238期,一年期意外险频频遭风控拦截?这三款长期意外险让你保障不断档!

海田1

明亚保险经纪人Sam哥

第238篇原创

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序言

         在保险市场中，意外险一直是大家关注的重点。过去，一年期意外险凭借其看似超高的性价比，成为了很多人的首选。每年只需花费几百元，就能获得高达百万的保额，保障身故、全残、不同程度的残疾，甚至还有意外医疗、住院津贴等责任，听起来十分诱人。然而，随着时间的推移，一年期意外险的一些问题逐渐浮出水面，其中最让人头疼的，就是“风控问题”。

         2024年银保监数据触目惊心：一年期意外险续保风控拦截率飙至28%（较3年前翻倍），长期意外险正从“小众选择”变“生存刚需”。  

本文字数2687个字，阅读时间约5分钟。

一

一年期意外险的风控困局

一年期意外险由于其保障期限短、灵活性高的特点，成为了骗保的重灾区。新闻中时不时就会出现一些利用一年期意外险骗保的案例，这也让保险公司不得不加强风控措施。随着保险公司通过大数据建立的“风控系统”，正在无声地拒绝大量投保申请，很多朋友在投保一年期意外险时，都会遇到被风控的情况。有的是因为所在地区被限制了保额，有的则是因为个人的一些行为或健康状况被保险公司判定为风险较高，一些保障很好的一年期意外险，甚至会通过健康告知或者直接排除某些经常出现骗保的区域医院跟人群。
以下为某网红一年期意外险的健康告知及除外区域。







风控拦截的六大高频雷区：

收入与保额倒挂：年收入10万却要投保300万保额？系统直接判定“保额异常”

区域医院黑名单：手机号归属地若在保险公司“除外医院”区域，投保按钮直接变灰

年龄保额错配：60岁老人投保200万高额意外险？系统自动触发风控警报

理赔记录敏感：一年内有过2次以上意外险理赔？续保时可能被悄悄拒之门外

职业风险超标：外卖骑手投保普通意外险？提交后秒收“职业类别不符”提示

健康异常标记：虽不需健康告知，但医保卡频繁购买降压药也可能触发风控

更令人无奈的是，遭遇风控时保险公司不会明确告知具体原因，只会弹出机械的“风控未通过”提示，甚至连我们行内人也不知道问题出在哪里，更别说如何解决。


二

哪些人需要长期意外险？

基于一年期意外险的这些弊端，长期意外险逐渐进入了大家的视野。长期意外险能够提供更稳定的保障，不用担心产品停售或被风控的问题，对于有长期保障需求的人来说，是一个更好的选择。以下四类人群就应优先考虑长期意外险：

高风险职业者（4-6类职业）


建筑工人、消防员、高空作业人员等，职业风险高且投保选择少。长期意外险一次核保成功，即可获得数十年稳定保障，不必年年担心被拒保。

关注长期保障的家庭经济支柱

35-50岁的家庭顶梁柱，身负房贷车贷、子女教育、老人赡养三重压力。一旦发生意外，长期意外险提供的高额赔付（建议保额≥5倍年收入）能防止家庭经济崩塌。
经常出差的商务人群

常年出差的销售经理、项目顾问等，面临多种交通工具转换风险。长期意外险的多重交通保障（飞机、轨道、自驾等）能覆盖全场景出行风险。
健康异常群体

三高、心脑血管疾病患者虽能买一年期意外险，但猝死责任常被除外。长期意外险可附加猝死保障，核保更宽松。

担心一年期产品续保问题的人群

一年期意外险存在停售、被风控等续保风险。对于那些担心自己在未来可能因为身体状况变化或其他原因无法顺利续保一年期意外险的人来说，长期意外险可以一次性解决续保的后顾之忧，提供长期稳定的保障。

