香港保险,真的比你想的安全多了!

侬去斯

答记者问

当人们初次接触到香港保险时，往往会在心中产生一些疑问：香港保险是否安全可靠？是否存在潜在的法律风险呢？接下来，我将对大陆保险和香港保险之间的差异进行客观的梳理与分析，以期帮助大家更全面、深入地认识香港保险的独特属性。

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为何香港保司如此坚挺？
公司实力：香港排名靠前的保险公司，大多是国际保险领域的百年老店，像英国保诚、美国友邦、加拿大宏利、法国安盛等。这些公司历史悠久，投资经验丰富，资产遍布全球，具有强大的抗风险能力。它们的稳健经营和卓越信誉，为投保人提供了坚实可靠的保障。

投资环境：国际保险公司资产庞大，其主要投资方向包括多国政府国债和美股市场。投资多国政府国债，由于各国政府同时倒闭的风险几乎为零，因此这种投资方式极为安全稳健。而美股市场则以其竞争充分、信息透明的特点，为投资者提供了获取较高收益回报的机会。这种多元化的投资策略，既能确保资产的安全性，又能追求合理的收益，为投保人带来了更可观的长期回报。

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香港法律能保障我的权益吗？

   
    许多客户对香港保险的安全性存在疑虑，主要是因为香港与内地的法律体系存在差异，他们担心自己的权益无法得到充分保障。

    香港采用的是海洋法系，而内地实行的是大陆法系，两者在法律体系上有所不同。在内地，保险相关的法律依据主要是《民法典》和《保险法》，法院在判案时主要依据法律条款进行裁决。而在香港，保险业务主要受到《保险公司条例》的规范，法院在审理案件时，除了依据法律条文外，还会参考过往的判例。

    在内地，当出现理赔纠纷并诉诸法律时，个体投保人相对容易获得法院的支持，理赔成功的概率相对较高。而在香港，保险公司与个体投保人在法律面前是平等的诉讼主体，法院不会偏袒任何一方，双方的权益都受到严格的法律保护。

    香港并非法外之地，不能因为法律体系的差异就对任何一种法律制度进行无端的指责。实际上，任何一种法律制度都是与其所在地区的政治、经济和社会发展相适应的，不存在绝对的优劣之分。香港的海洋法系使其能够与伦敦、纽约、新加坡等世界贸易金融中心实现互联互通，这种法律体系的独立性也为保单提供了隐私保护，并在执行层面实现了有效的隔离。

    此外，香港的《保险公司条例》对保险公司的接管和清算有着严格的规定。根据第41章46条，除非法院另有命令，否则清盘人必须继续经营保险人的长期业务，并将其作为正在运营中的事业转让给另一家保险公司。这意味着，如果一家保险公司经营不善，它将被转让给另一家具有财务实力的保险公司继续经营，从而确保客户的利益得到保障。



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谁来监管香港保司？
   
内地经济与保险监管

    中国内地实行的是社会主义市场经济，通过市场竞争和国家宏观调控来实现资源的有效配置。在保险行业，主要采用强监管的模式进行管理。中国内地的保险业由中国银保监会进行监管。这种强监管模式在一定程度上避免了行业出现系统性风险，最大限度地保障了消费者的合法权益。然而，这种监管模式也在一定程度上限制了保险行业的活力，导致产品的形态和投资环境相对较为受限。
香港经济与保险监管

    香港实行的是自由市场经济，通过充分竞争来实现社会资源的有效配置。在保险行业，主要采用以自律为主的监管模式。香港的保险市场发展阶段较为成熟，主要依靠保险公司的自我管理。香港排名靠前的保险公司大多是国际型的大型险企，这些公司在内部风险管控和运营管理方面都有各自成熟的系统。这种宽松的管理环境能够更好地释放投资市场的活力，促进保险产品的创新和多样化。

    香港的保险业由香港保险业监督局进行监管。保监局对保险业的架构及发展进行监管，与香港保险投诉局（Insurance Complaints Bureau）和香港保险联会（Hong Kong Federation of Insurers）三方合作互助，共同促进保险业的稳健发展。这种多方协作的监管模式，既保障了市场的公平竞争，又为消费者提供了有效的投诉渠道和保护机制。



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香港保司的偿还能力如何？

   
保险公司的偿付能力

保险公司的偿付能力是指其偿还债务的能力或资本充足率，这是监管机构用来评估保险公司风险管理能力的重要指标。偿付能力的高低直接关系到保险公司能否在面临各种风险时，依然能够履行对客户的承诺。
香港保监局的要求

香港保监局对保险公司的偿付能力有严格的要求。香港保险公司的偿付能力比率不能低于150%。一旦偿付能力比率低于100%的红线，保监局有权采取管控措施，例如暂停新业务的开展、转移部分现存业务等，直至其偿付能力恢复到正常水平。这些措施确保了保险公司在面临财务困难时，能够及时调整和恢复，保障客户的利益。
香港保险公司的偿付能力现状

目前，香港保险公司的偿付能力普遍充足，尤其是排名靠前的大型保险公司，其偿付能力都在200%以上。例如，香港保诚的偿付能力充足率高达592%。这表明香港保险公司在资本充足率方面表现优异，具备强大的抗风险能力。因此，香港保险发展至今，从未出现过一家公司倒闭的情况，这充分体现了香港保险市场的稳定性和安全性。
信用评级

香港保险的信用评级要求更高，目前采用的是国际上公认的三大评级机构：标准普尔（S&P）、穆迪（Moody's）和惠誉（Fitch）。信用评级反映了一家企业的持续经营能力，评级在BBB-Baa3以下的企业被认为不具备投资能力。香港排名靠前的保险公司的信用评级都在A以上，这一评级水平高于内地保险机构，进一步证明了香港保险公司在财务稳健性和信誉方面的优势。

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作者：微信文章