重疾险为什么会涨价

落败的青春阳落s

重疾险涨价，我个人觉得主要有以下几方面原因，欢迎大家点评补充。

一、保险行业自身因素

预定利率下调：预定利率是保险公司进行产品定价时所采用的利率，也是保险公司承诺给客户的回报率。近年来，市场利率持续走低，保险公司投资收益减少。为防范利差损风险，产品定价时趋向保守，只能提高保费，导致重疾险涨价。如2023年8月预定利率从3.5%下调至3.0%，2024年9月从3.0%下调至2.5%，重疾险都出现了较大幅度的涨价。

二、生命表更新

生命表是保险定价的重要依据，基本每10年会修订一次。第四套生命表显示死亡率有所下降，男性平均下降20%左右，女性下降24%左右，同时男性和女性的预期寿命延长了2岁左右。对于重疾险而言，年龄越大，患病风险越高，所以生命表更新后，重疾险定价模型调整，保费上涨。

三、再保险成本增加

保险公司会将部分风险转移给再保险公司。2020年以来，慕尼黑再保等巨头对中国市场的重疾险再保险费率上调了20%-30%，保险公司成本增加，最终会反映在保费中。

医疗与社会环境因素

四、医疗费用持续上涨

我国人均医疗支出年均增长8%-10%，如心脏搭桥手术从10年前的8万元涨到现在的20万，靶向药治疗癌症的年费用普遍超过30万。保险公司需根据最新医疗成本重新计算赔付金额，若维持原保费，可能出现“收的费不够治病”的情况，所以要提高保费。

五、疾病检出率提高

体检普及和诊断技术进步，使得更多早期或较轻的重疾被确诊并申请理赔。如甲状腺结节、乳腺结节等，多数是通过体检发现。这导致重疾险的理赔率上升，保险公司为控制成本，只能提高保费。

六、通货膨胀影响

过去10年CPI年均涨幅约2.3%，保险公司运营成本（人力、场地、系统）同步上涨。同样处理一个理赔案件，成本不断增加，所有成本上涨最终会分摊到保费中。

产品与市场因素

七、保障范围持续升级

重疾险从2010年保25种重疾，到2020年保110种重疾+40种轻症，2023年又增加了特定疾病多次赔付、豁免保费等。新增的保障责任都需要精算重新定价，成本增加，保费也随之上涨。

八、市场竞争与产品策略

保险公司可能会停售旧产品，推出新产品。新产品的定价策略可能基于更新的精算假设，如对医疗通胀、理赔率更悲观的预期，从而导致价格上升。





作者：微信文章