意外险理赔之四大因素

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      2020庚子年，从1月中旬起就爆发了一场全国重视的疫情—新型冠状病毒，回忆起那段家里办公的日子，是平凡生活中的一段不平凡的时光。

      “不戴口罩感觉像在裸奔”，“酒精消毒液成了居家必备”，透过一场疫情，更多人开始意识到健康的重要性，并且通过更健康的生活方式来增强自己的抵抗力。这一段不平凡的时光，让我们开始审视自己的健康状况，审视自己应对风险的能力，也让我们更加珍惜自己的生命。就如《日常》这部老动画中的一句经典台词：“我们每天度过的日常，也许就是接连不断发生的奇迹。”

      任何灾难发生之前，一日日度过的平凡又美好的日常，确实就像奇迹一样，而生活中那些不可预料的意外，也许无法完全避免，但可以选择来一份“防护罩”，那就是今天想与大家聊一聊的意外险。

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意外险的定义

意外险是指：被保险人在保险合同有效期内，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故、残疾为给付保险金条件的人身保险。

其中有一个关键词，意外伤害如何理解？

意外伤害：指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。



外来的意外伤害：伤害原因为被保险人自身之外的因素作用导致。比如：猫狗咬伤、烧伤烫伤、摔伤、机械性碰伤等因素引起的物理性损伤，以及酸、碱、煤气毒剂等因素造成的化学性损伤。

突发的意外伤害：所谓突发的，是指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。伤害的原因与结果之间具有直接瞬间的关系。如交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等引起的伤害、死亡则是突发的，瞬间完成的。

非本意的意外伤害：是指非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害，对于伤害的结果是意外，而原因非意外的伤害不能认定为意外伤害。例如：高速公路上以高于限速标准的速度驾驶发生事故的，由于这种情况是可以预料到的，就不属于意外。

非疾病的意外伤害：是指损害并非由被保者自身身体的因素或疾病导致的。如慢性心血管疾病造成的猝死、或骨质疏松引发的病理性骨折等都是疾病造成的损害，意外险不会赔付的。

因此，满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的四大条件的意外事故，申请理赔时是可以获得意外险的赔付的，至于能获得多少保险金，就要看配置的保额与保险公司的理赔标准了。

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意外险配置攻略



未成年意外险配置：

最常见的意外：摔倒、磕碰、烫伤、猫狗咬伤、意外溺水、交通意外等。

意外险配置需求：重点考虑意外医疗费用，可以覆盖意外小额门诊以及意外住院，关注是否不限社保用药、免赔额、赔付比例等；而对于身故保障的选择是次要的，因为孩子作为家庭的消费者而不是生产者，结合保险“转嫁风险，补偿收入”的特点，这并不是首要考虑因素，并且中国保监会就父母为子女投保以死亡为给付金条件的人身保险有关通知如下：



简要

父母为未成年子女投保的人身保险：

1）被保险人未满10周岁的，死亡时各保险公司实际给付的保险金总和不得超过20万；已满10周岁未满18周岁的，保险金总额不得超过50万；

2）其中不受上述限额限制的有：

投资连结保险合同以及万能保险合同的现金价值；航空意外保险金额；重大自然灾害意外死亡保险金额。

综上所述，未成年人在投保意外险时，意外身故及伤残责任即使选了高保障的计划，也不一定能得到计划相应的保障哦。

家庭支柱意外险配置：

最常见的意外：交通意外、高空物体砸落、跌倒坠落、机械性损伤等。

意外险配置需求：重点考虑意外身故保额。家庭支柱承担着主要的家庭责任，一旦发生意外身故或伤残，会给家庭造成巨大的经济压力，再加上意外险杠杆高（保费便宜、保额高），身故保额建议100万起，一线城市适当加高保额。

老年人意外险配置：

最常见的意外：跌倒摔伤、骨折等。

意外险配置需求：和未成年人类似，重点考虑医疗费用的支出，是否不限社保用药、免赔额多少、赔付比例等，身故保障的选择也是次要的。

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这些情况意外险到底赔不赔？



Q1：甲与乙因发生口角，一时冲动导致的打斗伤害，可以理赔吗？

A1：不赔。不满足意外险中非本意的这一因素，因此遇事要冷静，尽量不要用武力去解决问题。

补充：根据打斗的场景不同，也并非均不赔，比如银行职工为保护国家财产在与抢劫银行的歹徒搏斗时受伤，虽技术上可能可以躲避，但由于法律和职责上的规定没有选择躲避，是可以申请赔付的。

Q2：X女士怀有身孕，出门行动不便，不下心摔了一跤去医院就诊，可以理赔吗？

A2：不赔。由于被保险人妊娠期间意外风险增加，多数意外险产品将“被保险人妊娠、流产、分娩”列入了免责条款。

Q3：食物中毒，可以理赔吗？

A3：个人食物中毒不赔。一般个人食物中毒，保险公司会认为与个人体质有关，从临床诊断来说属于肠胃疾病。因此多数意外险产品将“食物中毒”列入了免责条款。

Q4：中暑身故，可以理赔吗？

A4：不赔。中暑是一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，它不是外来的、突发的，而是内在因素引起。再者，中暑在一定程度上是可以避免的。因此，中暑不属于意外伤害。

Q5：猝死，可以理赔吗？

A5：不赔。过劳猝死并不是因为外来的突发情况造成的，而是身体长期高负荷的运转导致的，因此不属于意外，一般的意外险是不赔付的，只有涵盖了“猝死”责任的意外险才会赔付。

补充：多数保险公司对猝死的赔付标准：急性症状发生后即刻或者在 6 小时（含）内发生的意外死亡。其特点是：自然死亡或非暴力死亡；死亡急骤；死亡出人意料。

Q6：手术意外身亡，可以理赔吗？

A6：不赔。手术时发生意外，是因为在手术过程中出现状况导致意外死亡，是由于疾病，不属于意外伤害。因此“被保险人因医疗事故导致的伤害”也是被列入了免责条款的。

Q7：高原反应引起的身故，可不可以理赔？

A7：不赔。高原缺氧是可以预知的，也并非突发的，因此这种情况不赔。

Q8：潜水身亡，可不可以理赔？

A8：不赔。“潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险活动”被列为免责条款。因此前不久翼装飞行女生不幸遇难，这种情况是不予以理赔的。

Q9：自致伤害或自杀，可不可以理赔？

A9：不赔。自杀属于被保险人的故意行为，免责条款中也有说明。自己生命都不珍惜的人，保险公司也不会珍惜。

Q10：因病摔倒，可不可以理赔？

A10：不赔。例如甲在洗澡时因突发心脏病摔倒，后经医院抢救无效身亡。一般健康的人摔倒，可能就是骨折或者擦伤，导致甲身亡的直接原因也是心脏病突发，并非摔倒所致。

因此，持有意外险保单的各位，如何才能快速了解意外险的赔与不赔，翻阅保单中的“保险责任”与“责任免除”即可，或者最便捷的方法就是咨询自己的保险经纪人。

写在最后

意外事故并非不可预防、不可掌控的，经过有效预防80%的意外事故都是可以避免的，最关键的还是要提高自我的保护意识，加强对儿童的安全教育。从保障来看，意外险的配置是全民需要的保险保障，少喝几杯奶茶，来一份意外险真的不香吗？


               
作者：安佳保