香港保险和内地保险差异在哪里

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香港保险和内地保险差异在哪里？
    作为持牌港险代理人，经常需要和朋友、客户解释香港保险和内地保险的差异。交流的都比较零散，今天做下整体的对比。
一、产品本质差异：法定属性与金融功能
法律定位差异

    香港保险属离岸金融资产，受《保险公司条例》及普通法体系约束；内地保险适用《保险法》及银保监会监管框架。香港保单持有人享有全球司法管辖争议解决权，内地保单受境内司法保护。

金融工具属性

    香港保险可投资全球优质资产，分红型产品收益率高，对应侧重金融属性的附加功能多，如有具备多币种转换功能（美元/港币/人民币等7种货币），红利锁定，保单融资等灵活财富管理功能，具备无限次更换保单受保人、持有人，保单拆分、死亡赔偿金类信托功能等财富传承功能。内地保单限定人民币结算，资产增值有限，对应侧重功能性的消费类产品，如百万医疗，意外险，定期寿险。
资产隔离效能
    内地保险金处置已有法院判例，香港保险金属于境外资产，内地法院无法通过“网络执行查控系统”查询资产，且判决无法在香港当然执行，资产隔离功能更强。此外香港保险金不计入CRS（共同申报准则）信息交换范围，可通过离岸信托架构实现债务隔离。

投保便利性

    香港保险，必须在香港签约，方受到法律保护。内地人士购买内地保险的便利性优于香港保险。

二、保障型产品对比分析重疾险疾病定义和产品特点
    香港采用《国际疾病分类标准（ICD-11）》，主要重疾定义较内地宽松。如港险中风后遗症无需180天观察期限制。内地癌症重疾赔付只针对于末期癌症，港险以保诚「危疾加护」为例，甲状腺癌T1N0M0期按重疾全额赔付，较内地轻症赔付标准提升300%保额。此外因香港人均寿命高，保障全面的重疾险费率低于内地产品。内地保险就轻症中症重疾的赔付次数和条款一般优于香港同类产品。
理赔时效数据
    据香港保险投诉局2024年报，医疗险平均理赔周期为8.2个工作日，较内地21天的行业平均时效短61.3%。

三、储蓄型产品收益解析底层资产构成差异
    香港储蓄险采用「保证+非保证」分红模式，最高收益率可达7%，可投资全球优质资产，保证部分主要投资债券等固收类资产，非保证部分主要投资股票，私募股权，收费类基础设施等权益类资产，权益类资产长期收益高，但波动大于固收类。内地增额寿险以固定现价增长为主，仅可投资内地资产，主要以债券为主，最高预定利率2.5%，一般合同保障收益率。
长期收益测算
    以10万美元期缴保单测算，香港TOP3公司20年期平均IRR达5.7%，较内地同类产品收益率高出2.4-3.1倍。

以上为个人总结，欢迎交流探讨！


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作者：微信文章