三

人保守护者长期意外险深度测评

1，基本信息

投保年龄：18 周岁 - 70 周岁，覆盖人群较为广泛，无论是年轻人还是中老年人，都有机会投保。

保障期间：可选择 20 年、30 年、保至 70 周岁、保至 80 周岁，投保人可以根据自己的需求和预算灵活选择保障期限。

交费期间：支持 10 年交、20 年交、30 年交，多种交费方式方便不同经济状况的人群。

职业限制：1 - 4 类职业可投，大部分常见职业都在保障范围内。

2，保障责任

意外伤残保险金：最高赔付 100% 基本保额，根据伤残等级按比例赔付，保障较为全面。

意外身故保险金：最高赔付 100% 基本保额，在不幸身故时为家人提供经济保障。

电梯意外伤残或身故特别保险金：最高赔付 100% 基本保额，如今电梯使用频繁，这项保障非常实用。

高空坠物意外伤残或身故特别保险金：最高赔付 100% 基本保额，对日常生活中的高空坠物风险给予保障。

公共场所特定事故意外伤残或身故特别保险金：最高赔付 100% 基本保额，涵盖火灾、爆炸、踩踏等公共场所常见意外。

驾乘交通意外伤残或身故特别保险金：最高赔付 100% 基本保额，保障自驾或乘坐他人车辆时的意外风险。

水陆交通意外伤残或身故特别保险金：最高赔付 200% 基本保额，对于乘坐轮船、火车等水陆交通工具的意外给予更高赔付。

重大自然灾害意外伤残或身故特别保险金：最高赔付 200% 基本保额，在面对地震、台风等重大自然灾害时提供有力保障。

航空意外伤残或身故特别保险金：最高赔付 500% 基本保额，为经常乘坐飞机的人士提供高额保障。

意外骨折特别保险金（可选）：赔付基本保额的 5%，对意外骨折这种常见的意外情况给予额外补偿。

猝死关爱保险金（可选）：赔付 100% 基本保额，在一定程度上缓解因猝死给家庭带来的经济压力。

3,核心优势：

九重意外保障：除基础意外保障外，特别覆盖电梯意外、高空坠物、公共场所踩踏等城市高风险场景

极端风险高赔付：航空意外赔付600万（基础保额100万+额外500%），重大自然灾害赔付300万

实用附加服务：意外医疗责任可附加.住院垫付，骨折保障含居家护理服务

4,适合人群：城市上班族、高层住户、差旅人士

5,价格参考：30岁男性，100万保额保至60岁，20年交，年缴约1010元



四

中意畅行天下长期意外险

1，基本信息

保障期间：20 年、30 年，或自生效日的零时起至被保险人年满 80 周岁后的首个保单周年日的 24 时止，同样提供了多种保障期限选择。

缴费方式：5 年交、10 年交、20 年交、30 年交，缴费方式灵活多样。

2，保障责任

一般意外伤残保险金：若被保险人遭受意外伤害造成伤残，依照相关评定标准对伤残类别进行评定后，按所对应的保险金给付比例乘以基本保险金额给付，例如基本保额 50 万，则按比例赔付。

一般意外身故保险金：若被保险人遭受意外伤害导致身故，按照基本保险金额给付，如基本保额 50 万，则赔付 50 万。

航空意外伤残或身故保险金（可选）：若被保险人以乘客身份乘坐合法商业营运的客运飞机期间遭受意外伤害导致伤残或身故，额外给付 4 倍的基本保险金额，大大提高了航空意外的保障力度。

水运及轨道交通意外伤残或身故保险金（可选）：乘坐合法商业营运的客运轮船、客运火车、地铁、轻轨期间遭受意外伤害导致伤残或身故，额外给付 4 倍的基本保险金额。

指定公共交通工具意外伤残或身故保险金（可选）：乘坐合法商业营运的客运汽车、出租车、网约车，或以乘客身份乘坐班车、公务车期间遭受意外伤害导致伤残或身故，额外给付 2 倍的基本保险金额。

驾乘车意外伤残或身故保险金（可选）：合法驾驶或乘坐不以商业营运为目的的私家车或租用车期间遭受意外伤害导致伤残或身故，额外给付 1 倍的基本保险金额。

猝死保险金（可选）：对于未满 66 周岁的被保险人，若因猝死导致身故，给付 50% 的基本保险金额或 50 万元（二者取较小值），在被保险人承担家庭责任的重要阶段给予关爱保障。

