惊!少儿重疾险别踩坑,友邦友如意星享佳2025重疾险/工银安盛御享欣生/青云卫5号/复星大黄蜂13号全网详细评测,有四个坑!

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图源 | doubao

作者：happy，前TOP100事业部总经理、国家认证管理咨询师、保险咨询师。

协助投保&从业咨询微信：lingyangzhixun

- 第126篇原创 -

我是「Happy」，致力于带你“避坑”的保险经纪顾问。

友邦的保险其实我很早就想写了。

不仅是因为前段时间轰动全国的重疾拒赔事件。

而是这段时间反复会接触到友邦。

不是友邦找到我，而是客户总是会让我帮他对比友邦的方案。

从税优险，到孩子的重疾险，从上个星期到现在，我接触到了3次它的方案。

一个北京客户甚至于跟我说，她的旁边有4个友邦业务员。

我暗暗佩服友邦线下用功的深度。

所以，今天我们就来好好盘盘它家的保险。

当然，首先选择的肯定是它家最近比较轰动的少儿重疾险。

友邦的少儿重疾险好吗？

和网红款对比，它的优势和劣势又是如何，有没有什么坑？

老规矩，先说结论：

1、我居然在2025年，仍旧能看到重疾“分组”；

2、不仅重疾分组，轻症还给你分组；

3、中轻症赔付比例，让你惊讶；

4、可以将中轻症豁免从主险分离，并藏得如此隐秘，不容易。

5、保费直逼最贵重疾险，但拒赔案例却轰动全国。
01
友邦重疾险产品介绍

友邦的小朋友重疾险是:友邦友如意星享佳（2025）重大疾病保险

客户咨询是：0岁女宝宝，50万保额。

友邦顾问肯定也觉得自己家价格太贵，给孩子重疾一次赔的方案。

但其实现在少儿重疾主流还是重疾多次赔和癌症多次赔。

而友邦这款保险其实可以附加重疾多次赔和癌症多次赔。

所以我展示的宝宝的是友邦重疾险的一个完整组合：重疾主险+重疾多次赔+癌症多次赔+中轻症豁免。

强调一下，友邦他家的重疾多次赔、癌症多次赔，甚至于大家最常见的中轻症豁免都是以附加险形式存在的。

尤其是中轻症豁免，是以附加险：友邦附加轻如意（2024）豁免保险费疾病保险来出现的。

负责任的业务员，知道中轻症豁免是重疾险里必不可少的，就会加上这个附加险；

不负责任的业务员，就会完全忽视这个核心重要的选择。

而我的客户，在友邦少儿重疾险里就没有附加这个中轻症豁免；

而在爸爸成人重疾险里，就增加了这个选项。

由此可见，当线下重疾险也把最核心的中轻症豁免作为附加选项的时候，重疾险合同更是因人而异，“坑”意满满了。

我们一起来看看友邦的基本保障：



我们接下来一个一个拆解。
02
赔付杠杆

少儿重疾当然抛不开和网红重疾做对比。

我们拿来了：

线下重疾险里“最贵”的工银安盛御享欣生重大疾病保险（龙腾版）；

线上重疾险最火的“招商青云卫5号”；

性价比较高的复星保德信大黄蜂13号

一起来作对比，看看到底谁的价格更有优势。

我们以0岁女宝为例，都选择“含身故”、“癌症多次赔”，“重疾多次赔”和“疾病关爱金”。



工银安盛御享欣生仍旧牢牢站住市场最贵重疾险的王座，赔付杠杆最低：216%；

友邦友如意星享家紧随其后，保费仅差638元，赔付杠杆倒数第二：228.8%。

其他2个为互联网少儿重疾，当然赔付杠杆更高。

但是工银安盛的额外赔是70周岁后赔付50%，而友如意是30周岁前赔付50%。

我们知道，重疾险肯定是年纪越大，赔付概率越高。

光从这一点上，工银安盛的保费多600多也在情理之中。

这事实上也说明，友邦几乎已经算是和工银差不多贵的产品了。

我们来看看如此贵的友邦，到底保障利益做的如何。
02
保障内容

1、身故及重疾保障

身故赔付

这个选项算是友邦的一个亮点。

不仅身故和全残赔，同时生命末期也可以赔。

将额外赔运用到了身故，倒是非常罕见。

18周岁-30周岁，如果被保人身故或者全残或者生命末期，就可以额外赔付25万。

而其他三家都是正常的身故赔。

只不过，我们还是要明白，给孩子买保险，不是为了身故来的，是为了重疾赔付。

所以这个选项不是关注的重点。

重疾赔付

友邦居然保留线下重疾过去最大的“坑”：重疾分组。



已经很久没遇到过分组的重疾险。

在竞争激烈的互联网市场，也许只有封闭拜访的线下才会屡见不鲜。



友邦把重大疾病分成了四组。

恶性肿瘤赔付后，其他三个疾病都不赔了。

本来是120种重大疾病，其实分类后，也就被缩减成5大类了。

疾病赔付的种类被大大压缩。

现在重疾还分组的产品，基本我都放入黑名单了。

中轻症赔付

友邦友如意星享家的中轻症赔付比例还保留了老一套。

友邦少儿重疾的第二个坑：中轻症赔付比例。

友邦中症赔付40%，其他家赔付60%；

友邦轻症赔付20%，其他家赔付30%。

最有意思的是，友邦居然对于轻症也进行了分组：

第三个坑：轻症分组



轻症分组真的比重疾分组还少见。

但这个条款被藏在合同条款的最后面，不往下拉仔细看，大部分人不一定看得到。

