人保i无忧重疾险深度测评

确实是个孩子谥

您好,我是晓良

2025第19篇原创文章，保险咨询+微信ddzasd6


人保i无忧重疾险深度实话：健康异常能买？

大家好，最近真的超多人问我：

“体检查出肺结节、乳腺增生、乙肝小三阳，还能不能买重疾险？”“网上都说人保i无忧核保宽松，但大公司的产品是不是很贵呢？”

今天我就用真实条款+核保实测数据，带你们扒一扒这款网红产品的情况！

想了解这个产品详细内容的朋友，可以暗号[I无忧]，资料包投送您。


一、基础保障怎么选？别踩坑了！

先说清楚，它有四个计划，咱们一个一个来看。
计划一：纯重疾裸奔版

只保125种重疾，赔一次，100%保额。 简单点说就是——车都买了，连安全带都没装。 适合谁？预算特别紧张的年轻人。 但问题来了：如果没有轻症中症保障，像早期癌症这种都不赔！ ???? 建议：除非实在预算有限，否则千万别选！
计划二：重疾+身故，但不保全残？

这个计划是重疾赔一次 + 身故赔保额。 听起来好像还行？但有个大坑：不保全残！ 举个例子：车祸导致双目失明（全残），一分不赔；但要是身故了，反而赔50万。 这合理吗？90%的重疾险都是身故+全残一起保的。 ???? 建议：同样别碰！
计划三：基础实用款

重疾赔一次，加上轻症5次、中症3次，每次分别是30%和60%。 看起来像是入门级标配，但也有两个小毛病：

没有慢性肾衰竭（尿毒症前期）的保障；糖尿病理赔卡得死：必须胰岛素依赖+器官损害才赔。 ???? 推荐指数：三颗星，勉强及格。

计划四：顶配全家桶

就是在计划三的基础上，再加上身故责任。 价格呢？30岁男生买50万保额，分30年交，每年要13550元。 比计划三贵了22%，换来的是一份身故保障。 值不值？看你自己愿不愿意多花这份钱。

???? 总结建议： 计划一和计划二千万别选！要么选计划三省钱，要么咬牙上计划四。
二、健康告知宽松是真的吗？

很多人冲着“核保宽松”来买i无忧，那到底能不能标体承保？我们做了实测：

✅ 能正常投保的情况：

甲状腺结节：B超报告1-2级，没血流信号、没钙化；乳腺结节：BI-RADS分级2级，半年内尺寸没变；肺结节：不超过4mm，两年没变化，还得提供复查记录；乙肝小三阳：肝功能正常、病毒DNA阴性、肝没纤维化。

⚠️ 容易被坑的细节：

一般会问你“过去两年有没有体检异常”，包括血压血糖结节这些；肺结节必须提供薄层CT报告，普通CT它不认；乙肝患者如果肝功能超过正常值1.5倍，保费会上浮20%。

???? 真实案例： 两个乳腺结节3级的朋友，一个除外承保，一个直接拒保——区别就在于有没有血流信号和边缘毛刺！
三、附加责任要不要加？教你省冤枉钱

重疾多次赔付注意了，第二次重疾必须在60岁前确诊才有赔。 但现实是啥？卫健委数据显示，70%的重疾发生在60岁以后！ 所以如果你家有长寿基因，这个责任可能不太划算。

癌症二次赔首次患癌后，要等3年才能赔第二次。 行业里已经有产品只要间隔1年就能赔了（比如超级玛丽9号）。 加这个责任的话，50万保额每年得多交1100块——这笔钱都能买一份保障好的医疗险了。

心脑血管二次赔这个倒是挺香的！ 急性心梗/脑中风后，隔180天复发再赔60万（120%保额）， 而市面上很多产品都要等3年。 推荐给：有高血压家族史、父母有过心梗脑梗的朋友。

四、人保的服务到底咋样？

✅ 三大亮点：

专家门诊：协和、华西这些顶级医院，7天内预约，实际体验比合同写的还要快；住院绿通：确诊重疾后5天安排床位；理赔闪付：小额案件3天到账，合同写的是5天，其实更快。

❌ 小缺点：

线上客服基本靠机器人回复，复杂问题要转三次人工；偏远地区支持有限，比如西藏青海，只有省会城市有网点；没有专人陪诊服务，老人看病还是得自己跑。

五、价格贵得有没有道理？

30岁男，买50万保额（选计划三）：

i无忧3.0：每年10450元；网红产品（比如超级玛丽）：只要6060元。 差价4000多，值不值？ ???? 如果你是健康异常用户，其他公司直接拒保，那这点溢价可能是值得的。 但如果身体没啥问题，真的没必要去多花几千块钱。

六、总结：适合人群

✅ 闭眼入人群：

有甲状腺结节、乳腺结节、肺结节，或者乙肝小三阳，被别的公司拒保的；需要在60岁前拿到高保额的（比如计划四重疾+身故，前中期保障强）。

❌ 绕道走人群：

有糖尿病或肾病病史的，因为它的理赔条件太苛刻；想追求多次赔付、长期保障的，尤其是60岁之后的，这款产品保障就比较弱了。

结尾送你防坑三连击： 如果你是健康异常的朋友，可以发个暗号【你的体况+年龄】，我帮你预判一下能不能过核保！

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作者|晓良

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