其他权益：享有保单贷款权益，贷款金额不得超过合同现金价值的 80% 扣除各项欠款后的余额，每次贷款期限最长不超过 6 个月，在有资金需求时可以提供一定的帮助。

3，核心优势：

交通工具全覆盖：航空意外额外赔400%，轮船轨道额外400%，自驾车额外100%

猝死保障最优：66岁前猝死赔付50万或保额50%（取高值），为同类产品最高7

缴费灵活度高：支持5年/10年/20年/30年交，资金规划更自由

4，适合人群：自驾族、航运从业者、工作压力大的商务人士

5，价格参考：30岁男性，100万保额保至80岁，10年交，附加全保障，年缴4470元

五

华泰人寿华佑安行长期意外险

1，基本信息

投保年龄：18 - 70 周岁，与其他两款产品类似，覆盖了较广的年龄段。

保障期间：20 年、30 年、至满 70 周岁或 80 周岁，为投保人提供了多样化的保障期限选择。

投保要求：本险种最低投保基本保险金额为 10 万元，且超出部分按照 1 万元的整数倍累加；同一被保险人累计投保本险种基本保险金额不得超过 200 万元；投保时，同一被保险人在本公司意外险累计风险保额不得超过 200 万元、私家车意外累计风险保额不得超过 400 万元、公共交通工具意外累计风险保额不得超过 2000 万元。

2，保障责任

意外身故保险金：按合同约定的基本保险金额给付，合同效力终止。

意外伤残保险金：按合同约定的基本保险金额乘以该项身体伤残所对应的保险金给付比例给付。若意外伤害事故发生之日起 180 日内治疗仍未结束的，按事故发生之日起第 180 日的身体情况进行伤残评定，并据此给付意外伤残保险金。

非营运燃油乘用车意外身故或伤残保险金：按照意外身故保险金或意外伤残保险金同等金额的 1 倍额外给付。

非营运电动乘用车意外身故或伤残保险金：按照意外身故保险金或意外伤残保险金同等金额的 2 倍额外给付。

特定客运公共交通工具意外身故或伤残保险金：按照意外身故保险金或意外伤残保险金同等金额的 2 倍额外给付。

轮船及轨道交通工具意外身故或伤残保险金：按照意外身故保险金或意外伤残保险金同等金额的 4 倍额外给付。

客运民航班机意外身故或伤残保险金：按照意外身故保险金或意外伤残保险金同等金额的 9 倍额外给付，航空意外保障力度较大。

意外伤残豁免保险费：若被保险人遭受意外伤害事故，且自该次意外伤害事故发生之日起 180 日内，因该意外伤害事故造成《人身保险伤残评定标准及代码》所列伤残程度第二级或第三级，保险公司自意外伤害事故发生之日后的首个保险费约定交纳日开始，豁免合同余下各期保险费，合同继续有效，这一豁免条款体现了人性化设计。

可选保险责任：猝死关爱保险金：若被保险人猝死，保险公司按合同约定的基本保险金额的 30% 给付猝死关爱保险金，合同效力终止。

3，核心优势：

电动车主专属保障：驾驶非营运电动车意外赔付双倍（燃油车仅1倍）

伤残豁免人性化：2-3级伤残即豁免后续保费，保障持续有效

医疗续保突破：附加意外医疗险保证续保5年，社保外用药100%报销

4，适合人群：新能源车主、关注伤残保障的家庭支柱

5，价格参考：30岁男性，100万保额保至80岁，30年交，基础责任，年缴1190元

六

关键对比

对比维度	人保守护者	中意畅行天下	华泰华佑安行
保障期限	至70/80周岁	至80周岁	至70/80周岁
特色保障	公共场所事故保障	猝死保障力度最强	新能源车双倍赔付
航空额外赔付	500%	400%	900%
伤残豁免	无	无	2-3级伤残即豁免
30岁男保费100万保额	2200元/年	4470元/年	1190元/年

写在最后：

保额要锚定负债：建议保额=未还房贷+子女教育金+5倍年收入。一线城市家庭支柱不应低于300万

期限要覆盖责任期：选择保障期至少覆盖主要工作年限（如30岁投保建议保至70岁），避免保障空窗

责任要动态调整：结婚生子、购房购车等人生重大节点后，应及时补充保额或添加附加险

特别提醒：长期意外险也有180天等待期（意外医疗通常30天），酒后驾驶、高风险运动仍在免责范围，投保时务必确认条款细节。

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