因为你在前面的条款根本没感受到轻症分组。

这点其实我觉得友邦有点过分了。

几乎和工银安盛一样的保费，但是保障利益也还真的差的不是一点点。

额外赔

友邦重疾险最大一个特点就是主险自带额外赔。

如果不是为了增加额外赔，它的价格甚至于都超过了工银安盛。

友邦除了身故额外赔，少儿重疾险也增加30周岁前额外赔付50%。

然后就没有然后了。

我们看看其他家怎么赔的：

工银安盛：70周岁后赔50%；

青云卫和大黄蜂：60周岁前重疾额外赔100%，中症额外赔30%，轻症额外赔20%。

想想是30周岁前重疾发病概率高，还是60周岁前或者70周岁后发病概率高呢。

显然，从额外赔的角度，友邦重疾险的优势并不明显。

2、特定疾病保障

癌症保障

癌症保障上，友邦可以赔2次，工银安盛赔1次。

其他网红互联网重疾险，青云卫第二次赔120%，可以赔5次；

复星保德信大黄蜂，前3次累计120%赔付，后面无限次赔付。

从按照赔付的角度来看，友邦的癌症赔付条款还算不错，没有大坑。

少儿特定疾病

10种少儿特定疾病终身赔付100%，这点比工银安盛强。

工银安盛对孩子的保护只到18周岁。

但和互联网少儿重疾险比起来，就弱了很多。

青云卫20种少儿特定疾病可以赔付120%；罕见疾病赔付200%

大黄蜂20种少儿特定疾病可以赔付130%，罕见疾病赔付210%。

终身有效。

为啥小朋友的重疾险一定是要选有少儿保险。

正是因为有专门的少儿高发疾病的多重保障。

中轻症豁免

虽然前面提到了，但是我还要反复强调。

第四个坑来了：

友邦主险里是没有中轻症豁免的，没有中轻症豁免的。

甚至于我在浏览友邦保险商城，在搭配少儿重疾，也没有这个选项可选。

最终，反而是友邦客服提醒我必须加顾问微信才能出有豁免的方案。

所以，大家在购买友邦重疾的时候，记得一定提醒附加中轻症豁免。

当然，在这里其实我还有很多没有去比较的。

青云卫和大黄蜂还带有很多孩子的专项增值服务。

比如青云卫独家的缴费期间内确诊重疾和中症，就退还保费；

大黄蜂首次确诊原位癌后再次确诊癌症，额外赔付100%保额等。

再比如工银安盛中轻症也没有三同等等。

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03
写在最后

友邦的重疾险其实很简单。

大人和孩子几乎一样，只不过孩子多了10个少儿特定疾病赔付。

但在简单的合同条款里，我们还是很清晰地看到“四个坑”。

重疾分组赔付；

中轻症仅赔付40%和20%；

轻症分组；

主险剥离了最重要的中轻症豁免。

但是它的保费却已经赶上最贵的工银安盛。

它的服务呢？

我从来不怀疑线下重疾险的服务能力。

毕竟，从客户感受来看，他们可以和友邦顾问面对面交流，甚至于有一些就是自己的好朋友。

平常时候拜访一下，问候一下，交个合同，整理理赔单据，协助理赔，都挺好。

线下服务对于客户安全感是很重要的。

这也就是为啥线下重疾险要比互联网重疾险贵很多的原因。

但是线下重疾险真的就理赔更容易吗？

我想友邦给所有人好好的上了一课。

小朋友心肌炎身故，仅仅没有满足合同条款要求：心肌炎必须超过180天就拒赔。



当然，最后舆论起来了，友邦最后还是赔了。

但是事实告诉大家，线下重疾险公司的理赔和线上重疾险的理赔都一样。

大家都是合同条款说了算。

保险顾问礼貌周到热情的服务，对于重疾赔付没有任何作用。

真正能帮到客户理赔的，并不是热情的服务。

而是专业的保险顾问，扎实的理赔团队。

更何况，为线下服务买单并不便宜。

互联网价格第二高的招商仁和青云卫5号。

含身故，含重疾多次，含60岁额外赔，含癌症多次。

20年缴费期，50万保额，总保费是157700元。

而含身故，重疾分组，30岁前额外赔，含癌症多次的友邦，总保费218548元。

友邦的价格高出了37%。

为热情周到的线下服务，朋友友谊多付出近7万元，37%的保费，是否值得！！

更何况，少儿重疾险核心保障还是重疾，身故选项直接拉高了保费。

选择不含身故的高保额少儿重疾险+保障服务最好的低保额线下重疾险。

用更少的保费，既享受了线下保司的增值服务，又增大了赔付杠杆。

这才是最强组合！！！

完。

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购买保险，切忌人云亦云。

你家族的疾病史，你家庭的财务状况，你的身体状况、风险偏好，都会直接影响产品的选择。

找一个适合你的保险经纪顾问，让他结合你的需求，算算账，排排雷，多对比。

也欢迎加我微信：lingyangzhixun（本人）帮你排雷。

找保险顾问的好处就在于：你没有多花分文，却获得了一个团队的优质全程服务。

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作者 | Happy

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