香港保险为何被称为“最安全的金融资产”?10大安全机制揭秘!

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香港保险作为高净值资产保全和增值的基石工具，在财富传承、税务优化和流动性管理三大领域的价值表现尤为突出，深受全球高净值客户的青睐。



香港保险，发展至今180余年，经历过跨世纪的全球金融市场波动超长周期，保险业依然稳立于全球第一，并被称为“最安全的金融资产”！今天咱们就从香港保险业的十大安全机制，来拆解其安全性的底层逻辑~

N1
香港保险公司条例
《香港保险公司条例》（第41章）是香港保险业的主要监管法规，构建了覆盖保险公司、中介、精算师的全链条监管法律体系。

香港所有保险公司，成立、运营、售后全套动作，都受香港保监局的约束和管理。

香港保监局，是独立于政府的保险业监管机构，资金源于行业征费而非财政拨款，确保监管中立性。


N2
香港保险的清盘机制
香港保险业历经百年风雨，无一家保险公司破产；去年首家被接管的保司，旗下9万张保单都被另一家保司全面接管。

保单持有人的权益，没有受到丝毫影响。这都得益于香港保险的清盘机制。



香港《保险业条例》规定，除非法庭另有命令，否则保司不得擅自清盘。保监局更有权对破产申请进行审查和驳回。



哪怕进入了清盘程序，不得订立任何新的保险合约的同时，还要优先保障保单持有人的合法权益，将保单妥善转接才能清盘。


N3
偿付能力监管
“偿付能力”，简单说，判断保险公司有没有足够的钱来履行承诺的关键。

计算公式为：

偿付能力充足率 = 保险公司的实际资本/最低监管资本。

国际标准偿付能力不得低于100%；香港保监局对保司的要求是偿付能力充足率不得低于150%，远比国际标准更严格。

如果某家香港保司低于这条红线，那保监局会采取一系列措施来监管，包括但不限于限制新业务等，严重则将被接管。

目前香港头部保险公司偿付能力一般在200%-400%之间。都很靠谱。个别保司（如宏利、永明）采取的是加拿大偿付能力计算体系≥90%即达标。




N4
国际信用评级
良好的国际信用评级是保险公司的无形资产，有助于提升其在市场上的声誉和形象，增强品牌影响力，

也能帮助投资者判断投资对象的风险等级，从而决定是否进行投资以及投资的规模和价格。评级越高，代表还钱能力越强，投资风险越低！



四大独立的第三方国际评级机构，每家评级机构考评保险公司的维度也是不一样的，

贝氏侧重：  承保利润、再保险安排、准备金充足性

标普侧重：  企业风险管理、资本充足性、流动性

穆迪侧重：  市场竞争力、业务多元化、盈利稳定性

晨星侧重：  资本与偿付能力、流动性管理、合规要求

当维度综合评分都能达到A或以上时，那表示，这家保司的财务实力和兜底能力也就越强。头部香港保司都能达到一个顶尖信用评级，可见其在保险行业的国际竞争力。

N5
再保险安排要求
再保险，是保险公司间的风险共担机制，目的就是为了转嫁部分风险，确保保司能够有效应对未来突发的重大风险。

是保险市场稳定运行的重要保障，也是保险业健康发展不可或缺的一部分。

香港保监局对此也做了硬性规定，除了具有充分理由外，保险人须就保险业务作出足够的再保险安排。


N6
在港资产要求
根据《保险业条例》第IVA部25A章(3)，要求保险公司必须在香港维持一定的资产。保险公司在香港的资产不低于负债的80%。



同时还对保司的股本充足性有明确要求，不少于1000万美元或同等数值，在香港以外地区同时经营保险业务的保司则不少于2000万美元或其同等数值金额。



一旦出现极端情况，香港客户保单的兑付优先由在港资产保障，避免资金外流风险，保护客户利益。
N7
香港保监干预权力
根据香港《保险公司条例》相关规定，香港监管局有权做出以下行为来维护保单持有人的权益：

限制新业务
限制有关投资
规定由获得认可受托人保管资产
精算调查
行使对保险公司的控制权在施加规定等方面的剩余权利

香港保监局是独立于政府部门外的机构，中立客观维持保险市场的稳定秩序，并以保障客户利益为宗旨。
N8
分红保单监管指引《GN16》
香港保监局2015年颁发的“GN16”，规定销售说明利益中的非保证利益，保险公司的董事局、控权人和精算师都需要负上最终责任。



24年1月1日起，新GN16进一步加强了分红率的披露和透明度，要求保司每年6月底之前都要真实披露分红，进一步提升了对投保人的保障。



公开透明的分红实现率，是选择保司和产品时的一个重要参考依据，这一定程度上可以看出保司的过往投资能力和分红意愿。

从而帮助投资者作出更明智的选择。
N9
缓和调整机制
分红受保险公司投资策略和全球经济环境等密切相关，有波动是正常的事儿。缓和调整机制，就是为了避免分红出现大起大落的局面。

保险公司会单独设置一个“分红特别储备”账号，投资收益较好年份，将多出的剩余收益存入账户，待到收益较差年份再拿出来补足。



香港头部保司分红实现率普遍能达到90%或95%以上且稳定，表现优异的保司年年都能达成100%！
N10
穿透底层投资监管
香港保险公司资金投资面向全球，不限地域，

投资渠道也多样，包括固定收益类资产、权益类资产等；投资标的有银行存款、政府债券、企业债券、股票基金、股票市场、不动产等等。

从而降低单一地区或行业、投资类别带来的风险。

而且，投资前，保监局要求报备底层资产，并做压力测试，从而能做到及时有效的化解潜在投资风险。

以上就是香港保险十大安全机制的相关解读。
总结说来，关于香港保险安全性的问题不用担忧，它有着一整套严密的监管体系，甚至比内地监管更为严格，破产可能性微乎其微，退一万步说，哪怕破产，保单也有新保司接盘，利益得以保障！再者，香港还是全球金融中心，也是全球保险业TOP1，地位和实力都在这。有其他疑问或想进一步了解香港产品，对比收益、定制方案，可长按下方二维码免费咨询~


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