年金险避坑指南,越是复杂的计划书越多坑!

六月清晨搅

银行存款利率持续下行，5年期银行存款利率不到1.5%，1年期银行存款利率更是跌破1%。低利率时代来临，聪明人都在悄悄挪储。



将银行存款挪储到储蓄险，可以实现【锁定利率】的功能。

但是朋友们，你们真的了解怎么从储蓄险收益吗？

储蓄险“高收益”演示，你真的看懂了吗？

年金收益低？分享我的提高收益操作

因为小管家自己淋过雨，所以想给他人撑把伞！

小管家近期从朋友那了解一些同业对于年金险的“包装”，直呼大跌眼镜，还能这么操作？通过各项数字来化简为繁。

小管家今天来还原一下。

下图是小管家收到的一张某大型保司的银行挪储计划，分10年从银行存款挪储到年金险，每年挪储68000元，合计挪储68万。

左边的【原账户余额】、【转存后账户余额】所列的数字为银行存款余额；【原账户收益】、【转存后原账户收益】所列数字为银行存款的利息，按目前1年期存款利率0.95%来计息。

中间的【转存后收益】表示年金险的收益。从55岁起，每年保证领取9033元（即【固定领一笔】所列金额），活多久领多久，可以领到100岁。除此外，还可以享受每年保险公司派发的分红（即【红利多一笔】所列金额）。

右边的【收益提升】表示挪储后的多了多少收益，即【转存后原账户收益】+【固定领一笔】+【红利多一笔】-【原账户收益】。

乍一看，似乎收益真有提升，但并非如此！

年金险，除了关注每年可领取的金额外，还要了解当年对应的现金价值。

现金价值，即当年如果不想要这份储蓄险时，退保退到账户的钱。

然而，上图的演示表并未把【现金价值】罗列出来。小管家的猜测是，该产品可能是因为现金价值并不高，所以“不方便”演示出来。

结果也如小管家的猜测，而且还夸大了分红收益。

下图为原版计划书演示。



①现金价值＜累计已存保费。

前面将【累计转入金额】紧挨着【年金】（即【固定领一笔】）和【年度红利】（即【红利多一笔】），是为了形成一种潜意识的错觉——跟银行存款一样，领完【年金】和【年度红利】后，本金还在，想几时用就几时用。

但实际并不是。

比如上面的计划，假设分红实现率都为100%的情况下。70岁（第19年）时突然急事要用钱，要退保取现，能退到账上的【现金价值】为459614。再加上累计领取的【年金】和【年度红利】，为692348元，刚刚回本。

②放大分红演示。前面的【红利多一笔】要比上图的【年度红利】要多，小管家算了下，【红利多一笔】是【年度红利】的150%，也就是分红实现率要150%的情况下，才能真正拿到【红利多一笔】的数字。但是，这得对保险公司的投资能力要求很高。

储蓄险并没有那么复杂，搞清楚3个问题：①储蓄目标分多久存完；②存完后什么时候回本；③回本后怎么增值，哪些是确定的，哪些是不确定的？

越是复杂的计划书，可能其中越多“坑”。

小管家更喜欢化繁为简！

希望朋友们都能有合适的方案做挪储，锁定利率。

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作者：微信文章