百万医疗选“有社保”还是“无社保”?选错多花几万块!

王俊杰2017

百万医疗选“有社保”还是“无社保”？

选错多花几万块！





Hello，大家好呀，我是豆妈。最近帮客户做家庭保单整理，被问到了一个高频问题：“买百万医疗险时，‘有社保’和‘无社保’身份投保到底有啥区别？选错会不会白花钱？”这其实是网络上一直热议的问题，加上国家即将全面铺开的DRG医保支付方式改革，让这个问题的关注度持续攀升。





“有社保”和“无社保”，核心区别在哪？





简单来说，“有社保”和“无社保”身份投保，主要影响报销比例和保费价格。



需要提醒的是，这里的“社保”范围很广，包括城镇职工医保、城乡居民医保（新农合）、公费医疗等，只要属于国家基础医疗保障体系，都算“有社保”。



补充一点：如果有想了解DRG支付改革细节的朋友，欢迎参考豆妈之前发的一篇文章《医保DRG付费改革背后的“隐形风险”，老百姓一定要警惕！》



“有社保”身份投保，理赔时要注意什么？



很多朋友以为选了“有社保”身份，就一定能100%报销，其实隐藏了一个大前提：必须先用社保报销！

真实理赔场景分析：

假设住院总花费10万元，免赔额1万元：

1、先经社保报销（假设报销4万）：

百万医疗险报销=(10万-4万社保报-1万免赔额)*100%=5万。

个人承担1万（即免赔额）

2、未用社保报销：

百万医疗险报销=(10万总花费-1万免赔额)*60%=9万*60%=5.4万。

个人承担 = 10万 - 5.4万 = 4.6万

对比可知，未用社保报销，个人需多承担的费用高达3.6万元！

划重点：

如果因为突发情况没来得及用社保（比如半夜急诊、异地就医忘记备案等），可能只能报销60%；

有些高端私立医院、国际部可能不支持医保结算，这时候“有社保”身份投保就会吃亏。

“无社保”身份投保，适合哪些人？



虽然保费贵一些，但“无社保”身份投保的核心优势是“不受社保结算的限制，报销比例稳稳100%”，这也能间接规避因DRG控费在公立普通部可能遇到的药品、耗材使用限制（因为我们可以自由选择去限制较少的医疗机构）。

特别适合以下人群：

1. 经常异地就医的人

比如子女在北上广工作，父母跟着居住。父母用当地医保报销比例低（甚至需要回老家报销），这时候选“无社保”身份投保，就能直接按100%报销，省去两地奔波的麻烦。

2. 社保断缴/灵活就业者

自由职业者、个体户如果没有缴纳职工医保，或者因换工作导致社保断缴期间，“无社保”身份投保能避免理赔时比例下降的风险。

3. 追求高端医疗资源的人

如果计划去私立医院、国际部（比如和睦家、卓正医疗）看病，这些机构通常不支持医保结算，选“无社保”身份投保才能全额报销。

4. 就医频率预期较高或追求就医便利性的人

比如工作性质需要经常出差、户外运动爱好者，或者预期未来因健康原因就医次数较多的人群。选择“无社保”身份能省去每次理赔都需先走社保程序的麻烦，确保在符合条款的情况下每次治疗都能直接按100%比例报销，流程更简便。



豆妈建议：这样选最划算！



情况1：有稳定社保+主要在公立医院普通部看病

→ 优先选“有社保”身份投保（保费便宜，日常报销足够用）。

情况2：社保断缴/经常异地就医/计划去私立医院/想拥有更好的就医体验

→ 直接选“无社保”身份投保（不受医保结算限制，报销比例更有保障，就医选择也更灵活，还能更好地应对DRG控费影响）。

情况3：预算有限但想兼顾灵活性

→ 可以考虑“有社保”身份投保，同时搭配一份小额住院医疗险（比如保额1万-5万，报销社保外的费用），这样即使没用社保，小额医疗费用也能覆盖。

在这里，豆妈多说几句，如果担心DRG导致“开不出好药、住不进好科室”，光选“无社保”版还不够，可以酌情增加下面这些保障：

附加“特需医疗责任”：

患重疾时，可入住公立特需部/国际部，这些地方受DRG限制相对少一些，好药更多、专家也更好约；

附加“院外特药保障”：

DRG下很多药只能院外自费买（如癌症靶向药等）。加上这项，符合条件的外购药也有可能报销。

当然，如果预算允许，中高端医疗险是终极方案。就目前的政策看，中高端医疗可报销特需/国际/VIP部和私立医院费用，能避开DRG限制，享受直付、快速安排手术等服务。

如果目前的经济条件还不允许，也没关系，定期检视保单，根据收入动态调整，逐步升级保障。

不管怎样，百万医疗险仍是应对大病风险的基石，但在DRG支付环境下，“有社保”和“无社保”的选择，已不只是钱的问题，更是医疗自由度的选择。

到底哪一种更好，没有标准答案，我们要做的是选一个契合我们的生活状态、就医习惯的方案，确保万一不幸生病时，能安心治疗、足额报销。

愿我们用好保险，不惧风浪！

温馨提示：投保前务必仔细阅读“保险责任”“免责条款”及“理赔规则”的具体约定，不同产品可能存在细微差异哦！如果有不确定的地方，欢迎随时找豆妈帮忙分析～

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希望今天的文章对您有帮助！我们下期再见！

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