正确带病买保险。
推荐：甲乳多发结节核保案例 推荐：让孩子一辈子有钱花 推荐：买分红险，这家公司产品必须看 推荐：个人养老金账户那点事 推荐：现在！就是买医疗险最好的时候 推荐：常见疾病查询
招募：二水叔喜欢的一个职业

招募：找到比自己更优秀的人

招募：永远不要放弃自己的选择权



作者：微信文章