重疾险≠治病钱!90%的人都踩过这些认知坑

胡胡胡美丽_ss

引  言


不少人都是在遭遇重大疾病的沉重打击后，才惊觉自己的保障规划漏洞百出。30岁的A先生就是这样一个典型例子。他之前一直觉得，有医保和百万医疗险就足以应对风险了。可一场大病突如其来，他辛苦攒下的30万存款瞬间见底，房贷面临断供，父母的医药费没了着落，孩子的补习班费用也成了难题。等医生宣布他治愈时，家里的财务状况早已千疮百孔，陷入了绝境。

当跟大家说重疾险不是“治病钱”时，90%的人都会满脸疑惑地反问：“那它到底能保啥？”接下来，给大家详细解释那些重疾险最常见的认知误区。


PART 0190%人对重疾险的致命误区 误区一有医保和百万医疗险治病就稳了

医保和百万医疗险在报销医疗费用方面确实功不可没，但它们能覆盖的，不过是冰山一角。医疗险主要解决的是在医院里的费用问题，而重疾险真正的价值，在于弥补因患病给家庭带来的财务缺口。房贷、车贷、孩子的学费、父母的赡养费，还有日常的基本生活开支，这些才是压垮一个家庭的真正“元凶”。
误区二买20万保额应急足够了

重疾险的保额可不是随便定个数字就行。就拿癌症这类重大疾病来说，患者往往需要3-5年没办法正常工作。假设一个人年收入15万，3年的收入损失就有45万。20万保额不仅没法覆盖收入损失，更别提应对通货膨胀和康复费用了。所以，保额得和未来3-5年的收入以及家庭责任相匹配。
误区三只要生病就能赔

重疾险理赔是有明确标准的，得满足确诊条款约定的疾病、达到特定状态或者实施特定手术等条件。比如说，恶性肿瘤-重度确诊就能赔，但严重脑中风后遗症就得满足相应的后遗症条件才行。只有把条款弄明白了，才能避免理赔时产生纠纷。


PART 02重疾险的真实定位：你倒下后的财务替身
想象一下，要是你确诊了重疾，不得不暂停工作。这时候，重疾险的赔付金就像及时雨一样到账，成了你的“分身收入”，保障着家庭的财务稳定：

▶ 房贷车贷不断供：不用担心房子被银行收走。

▶ 孩子教育不中断：培训班、学费等费用照常支付，孩子的学业不受影响。

▶ 家庭生活质量不下降：日常开销有保障，生活尊严得以维持。

▶ 安心康复无焦虑：进口药、靶向治疗、康复疗养等费用都能支付，让你能安心养病。

▶ 配偶压力减轻：配偶不用一边照顾病人，一边拼命赚钱，还要操心养育孩子，压力能小很多。

这笔赔付金，买的是你安心养病的权利，是家人不被拖垮的保障，更是生活不被击穿的最后一道防线。


PART 03如何选择匹配需求的重疾险 ①保额是核心
保额至少得覆盖3-5倍的年收入以及主要负债，比如房贷。在二三线城市，30万-50万保额算是个基本配置，要是能买到100万，那就更从容了。
②保障需求需权衡
如预算有限，可以选择定期重疾险，保到70岁就行，这样能锁定关键的责任期；要是预算足够，就争取选择终身重疾险，能有效应对未来一辈子的大病风险。
③基础责任要扎实
✦ 核心重疾：全部重疾险均已覆盖最高发的28种重疾，这28种重疾的理赔占比能达到95%以上，没必要盲目追求病种数量。如果有相应的家庭病史，或特别关注的疾病，可着重关注细节条款。

✦ 轻症/中症：能降低理赔门槛，早期干预至关重要。优先选择自带豁免保费功能的产品，这样一旦确诊轻症或中症，后续保费就不用交了，保障还继续有效。
④进阶责任按需选择
轻中重症多次赔：随着医疗技术的进步，轻中重症的康复率大大提高。但一旦确诊，可能这辈子都买不了保险了，所以多次赔责任越来越重要。

疾病关爱金：很多产品都有这个可选责任，60岁前确诊重症能额外赔付100%，轻中症也有额外赔付，不过比例不太一样。该责任性价比高，能在责任关键期以较少的预算获得更大的保额，如预算允许，建议优先选择。

癌症/心脑血管二次赔：针对癌症和心脑血管疾病复发风险高的情况，如预算充足或有相关家庭疾病史，建议附加。

身故责任：带身故责任的重疾险保费较高，属于储蓄型保险。到70-80岁时，现金价值可能超过已交保费，要是没发生重疾，可以选择退保拿回现金价值。不带身故重疾险属于纯消费型，其保费便宜杠杆更高。费用有限优先保障保额，再考虑是否带身故责任。具体选择根据预算和需求来决定。


PART 04行动指南：别让犹豫成为明天的困境
✪ 检视保额：算算自己的收入、负债和家庭刚性支出，评估一下现有的保额能不能支撑3-5年。

✪ 梳理保单：找出保险合同，弄清楚保障的疾病种类、赔付金额和理赔条件。

✪ 堵住风险缺口：要是发现缺口比较大，就得赶紧加保。在身体还允许的情况下，这可是最后的机会了。

近期预定利率调整加上新的生命周期表的使用，重疾产品也将面临大规模下架调整，抓紧最后的窗口期补足缺口。

重疾险不是冷冰冰的赔款数字，而是你在病床上守护家人笑容的力量，是风暴中稳住生活的船锚。



作者：微信文章